4 moduri Trump, GOP care încearcă să schimbe împrumuturile studenților

Încercarea de a urmări evoluțiile din lumea creditelor pentru studenți poate fi o experiență amețitoare în aceste zile. Acest lucru se datorează faptului că administrația Trump, precum și o legislatură controlată de GOP, au propus o serie de mișcări îndrăznețe concepute pentru a zdruncina industria și a slăbi puterea autorităților de reglementare.

Unele dintre aceste idei se joacă deja. În cadrul secretarului Betsy DeVos, Departamentul de Educație al SUA a desfăcut restricțiile la colegiile pentru profit, care au rate de rată mai mari decât media și a încercat să limiteze capacitatea statelor de a reglementa împrumuturile federale. Departamentul a lucrat chiar la supravegherea pasivă a împrumuturilor federale de către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, o acțiune care a contribuit la forțarea demisiei din ombudsmanul pentru împrumuturile studentului CFPB, Seth Frotman, în august 2018.

Parlamentarii GOP au adoptat cu succes și modificări mai concrete. Printre aceștia: o factură fiscală care a încheiat deducerea pentru școlarizare pentru studenții care își prezintă declarațiile de impozit (deși factura a menținut creditul american pentru oportunități).

Cu toate acestea, soarta mai multor alte schimbări potențiale este încă în aer. Următoarele sunt câteva dintre propunerile pe care debitorii le-ar putea vedea în viitorul apropiat.

Mai puține opțiuni de rambursare a împrumutului

Studenții cu credite federale, care alcătuiesc cota leului de pe piață, au în prezent opt ​​opțiuni diferite de rambursare. Aceștia pot alege să efectueze plăți fixe pe durata de viață a împrumutului, să își crească treptat plățile cu un plan „absolvit” sau să aleagă o opțiune bazată pe venit.

Administrația Trump vrea să restrângă numărul de planuri de rambursare bazate pe venituri la doar unul, o acțiune pe care o susține va face ca procesul de luare a deciziilor să fie mai puțin complicat pentru debitori. Propunerea ar limita plățile lunare la 12, 5% din veniturile discreționare și ar ierta datoriile universitare după 15 ani (sau 30 de ani, pentru studenții absolvenți). În prezent, acele împrumuturi nu sunt iertate de 20 până la 25 de ani, în funcție de opțiunea de rambursare pe care o alegeți. (Vedeți Cum datoria studenților impune economii de pensionare .)

Un sfârșit al subvențiilor pentru împrumuturi

Legea care în mare parte modelează sistemul nostru de învățământ postliceal, Legea învățământului superior din 1965, nu a fost reînnoită în mai mult de un deceniu. Un grup de congresmeni GOP încearcă să-l înlocuiască cu Legea de promovare a oportunității reale, a succesului și a prosperității prin educație (PROSPER), care ar avea implicații importante pentru studenți și împrumutați.

Ar simplifica actualul FAFSA, de exemplu, forma de ajutor financiar pe care mulți o consideră inutilă complicată. Și ar consolida diferitele opțiuni de subvenții federale bazate pe necesități într-un singur program - deși cu mai puțini dolari generali.

Proiectul de lege ar pune capăt, de asemenea, practicii de plată a dobânzii la împrumuturi, în timp ce studenții continuă cursurile. Acesta este un beneficiu de care beneficiarii creditelor federale „subvenționate” s-au bucurat până acum. Dar, dacă PROSPER devine legea pământului, toate împrumuturile ar fi nesubvenționate. Aceasta înseamnă că toți studenții ar datora dobândă la împrumuturi în timp ce sunt încă în facultate, în loc să poată aștepta până după aceea pentru a începe rambursarea acestora. (Vezi: Împrumuturi directe federale: Subvenționate vs. Nesubvenționate pentru detalii.)

Împrumuturi federale simplificate

Legea PROSPER, în forma sa actuală, include, de asemenea, o prevedere care ar îmbina toate programele federale de împrumut pentru studenți, absolvenți și părinți într-un singur program de la 1 iulie 2019. Sponsorii republicani susțin din nou că acest lucru ajută la simplificarea proces de împrumut.

Dar, având în vedere plafoanele de împrumut pe care proiectul de lege le pune în aplicare, este greu să nu-l vedem ca o mișcare de reducere a rolului guvernului federal pe piața creditelor studențești. În conformitate cu împrumutul federal ONE, studenții aflați în întreținere nu ar putea să acorde peste 39.000 USD în împrumuturi federale pe parcursul vieții. Studenții care nu sunt revendicați ca fiind dependenți de părinții lor s-ar confrunta cu un plafon de 60.250 USD, iar părinții înșiși ar fi limitați la o viață maximă de 56.250 USD pe copil în împrumuturi.

Dacă va fi trecut, acest lucru ar putea obliga familiile mai puțin înstărite să elimine decalajul cu împrumuturile pentru studenți privați, care, spre deosebire de împrumuturile federale, depind de bonitatea solicitantului. Cei cu un credit deficitar ar putea fi dificil să obțină finanțarea de care au nevoie sau ar putea ajunge să plătească rate de dobândă semnificativ mai mari decât ar obține cu un împrumut federal.

Eliminarea iertării împrumutului

Pentru unii grad, a lucra pentru guvern sau pentru un non-profit după facultate este o modalitate de a face un bine pentru societate - chiar dacă înseamnă să luați o reducere substanțială a salariilor pentru a face acest lucru. Din 2007, iertarea împrumutului public pentru studenți (PSLF) programul a făcut această decizie puțin mai ușoară. (Vezi și Iertarea împrumuturilor studenților: cum funcționează? )

PSLF elimină soldul împrumutului dvs. pentru studenți dacă lucrați în oricare dintre aceste sectoare, odată ce ați efectuat 120 de plăți lunare în termen. Programul a fost excelent pentru numărul relativ mic de împrumutați care se califică, dar este scump pentru guvernul federal .

În martie, Congresul a aprobat o factură de cheltuieli care a direcționat 350 de milioane de dolari către programul de iertare a împrumuturilor. Dar crearea unui program ONE Credit ar ucide în mod eficient PSLF pentru noii debitori. Dacă faceți acest lucru, l-ar putea economisi pe unchiul Sam pe cheltuieli, dar susținătorii PSLF spun că încheierea acestuia îi va descuraja pe viitorii absolvenți de la a servi în sectorul public.

Linia de jos

Alegerile de la jumătatea perioadei trebuie să aibă implicații majore pentru orice număr de subiecte de politică. Împrumuturile pentru studenți nu fac excepție. Dacă GOP este capabil să păstreze controlul ambelor case ale Congresului, are șanse mult mai bune de a genera modificări care vor simplifica opțiunile de împrumut, dar, de asemenea, vor reduce rolul guvernului în finanțarea colegiului. (Vezi tutorialul nostru: Totul despre împrumuturile pentru studenți .)