Ipoteca cu plată absolvită (GPM)
O ipotecă de plată absolvită (GPM) este un tip de ipotecă cu rată fixă în care plățile cresc treptat de la un nivel de bază inițial scăzut la un nivel final mai ridicat. În mod obișnuit, plățile vor crește între 7-12 la sută anual de la valoarea lor inițială de plată până la atingerea sumei de plată lunare complete.
Cum funcționează creditele ipotecare absolvite
O ipotecă de plată absolvită este concepută pentru a începe cu proprietarul de case datorită plăților minime. Apoi, în timp, valoarea plății crește. O rată dobândă inițială scăzută este utilizată pentru a califica cumpărătorul. Această rată mai mică permite multora, care altfel nu s-ar putea califica pentru o ipotecă la domiciliu, să fie eligibili pentru că își pot permite plățile inițiale mici. Dacă nota ar fi fost scrisă la o rată a dobânzii mai mare, este posibil ca acești cumpărători să nu se fi calificat din cauza plăților lunare mai mari. Acest tip de sistem de plată a creditelor ipotecare poate fi optim pentru proprietarii tineri sau pentru prima dată, deoarece nivelul veniturilor acestora tinde să crească treptat.
Un credit ipotecar gradat poate fi sau nu un împrumut negativ de amortizare. Dacă valoarea plății inițiale este mai mică decât dobânda acumulată la împrumutul ipotecar, ipoteca de plată absolvită este un împrumut negativ de amortizare. Cu un împrumut negativ de amortizare, plățile efectuate de către împrumutat sunt mai mici decât dobânda percepută pe bilet. Această structură mai mică decât dobânda creează dobânzi amânate, care se adaugă la capitalul total al împrumutului.
Creditele ipotecare gradate sunt disponibile numai la împrumuturi de la Administrația Federală a Locuințelor (FHA). Împrumuturile FHA permit debitorilor cu venituri mici până la moderate, care nu sunt în măsură să facă o finanțare de plată mare până la 96, 5% din valoarea casei.
Cheie de luat cu cheie
- O ipotecă de plată absolvită (GPM) este un tip de ipotecă cu rată fixă, cu un program de amortizare, care oferă plăți mai mici la începutul acestei creșteri în timp.
- Scopul unui GPM este de a permite proprietarilor de case să înceapă cu plăți ipotecare mai mici lunare pentru a ajuta anumite persoane să se califice pentru împrumutul lor.
- Costurile totale de-a lungul vieții unui împrumut GPM tind să fie mai mari decât un credit ipotecar standard, iar proprietarii de case care au putut să plătească plăți anterioare se pot confrunta cu probleme financiare pe măsură ce facturile lunare cresc în timp.
Dezavantaje ale unei credite ipotecare gradate
Dezavantajul principal al unei ipoteci cu plată absolvită este că costurile totale asociate cu ipoteca sunt mai mari decât cu o ipotecă tradițională. Pe măsură ce plățile cresc la rate ale dobânzii mai mari, împrumutatul poate constata că plătește doar taxele de dobândă și nu reduce principalul împrumutat.
De asemenea, dacă ipoteca cu plată absolvită este un împrumut negativ de amortizare, împrumutatul va plăti și mai multă dobândă la împrumut. Pe măsură ce dobânda amânată se adaugă principalului împrumutat, această valoare crește. În luna următoare, calculele dobânzilor sunt asupra sumei mai substanțiale.
Un alt dezavantaj important care trebuie luat în considerare este acela cu o ipotecă de plată absolvită. Nu există nicio garanție că venitul împrumutatului va crește cu pas cu creșterea plăților ipotecare. În cazul în care venitul împrumutatului nu crește în raport cu datoria lunară, acestea pot fi neplătite la împrumut. Valoarea implicită le va deteriora în continuare creditul, iar creditorul va exclude proprietatea.
Ipoteca gradată de plată vs. Ipoteca cu rată ajustabilă
În timp ce o ipotecă cu plată absolvită poate părea un tip de ipotecă cu rată ajustabilă (ARM), nu este același lucru.
O ipotecă cu rată ajustabilă fluctuează periodic pentru a reflecta rata dobânzii de pe piață. Rata ARM este ajustată periodic, dar nu într-un program fix. De asemenea, rata dobânzii poate scădea sau crește datorită ratei sale de piață în curs. În schimb, rata dobânzii la o ipotecă de plată absolută crește doar.