Cum funcționează o pensie fixă ​​după pensionare

O anuitate este un contract între un investitor sau un anuitant și o companie de asigurare. Investitorul contribuie cu fonduri la anuitate în schimbul unui flux de venituri garantat ulterior în viață. Perioada în care investitorul finanțează anualitatea și înainte de începerea plăților este faza de acumulare. Perioada după începerea plăților de la anuitate se numește fază de renta.

Anuitățile rămân vehicule populare pentru planificarea pensionării. În SUA, vânzările de rentă au totalizat 218 miliarde de dolari în 2018 și au înregistrat o creștere de 9, 7% față de 2017, potrivit Institutului de Retragere Asigurat (IRI). Pentru primul trimestru al anului 2019, vânzările au scăzut ușor, până la 57, 8 miliarde de dolari, față de trimestrul precedent, dar au fost în continuare puternic peste vânzările din aceeași perioadă de acum un an, când au atins 49, 2 miliarde de dolari.

Două tipuri de anuale sunt fixe și variabile. Anualitățile fixe nu sunt legate de indicatori economici sau indici de piață, astfel încât acestea oferă o rată de rentabilitate garantată indiferent de fluctuațiile pieței bursiere. Anualitățile variabile, pe de altă parte, sunt legate de fonduri mutuale și alte valori mobiliare bazate pe piață. Acesta este motivul pentru care mulți investitori aversați riscurile aleg rente fixe: cu o rentă fixă, o creștere mai lentă este prețul pentru securitatea unei rate a dobânzii stabilite.

Tipul de anuitate și detaliile sale contractuale sunt esențiale în planificarea veniturilor de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Un investitor contribuie cu fonduri la o rentă în schimbul unui flux de venit garantat ulterior în viață.
• Tipul de rentă fixă ​​- amânată sau imediată - determină momentul începerii plăților.
• Investițiile într-o anuitate cresc impozit până când sunt retrase la pensie, moment în care sunt impozitate la rata ta actuală de impozit pe venit.
• Anuabilitățile au dezavantaje: sunt mai scumpe decât multe alte investiții de pensionare, iar retragerile efectuate în primii ani pot fi supuse unor taxe de predare.

Imediat vs Vânări amânate

Când pot începe plățile dintr-o rentă fixă? Aceasta depinde dacă este o amânare sau o rentă imediată.

O rentă imediată trebuie achiziționată cu o singură plată forfetară. Plățile pot începe imediat și durează de obicei restul vieții anurantului. Mărimea plății lunare depinde de suma folosită pentru a cumpăra renta, opțiunea de plată aleasă și factori personali precum vârsta rentierului. Anualitățile imediate sunt populare în rândul pensionarilor sau pensionarilor care urmează să fie în curând, care sunt îngrijorați de potențialul de a-și exprima resursele. O anuitate imediată este, de asemenea, o opțiune excelentă pentru oricine tocmai a primit o cădere mare, o singură dată, cum ar fi o moștenire, profituri din vânzarea unei afaceri sau câștiguri la loterie.

Pe de altă parte, o rentă amânată permite unuia să creeze valoarea contului în timp și să o convertească la venituri în viitor. Cu o rentă amânată, rentatarul contribuie fie cu o sumă forfetară, face o serie de contribuții în timp, fie face o combinație a ambelor. Aceste anuități sunt populare în rândul investitorilor mai tineri care caută să-și construiască economii de pensionare în timp ce încă lucrează.

Plăți de pensionare

Un pensionar care este gata să înceapă să primească un flux de venituri dintr-o rentă notifică compania de asigurări. Actuarii asigurătorului utilizează un calcul special pentru a determina valoarea plății periodice. Acest calcul include factori precum valoarea în dolar a contului, vârsta curentă a rentatarului, rentabilitățile viitoare așteptate din activele contului, provizioanele soțului și speranța de viață a rentatarului bazate pe tabelele standard de speranță de viață.

În general, cu cât cel mai mult timp așteaptă anualitatea înainte de a primi plăți de rentă, cu atât vor fi mai mari plățile.

Majoritatea rentabililor aleg să primească plăți lunare pentru tot restul vieții și pentru viața soțului. În temeiul acestei prevederi a unei rente comune și a supraviețuitorului, rentatarul și soțul acestora vor continua să primească plăți pentru restul vieții. Odată ce ambii sunt decedați, asigurătorul oprește plata.

Prin urmare, dacă un rentatar trăiește mult timp în timpul pensionării, valoarea totală din contractul de rentă ar putea fi semnificativ mai mare decât ceea ce au plătit în cadrul acestuia. Dacă anurantul moare relativ devreme, totuși, ei pot primi de fapt mai puțin decât ceea ce au plătit. Cu toate acestea, ambele scenarii îndeplinesc punctul principal al unei rente: liniștea sufletească că rentatarul va primi venituri pentru tot restul vieții.

Anuitățile pot include, de asemenea, dispoziții suplimentare, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. Cu această opțiune, dacă rentatarul și soțul lor mor înainte de expirarea perioadei garantate, asigurătorul plătește fondurile rămase către moșia cuplului. În cea mai mare parte, cu cât mai multe prevederi sunt incluse într-un contract de renta, cu atât plățile lunare sunt mai mici.

Investitorii cu risc de risc pot prefera anualitățile fixe, deoarece oferă o rată de rentabilitate garantată, indiferent de fluctuațiile pieței bursiere.

Factoring în impozite

Majoritatea anuitelor oferă adăpost de impozite, ceea ce înseamnă că contribuțiile la o rentă reduc veniturile impozabile ale rentatarului pentru anul curent, iar veniturile din investiții cresc fără impozit până când rentatarul începe să obțină un venit din acestea. Pe o perioadă lungă de timp, economiile fiscale se pot comprima și pot avea ca rezultat creșteri substanțiale.

Odată cu începerea plăților, rentatarul trebuie să plătească impozite pe acest venit. Cu toate acestea, deoarece de obicei un contribuabil se încadrează într-o categorie de impozitare mai mică după pensionare, anualitatea medie va plăti impozite semnificativ mai mici asupra plăților decât dacă ar fi solicitat venitul atunci când l-a câștigat. În cele din urmă, acest lucru oferă o rentabilitate ulterioară a impozitului pe investiție.

Porțiunea de venit este impozitată și la cote obișnuite de impozitare pe venit, nu la cote de câștig de capital, care sunt mai mici.

Dezavantaje de luat în considerare

Anuitățile au partea lor de jos. Costurile lor sunt mari în comparație cu cele ale fondurilor mutuale și ale certificatelor de depozit, de exemplu. Anualitățile sunt adesea vândute prin intermediul agenților, iar costul comisionului lor este transmis cumpărătorului. Anualitățile vin și cu cheltuieli anuale importante, deseori depășind 2%. Călăreții speciali cresc de obicei costurile.

Cu multe rente amânate, rentatarul ar putea fi nevoit să plătească o taxă de predare dacă retrag fonduri în primii ani ai contractului (de obicei, de la șase la opt ani sau chiar mai mult); Distribuțiile timpurii pot fi, de asemenea, supuse impozitelor înainte ca rentatarul să împlinească o anumită vârstă minimă. Cu toate acestea, majoritatea anualelor au dispoziții care permit retragerea fără penalitate de 10-15% din cont în scopuri de urgență.

Este important să citiți cu atenție un contract de rentă și să consultați un profesionist din domeniul fiscal înainte de a vă retrage dintr-o rentă.

Linia de jos

Modul în care funcționează o rentă după pensionarea cuiva va varia în funcție de o serie de factori, inclusiv dacă renta este imediată sau amânată, prevederile contractului, vârsta anurantului și câți bani sunt în cont. Un lucru este sigur: anuitățile pot oferi liniște sufletească după pensionare, deoarece oferă un flux de venituri garantat pe tot ceea ce rămâne din viața cuiva.