Unde să vă plasați numerarul: Depunerea apelurilor și conturile de depozit la timp

Pentru majoritatea oamenilor, un cont bancar este pur și simplu un loc pentru a deține bani, nu pentru a face bani. Acest lucru este valabil mai ales în aceste zile, ratele dobânzilor rămânând aproape de valorile istorice (începând cu 21 iulie 2019, randamentul Trezoreriei de 10 ani a fost de 2, 05%, potrivit Yahoo Finance). Cu toate acestea, există mai multe tipuri de conturi bancare, astfel încât consumatorii ar trebui să știe care dintre ei se potrivesc cel mai bine nevoilor lor.

Mulți oameni înțeleg cele două tipuri majore de conturi bancare: conturile de economii, care permit accesul ușor și câștigă o dobândă modestă și conturile de verificare, care sunt utilizate pentru nevoile zilnice de numerar și plătesc puțin sau deloc dobândă.

Acestea sunt bune pentru început, dar există și alte tipuri de conturi care permit clienților să câștige dobândă mai mare în schimbul unui acces mai mic la numerar. Acestea se numesc conturi de depozit la timp și conturi de depozit de apeluri, care sunt similare, dar au unele diferențe cheie.

Depozite de timp

Depozitele la termen, cunoscute și sub denumirea de certificate de depozit, plătesc o rată a dobânzii mult mai mare, dar necesită un depozit minim și pot lega banii pentru o perioadă determinată de timp, care poate varia de la șase luni la 30 de ani (cu dobânda în creștere cu cât este mai mare sunt de acord să mergi fără banii tăi).

Cel puțin în Statele Unite, cele mai populare depozite la termen au fost istoric timp de un, doi sau cinci ani. Dincolo de această durată, banii dvs. au un potențial mai mare de creștere printr-un cont de investiții. Ratele depozitelor la termen / CD-urilor variază în mare măsură cu rata creditului principal, care este ea însăși o funcție a ratei fondurilor federale stabilite de Consiliul de rezervă federal.

Depozitele la termen sunt cunoscute sub diferite denumiri din alte țări. În Canada, de exemplu, li se spune depozit la termen; în Irlanda, este un cont pe termen determinat, iar în Regatul Unit, este o obligațiune de economii (care este diferită de securitatea datoriei cu același nume a Statelor Unite).

Depozite de apeluri

Depozitele de apeluri sunt în principiu conturi care vă impun să păstrați un sold minim în schimbul unei rate mai mari a dobânzii. Spre deosebire de depozitele la termen, aveți acces gata la cea mai mare parte a numerarului dvs., totuși puteți câștiga un profit mai mare.

Băncile comercializează aceste tipuri de conturi de ani buni, numindu-le adesea Checking Plus sau Conturi de avantaj. Este o încercare de a oferi consumatorului cel mai bun din ambele lumi - acces ușor, plus dobândă mai mare decât ar obține cu un cont de verificare sau cont de economii obișnuite.

Un avantaj al depozitelor de apeluri este că pot fi exprimate în monede diferite. Pentru un sud-african care dorește să-și minimizeze participațiile la rand, valorificând în același timp stabilitatea relativă a lirei sterline sau dolarului american, un depozit de apel este o modalitate de a face acest lucru fără a fi supus unor costuri de tranzacție uriașe cu fiecare depunere sau retragere.

Băncile oferă conturi de depunere a timpului și a apelurilor pentru a atrage mai mulți deponenți. Întrucât băncile câștigă bani prin împrumuturi, cu cât au mai mulți bani la depozit, cu atât mai multe credite pot face. În cazul băncilor, oferirea unei rate de dobândă ceva mai ridicate în schimbul unui flux de numerar mai stabil are sens.

Care e mai bun?

A decide ce cont este mai bun este pur și simplu o problemă a obiectivului tău. Dacă doriți acces gata la banii dvs., un depozit de apel este probabil o alegere mai bună. Dar dacă aveți bani în exces, nu credeți că veți avea nevoie de ceva timp, un depozit la termen poate oferi o rentabilitate mai mare și poate fi cea mai bună alegere.

Frumusețea unui depozit la termen este că sunt printre cele mai sigure lucruri din toată finanța personală. Costurile ascunse sunt practic inexistente, întâmplându-se doar în cele mai rare cazuri. (De exemplu, o instituție de creditare își va rezerva dreptul de a scurta termenul la discreția sa, nu că ar face-o vreodată.) Consultați depozitul la termen, așa cum a fost, și vă veți bucura banii înapoi, cu dobândă. Retrageți mai devreme și veți fi sancționați.

În practică, depozitele la termen sunt utilizate de investitori (persoane fizice, întreprinderi etc.) care caută depozitare în condiții de siguranță. Pentru aceasta, ei sacrifică lichiditatea - sau mai exact, lichiditatea peste un anumit nivel . Toată lumea are nevoie de ceva bani ușor accesibili. După ce ai trecut de punctul în care a avea banii în cauză nu este o problemă, numai atunci ar trebui să examinezi timp și să depui depozite.

Concluzie

Indiferent dacă depunerile de apel sau depozitele la termen vă potrivesc mai bine, înțelegeți că un cont bancar nu este niciodată un mijloc de a obține câștiguri semnificative. Este pur și simplu un loc sigur în care să obții un profit cu câteva puncte mai mare decât ceea ce ai primi din a nu face nimic cu banii tăi.