Clauza de neexecutare
O clauză de neconfigurare (uneori cratima) este o clauză a poliței de asigurare care prevede că un asigurat poate primi beneficii complete sau parțiale sau o rambursare parțială a primelor după o scadență datorată neplătirii. Asigurarea standard de viață și asigurarea de îngrijire de lungă durată pot avea clauze de neconfigurare. Clauza poate implica returnarea unei părți din primele totale plătite, valoarea de predare a numerarului poliței sau o prestație redusă bazată pe primele plătite înainte de expirarea poliței.
[Important: Asigurații de asigurare de viață pot selecta una dintre cele patru opțiuni de prestații neefectuate: valoarea de predare a numerarului, asigurarea pe termen lung, valoarea împrumutului și asigurarea plătită.]
Cum funcționează o clauză de neconfigurare
Atunci când proprietarul poliței de asigurare de viață optează pentru predarea poliței, opțiunile de neconfigurare devin disponibile. Compania de asigurare garantează o valoare minimă a numerarului pentru polița de asigurare după o anumită perioadă - de obicei la trei ani de la intrarea în vigoare.
Pentru politicile tradiționale de viață întreagă, proprietarul decide care dintre cele patru căi (a se vedea mai jos) ar dori să acceseze valoarea în numerar a poliței. Nu există garanții pentru suma minimă de asigurare disponibilă în polițele de viață variabile și universale, care să permită investiții variabile. De asemenea, cantitatea de asigurare pe termen redus plătită sau extinsă poate scădea dacă performanța subcontului unei polițe este slabă sau ratele dobânzii creditate sunt scăzute.
În polițele de asigurare de viață permanente, dacă nu plătiți primele în perioada de grație, nu vă veți pierde asigurarea de viață; valoarea acumulată în numerar va veni în salvarea dvs. cu următoarele opțiuni:
- Puteți înceta politica și puteți obține valoarea de predare a numerarului în numerar greu.
- Puteți beneficia de acoperire redusă pentru perioada rămasă a poliței fără prime viitoare. (adică, polița plătită).
- Puteți utiliza valoarea acumulată în numerar pentru a plăti primele viitoare (denumite și împrumuturi automate pentru prime).
- Puteți cumpăra o asigurare pe termen lung, cu valoarea de restituire a numerarului rămas. (nu sunt necesare prime suplimentare).
În cazul în care asiguratul nu face o selecție, termenii poliței vor stabili, în general, ce opțiune ar intra în vigoare, în cazul în care polița scade sau este predată.
Cheie de luat cu cheie
- O clauză de neconfigurare este o clauză a poliței de asigurare care prevede că un asigurat poate primi beneficii complete sau parțiale sau o rambursare parțială a primelor după o scursă din neplată.
- Asigurarea de viață permanentă, handicapul de lungă durată și polițele de asigurare de îngrijire de lungă durată pot avea clauze de neconfigurare.
- Pentru politicile tradiționale întregi, proprietarul decide care dintre cele patru căi ar dori să acceseze valoarea în numerar a poliței.
Opțiuni de plată în cadrul unei clauze de neconfigurare
După predarea unei polițe de asigurare de viață întreagă, prestația de deces nu mai există. Înainte de emiterea plății către proprietarul poliței, sumele restante ale împrumutului sunt satisfăcute de valoarea în numerar.
Companiile selectate oferă și o opțiune de rentă în clauza de neconfigurare. Valoarea rămasă de numerar poate fi utilizată pentru achiziționarea unei rente fără comisioane sau cheltuieli. Analitele plătesc regulat plățile, așa cum sunt prezentate în contract.
Valoarea predării numerarului
Aici, proprietarul poliței primește valoarea în numerar rămasă în termen de șase luni în cadrul opțiunii de plată în numerar neconfigurate. Valoarea de predare a numerarului se aplică elementului de economii al polițelor de asigurare de viață întregi plătibile înainte de deces. Cu toate acestea, în primii ani ai unei întregi polițe de asigurare de viață, partea de economii aduce un randament foarte mic în comparație cu primele plătite.
Valoarea de predare a numerarului este porțiunea acumulată a valorii în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanentă, care este disponibilă asiguratului la predarea poliței. În funcție de vârsta poliței, valoarea de predare a numerarului ar putea fi mai mică decât valoarea efectivă a numerarului. În primii ani ai unei polițe, companiile de asigurări de viață pot deduce comisioane la predarea numerarului. În funcție de tipul poliței, valoarea în numerar este disponibilă deținătorului poliței în timpul vieții sale. Este important de menționat că renunțarea la o parte din valoarea numerarului reduce prestația de deces.
Asigurare pe termen lung
Alegerea opțiunii de prelungire a termenului neexecutat permite proprietarului poliței să utilizeze valoarea numerarului pentru a achiziționa o poliță de asigurare pe termen lung, cu o prestație de deces egală cu cea a poliței inițiale de întreaga viață. Polita se calculează de la vârsta atinsă a asiguratului. Termenul de politică se încheie după un număr fix de ani, așa cum este detaliat în tabelul de neexecutare a poliței. Pentru unele companii, această opțiune poate fi automată la predarea unei polițe de asigurare de viață întregi.
Asigurarea pe termen lung permite unui asigurat să renunțe la plata primelor, dar să nu renunțe la capitalul poliței sale. Valoarea valorii în numerar pe care ați construit-o în politica dvs. va fi redusă cu valoarea oricăror împrumuturi acordate. Asigurarea pe termen lung este de cele mai multe ori opțiunea implicită de neîncetare. În cazul asigurării pe termen lung, valoarea nominală a poliței rămâne aceeași, dar este trecută la o poliță de asigurare pe termen lung. Între timp, capitalurile proprii pe care le-ați construit sunt utilizate pentru a achiziționa o politică pe termen lung care este egală cu numărul de ani în care ați plătit primele.
De exemplu, dacă cumpărați o poliță la vârsta de 20 de ani și ați plătit până la 55 de ani, veți primi o poliță de termen care este mai mică de 35 de ani. Sau dacă aveți 35 de ani când ați achiziționat polița și ați plătit până la 45 de ani, veți primi o poliță de termen mai mică de 10 ani.
Valoarea împrumutului
Spre deosebire de un împrumut convențional, împrumuturile de politică nu trebuie să fie rambursate. Orice sume pe care le scoateți vor fi deduse pur și simplu din prestația de deces care va fi destinată beneficiarilor. Cu toate acestea, la fel ca un împrumut convențional, vi se vor percepe dobândă, care variază oriunde de la 5% la 9% la împrumut. Dobânda neplătită va fi adăugată la valoarea împrumutului dvs. și va fi supusă compunerii.
Asigurare plătită
Opțiunea de asigurare cu plata redusă permite proprietarului poliței să primească o sumă mai mică de asigurare de viață întreagă plătită, excluzând comisioanele și cheltuielile. Vârsta atinsă a asiguratului va determina valoarea nominală a noii polițe. Drept urmare, prestația de deces este mai mică decât cea a politicii scadente.
Un asigurat poate opta pentru a transfera contravaloarea în numerar a întregii polițe de viață în asigurare plătită. Într-un astfel de scenariu, politica nu este neapărat achitată în definiția strictă a termenului, ci este capabilă să efectueze plăți de primă proprii. În funcție de tipul poliței și cât de bine s-a derulat, un asigurat ar putea fi nevoit să reia plățile de primă în viitor sau poate ajunge la un punct în care primele sunt acoperite pentru tot restul vieții.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.