Asigurări de viață vs. Annuitate: Care este diferența?

La prima vedere, polițele de asigurare de viață permanentă și contractele de renta au obiective aproape opuse. Asigurarea de viață este acolo pentru a vă ajuta familia dacă muriți pe neașteptate sau prematur. Între timp, anuitățile acționează ca o plasă de siguranță, de obicei pentru cei din anii lor în vârstă, asigurând un flux garantat de venituri pe viață.

Cu toate acestea, companiile care comercializează aceste produse încearcă să convingă clienții că ambele sunt alternative de investiții prudente pe piețele bursiere și obligațiuni. Și în ambele cazuri, creșterea amânată a impozitului pentru orice active subiacente este un punct cheie de vânzare.

Așa cum se întâmplă, contractele de asigurare și de anuitate au și un dezavantaj similar: costurile abrupte care au tendința de a reduce ritmurile.

Pentru a fi clar, există anumite cazuri în care practic orice produs financiar poate avea sens pentru un anumit scop. Dar aceste cazuri sunt mai puțin frecvente decât unii vânzători sunt înclinați să continue

Asigurare de viata

Motivul principal pentru a vă asigura o asigurare de viață este să vă protejați persoanele dependente în cazul în care treceți. Dar, spre deosebire de politicile de viață simple, care plătesc doar un beneficiu de deces, politicile de viață permanentă (cunoscute și sub denumirea de politici de valoare în numerar) adaugă o componentă de economii. Din acest motiv, primele lor tind să fie destul de mari decât ar fi cu o politică la termen cu aceeași valoare nominală.

În cazul produselor cu viață întreagă, compania vă creditează contul de numerar pe baza performanței unui portofoliu de investiții relativ conservator. Alte tipuri, cum ar fi asigurarea de viață variabilă, vă crește potențialul de creștere (precum și riscul), permițându-vă alegerea investiției într-un coș de acțiuni, obligațiuni și fonduri de pe piața monetară.

Banii din contul dvs. de numerar / investiții cresc în baza unei taxe amânate. Așa că, spre deosebire de conturile obișnuite de investiții sau de economii, nu trebuie să plătiți nicio taxă pe câștigurile de investiții până când fondurile sunt efectiv retrase. Drept urmare, nu aveți această atragere asupra veniturilor pe care le aduc conturile impozabile.

Aceste politici oferă, de asemenea, un anumit grad de flexibilitate. De exemplu, dacă soldul dvs. de numerar este suficient de ridicat, puteți acorda împrumuturi fără taxe pentru a plăti nevoi neașteptate. Atâta timp cât vă plătiți înapoi, inclusiv dobânda, beneficiul dvs. de deces complet rămâne intact.

Dar strategia de asigurare de viață ca investiție are dezavantajele sale. Nu cel mai puțin dintre acestea sunt taxele grele care adesea însoțesc astfel de politici. Cu multe planuri, aproximativ jumătate din primele pe care le obțineți în anul unu plătiți comisionul pentru reprezentantul de vânzări. În consecință, componenta de economii a politicii dvs., cunoscută și sub denumirea de valoarea de predare a numerarului, necesită o perioadă de timp.

În plus față de costurile anterioare, vă confruntați cu taxe anuale pentru comisioane de administrare și administrare, care pot contracara beneficiile creșterii protejate de taxe din fondurile dvs. Adesea, nici măcar nu este clar care sunt taxele exacte, ceea ce face dificilă compararea furnizorilor.

De asemenea, merită să subliniem faptul că multe polițe cad în primii ani, deoarece plățile pentru primele considerabile devin prea abrupte pentru menținerea asiguratilor. Drept urmare, acești indivizi pot vedea puțin, dacă este cazul, rentabilitatea investiției lor.

Citând zicala „Cumpărați termen și investiți restul”, mulți planificatori financiari pe bază de taxe recomandă investitorilor să achiziționeze o poliță cu costuri mai mici pentru acoperirea asigurării și să folosească „restul” - adică suma suplimentară pe care o primește pentru viață permanentă. ar fi costat - finanțarea unui plan avantajat de taxe, cum ar fi un 401 (k) sau un IRA. De cele mai multe ori, vă veți confrunta cu comisioane de investiții dramatic mai mici, în timp ce vă bucurați în continuare de creșterea amânată din taxe în conturi.

Cu toate acestea, dacă v-ați maximizat deja contribuția la aceste conturi de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal, politicile privind valoarea în numerar ar putea începe să aibă sens. Chiar și atunci, veți fi mai bine dacă selectați un furnizor cu taxe mici și aveți un interval de timp îndelungat pentru a vă permite creșterea soldului în numerar.

În plus, persoanele cu o valoare netă ridicată plasează uneori o poliță de valoare în numerar în cadrul unui trust de asigurare de viață irevocabil pentru a reduce impozitele pe proprietate. Tehnic, încrederea (nu tu) plătește primele, deci polița nu este considerată parte a averii dvs. atunci când muriți. Având în vedere că rata maximă a impozitului federal pe 2018 a fost de 40%, beneficiarii ajung, de regulă, cu o moștenire mult mai mare în acest fel.

Anuitate

Cei mai mulți dintre noi sperăm să trăim până la o vârstă matură, dar longevitatea poate avea pericole. Printre ele este riscul de a-ți supraviețui banii.

Anuități au fost dezvoltate pentru a ajuta la atenuarea acestei îngrijorări. Practic, o anuitate este un contract cu un asigurator prin care sunteți de acord să plătiți companiei o anumită sumă, fie în sumă forfetară, fie prin rate. La rândul său, vă efectuează o serie de plăți acum sau la o dată viitoare.

Uneori, plățile respective durează o perioadă de timp specifică - să zicem 10 ani. Dar multe anuități oferă plăți pe viață. Drept urmare, frica de a vă epuiza activele începe să scadă.

Ca și în cazul polițelor de asigurare de viață permanentă, numărul produselor anuale a explodat de-a lungul anilor. Acum, puteți alege între contracte „fixe” care vă creditează contul într-un ritm garantat și anuități „variabile”, în care rentabilitățile sunt atașate la un coș de acțiuni și fonduri de obligațiuni. Există chiar și o anuitate indexată, în care performanța contului dvs. este legată de un reper specific, cum ar fi S&P 500.

Din păcate, aceleași probleme care apar adesea cu polițele de asigurare de viață permanente sunt valabile și pentru anuități. De exemplu, dacă semnați un contract cu o companie tradițională de asigurări, vă puteți aștepta să plătiți o taxă mare de comision anticipat, care va reduce profiturile pe termen lung.

Poate că și mai tulburătoare sunt taxele de predare care vă pot lega fondurile cât mai mult de 10 ani. Numerele variază de la un furnizor la altul, dar nu este neobișnuit să primești un procent de 7% la distribuțiile în exces pe care le faci în primii doi ani de contract.

O altă preocupare este tratamentul fiscal. Sigur, câștigurile dvs. cresc pe bază de impozitare amânată. Dar odată ce începeți să retrageți fonduri - puteți face acest lucru fără penalități la vârsta de 59½ ani - orice câștig este supus ratelor obișnuite de impozitare pe venit. Dacă ai fi cumpărat acțiuni și obligațiuni în schimb, ai fi impozitat la o rată de câștig de capital mai favorabilă.

Costurile mari înseamnă că ar trebui să evitați total anualitățile? Nu neaparat.

Unii oameni au nevoie pur și simplu de o oarecare protecție pentru bătrânețea lor, mai ales dacă provin dintr-o familie cu viață îndelungată. Dacă nu aveți suficiente active pentru a trăi până la 90 sau 100 de ani, un flux de venituri pe viață ar putea avea sens. Experții spun însă că ar trebui să obțineți atâta acoperire cât aveți nevoie.

În primul rând, stabiliți câți bani veți avea nevoie pentru a trăi confortabil la pensie. Apoi, deduceți orice alte surse de venit, cum ar fi retragerile de 401 (k) și plățile pentru asigurările sociale. Pe măsură ce pensionarea se apropie, puteți achiziționa o rentă de plată imediată care acoperă diferența.

Dacă sunteți un investitor mai tânăr, anuitățile variabile ar putea fi o alternativă dacă ați depășit deja contribuțiile dvs. 401 (k) și IRA și puteți folosi în continuare unele adăposturi de impozite. Trebuie doar să vă asigurați că activele dvs. sunt taxate de comisioane inutil.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurările de viață și anuitățile sunt ambele produse de asigurare care pot fi utilizate pentru a investi în baza unei taxe amânate.
• Asigurarea de viață plătește după ce mori; anuitățile iau o plată în avans, apoi vă plătesc înapoi cu un flux constant de venituri până la moarte.
• Ambele produse tind să aibă taxe greoaie și condiții complicate.
• Alte vehicule amânate din taxe, cum ar fi 401 (k) s și IRA, ar trebui probabil epuizate înainte de a lua în considerare aceste produse de asigurare.
• Consultați un consilier financiar despre care știți că nu lucrează sau la comision de la o companie de asigurare.