Beneficiile de deces într-o anualitate variabilă

Cele mai multe contracte de anuitate variabilă (VA) includ o componentă de asigurare care oferă un beneficiu de deces. Indemnizația de deces este, de obicei, declanșată de trecerea rentatarului, deși există contracte în care decesul proprietarului contractului declanșează prestația. Acest lucru se datorează faptului că anuitățile permit proprietarului și rentatarului să fie persoane diferite.

Cheie de luat cu cheie

• Beneficiile de deces într-o rentă variabilă (VA) pot fi declanșate de decesul anurantului sau a proprietarului contractului.
• Taxele pentru o prestație de deces din VA fac parte din taxa de mortalitate și cheltuieli (M&E), incluse în prospectul VA și pot ajunge la 2% din valoarea contractului.
• Indemnizația de deces standard este stabilită inițial la suma investită și apoi se resetează conform contractului. Odată stabilit, acesta scade numai dacă proprietarul contractului preia o distribuție.
• Călătorii de beneficii pentru moarte îmbunătățite, care garantează o intensificare anuală a valorii în numerar a VA, pot fi utilizate pentru a crește valoarea beneficiului de deces pentru beneficiar.
• Înainte de a investi într-o rentă variabilă cu comisioane de M&E, luați în considerare costurile suplimentare și dacă beneficiile sunt importante în situația dvs.

Costul unei prestații de deces

Taxa pentru indemnizația de deces standard într-o rentă variabilă face parte din taxa de mortalitate și cheltuieli (M&E), care variază în funcție de contract și de categoria de acțiuni, precum și de asigurător. Clasele de acțiuni VA - care includ B, C și L - sunt de obicei legate de durata de predare a contractului. Taxele de M&E pentru fiecare clasă de acțiuni pot fi găsite în prospectul VA.

Multe anuități variabile numai pentru investiții nu includ o prestație de deces standard și nu au nicio taxă de M&E. Dar pentru un VA care are o taxă de M&E, costul poate fi mai mare de 2% din valoarea contractului. Taxa este percepută în fiecare an, iar asiguratorii folosesc diferite metode pentru a calcula când taxa este extinsă automat din valoarea numerarului VA. Dacă aveți un VA în valoare de 250.000 USD și o taxă de 1, 25% M&E, de exemplu, plătiți, în esență, 3.125 dolari pe an pentru asigurare. Pentru mulți oameni, acesta poate fi un mod foarte scump de a cumpăra o sumă limitată de prestații de deces, cu un cost care continuă să crească dacă crește soldul VA.

Cum funcționează beneficiile morții

Beneficiul de deces standard într-un VA este stabilit inițial la orice sumă investită. În funcție de VA, prestația de deces se resetează - fie la data aniversării contractului, dacă valoarea contractului a crescut sau ori de câte ori valoarea numerarului contractului atinge un nivel nou. Investițiile suplimentare în renta pot contribui, de asemenea, la creșterea prestației de deces. Odată stabilit, prestația de deces nu scade dacă contractul scade în valoare, dar scade dacă proprietarul contractului ia o distribuție. Ajustarea poate fi o scădere procentuală în dolar sau dolar.

Multe contracte oferă, de asemenea, un ridicător de beneficii pentru deces, care poate fi achiziționat cu o taxă suplimentară de aproximativ 0, 5% până la 1, 0% din valoarea contractului. Taxa suplimentară se percepe în fiecare an. Beneficiile de deces îmbunătățite variază, dar multe contracte oferă un pas anual garantat. Contractul poate, de exemplu, să garanteze că prestația de deces va crește cu mai mult de 5% pe an sau se va reseta la cea mai mare valoare a contractului. De-a lungul timpului, nu este neobișnuit ca un VA să termine cu o prestație de deces mai mare decât valoarea de predare a contractului.

Beneficiarii de pensie pot plăti impozitul pe venit sau pe câștigurile de capital pe beneficiile pe care le primesc, dar aceste prestații nu trebuie să treacă la probă.

Strategii de maximizare

Dacă aveți deja sau aveți în vedere achiziționarea unui VA cu taxe de M&E, iată câteva strategii de luat în considerare.

Pentru un investitor conservator sau cineva cu o speranță de viață scurtată, care dorește să lase banii în VA soțului (sau altcuiva), dar este preocupat să facă o investiție care ar putea pierde valoare, beneficiul de deces îmbunătățit oferă o soluție. Întrucât valoarea prestației de deces crescut crește în fiecare an, beneficiarului i se garantează că va primi cea mai mare din prestația de deces sau valoarea de piață a VA. Nu există potențial de pierdere. Această strategie permite, de asemenea, investitorului să aloce fondurile mai agresiv, știind că există o garanție în cazul în care acestea ar fi trecut în timpul declinului pieței.

Într-un VA existent în care prestația de deces este mai mare decât valoarea numerarului, contractul poate fi parțial renunțat. Într-o predare parțială, lăsați o parte din valoarea numerarului din contract, care ajută la păstrarea unei porțiuni din prestația de deces. Pentru ca această strategie să funcționeze, asigurați-vă că lăsați suficientă valoare în numerar în VA pentru a acoperi eventualele M&E și comisioane contractuale. De asemenea, asigurați-vă că verificați eventualele comisioane de predare rămase înainte de a efectua o distribuție și dacă VA este un IRA, asigurați-vă că faceți un transfer de la administratorul la administrator.

Linia de jos

Anualitățile variabile cu comisioane M&E pot fi un mod scump de a investi dacă nu aveți nevoie de beneficiile adăugate. Înainte de a lua orice decizie de investiție, este important să înțelegeți pe deplin ce plătiți și să evaluați dacă costul adăugat are sens în situația dvs. particulară.