Cum să negociați costurile de închidere

Când vine vorba de achiziționarea unei case noi, costurile de închidere sunt un rău inevitabil. Potrivit Bankrate.com, costul mediu pentru închiderea unei ipoteci de 200.000 USD este de 1.847 dolari în 2015, în scădere cu 7, 1% față de un an în urmă. Deși această cifră poate scădea față de anul trecut, acest număr nu include taxele variabile, cum ar fi asigurarea proprietarilor de case, impozitele și alte taxe plătite în avans, care pot adăuga costuri de 2.500 $ la 3.000 $. Nu mai vorbim de aceste costuri nu țineți cont de comisioane care se plătesc la avocat, care pot fi destul de grele în anumite state.

În timp ce zilele de ipotecă cu costuri de închidere zero sunt îndepărtate, împreună cu bula de locuințe, există modalități de a reduce unele dintre costurile de închidere anticipată pentru cumpărătorii de case. Însă, pentru a face acest lucru, debitorii trebuie să înțeleagă mai întâi care sunt taxele pe care trebuie să le plătească.

Aflați costurile diferite

Taxele de închidere vin în dimensiuni diferite și din diferite locuri. Există taxele pe care creditorii le percep și există, de asemenea, impozite de stat și federale pe care cumpărătorii de case trebuie să le plătească. Taxele creditorilor vor varia de la o bancă sau un broker ipotecar la altul și este locul în care puteți găsi cele mai multe economii. Cu toate acestea, nu există prea mult spațiu pentru negocieri cu lucrurile precum impozitele de transfer ale orașului, județului și statului, impozitele preplătite pe proprietate și taxele de înregistrare. (Citiți mai multe, aici: Impozite pe proprietăți: Cum sunt calculate .)

Printre costurile cele mai frecvente proprietarii de case se vor confrunta cu închiderea la domiciliu includ un sondaj funciar, evaluare, verificări de credit, taxa de creare a creditului, taxa de cerere și taxe de inspecție. Există, de asemenea, puncte pe care un împrumutat le poate achiziționa pentru a reduce rata dobânzii la viața împrumutului ipotecar. Suma pe care cineva o va plăti pentru cheltuielile de închidere depinde de compania financiară și de taxele aferente creditelor ipotecare, de starea în care se află locuința și de cât este împrumutul. Hawaii, New Jersey și Connecticut completează primele trei state cele mai scumpe din punct de vedere al costurilor de închidere, în timp ce Ohio, Idaho și Wyoming au cele mai ieftine, potrivit Bankrate.com.

Negocierile vin din partea creditorului

Nu toate aspectele costurilor de închidere pot fi negociate, dar există anumite domenii pe care le puteți achiziționa și puteți obține o reducere a sumei pe care o plătiți. Luăm taxa de origine a împrumutului ca exemplu. Aceasta se plătește brokerului sau agentului de credite ca comisie pentru aducerea băncii sau instituției de creditare. Pentru a reduce taxa de origine, puteți întreba creditorul dvs. dacă există anumite aspecte care pot fi renunțate, cum ar fi taxele de cerere sau de procesare. Unii creditori vor încărca taxele de cerere și procesare în taxele de origine a împrumutului, în timp ce alții nu vor trebui să vă asigurați să cereți. (Citiți mai multe, aici: în spatele scenelor ipotecare .)

O parte a aprobării pentru o ipotecă se asigură că casa merită prețul cerut și este deținută de persoana care spune că este. Asta necesită creditorul ipotecar să efectueze o anumită diligență, iar costul acesteia este transmis împrumutatului. Taxele legate de credite ipotecare includ o căutare de titlu, efectuarea unei evaluări și o inspecție la domiciliu. Împrumutatul are nevoie și de asigurare de titlu, care este adesea achiziționată de la asigurătorul preferat de bancă.

Cuvântul cheie în toate acestea este de preferat. Acest lucru se datorează faptului că creditorul dorește să folosești furnizorii lor terți, dar nu ai. Împrumutații pot face cumpărături pentru ca unele dintre aceste servicii să obțină un preț mai mic. Asigurați un exemplu de asigurare de titlu. Furnizorul, creditorul, vă recomandă să percepeți X în fiecare lună cu prime, dar asta nu înseamnă că un împrumutat nu poate ajunge la concurenți pentru a vedea ce percep. Același lucru este valabil și pentru inspecția și ancheta la domiciliu. Prețurile vor varia în funcție de furnizori, motiv pentru care cumpărăturile vă pot economisi bani.

În cele din urmă, creditorul dvs. ipotecar va trebui să apeleze la furnizor pentru a continua procesul de ipotecă.

Când vine vorba de evaluare, nu vă așteptați să economisiți pe aceasta. Creditorul ordonă evaluarea în numele dumneavoastră. (Citiți mai multe, aici: Ce ar trebui să știți despre evaluările casnice .)

Cumpărați pentru creditorul dvs. ipotecar

Una dintre cele mai ușoare metode de a vă reduce costurile de închidere este să faceți cumpărături când vine vorba de cine vă împrumutați bani. Acest lucru se datorează faptului că un creditor ipotecar va percepe mai multe taxe decât cel de pe stradă. Majoritatea proprietarilor de case știu să discute cu câțiva brokeri ipotecari pentru a obține cea mai bună rată a dobânzii la împrumutul lor, dar nu aplică aceeași tactică pentru costurile de închidere. Înarmat cu taxele la un singur creditor, puteți să vă adresați celui preferat pentru a vedea dacă vă vor oferi o pauză. Industria creditelor ipotecare este una competitivă, iar mulți creditori au un spațiu periculos în ceea ce privește taxele pe care vi le transmit. Aveți grijă dacă un creditor vă oferă un credit pentru a merge la costurile de închidere. Adesea compromisul este o rată a dobânzii mai mare de-a lungul duratei de viață a împrumutului.

Economisiți asigurarea proprietarilor de case

Asigurarea proprietarilor de case este unul dintre acele lucruri pe care orice creditor le va cere, dar dacă le obțineți sau nu prin intermediul lor, vă pot economisi bani în fiecare lună. Sigur creditorul ar prefera să folosești transportatorul lor de asigurări, dar din nou nu trebuie. Obținerea de cotații de la concurenți, inclusiv toate costurile de închidere, ar trebui să figureze pe lista ta de activități. Regula generală: obțineți cel puțin trei ghilimele, asigurându-vă că utilizați aceeași sumă de acoperire. (Citiți mai multe, aici: Cum să cumpărați asigurare pentru proprietarii de case .)

Linia de jos

Cumpărarea unei case este un efort scump în aceste zile. Nu numai că cumpărătorii trebuie să vină cu o reducere de 20%, dar trebuie să acopere și costurile de închidere și taxele de avocat. În timp ce nu veți primi o pauză de la avocatul dvs., puteți reduce costurile de închidere pe care creditorul vi le transmite. Prin cumpărături pentru servicii terțe, cum ar fi inspecția la domiciliu și sondaj, aveți potențialul de a economisi bani mari. Solicitarea creditorului pentru reduceri la taxele de origine a împrumutului se va adăuga la aceste economii, ceea ce va face ca cheltuielile de închidere să fie puțin mai gestionabile.