Cum se realizează o retragere de 401 (k) Hardship

Dacă aveți nevoie de o sumă semnificativă de bani și nu vă așteptați să aveți mijloace pentru a o rambursa, o opțiune care poate fi disponibilă este o retragere a greutății de la 401 (k) la angajatorul dvs. actual. Fără prevederea greutății, retragerile sunt în cel mai bun caz dacă sunteți mai mici de 59½. O retragere a greutății, însă, permite retragerea de fonduri din cont pentru a răspunde unei „nevoi financiare imediate și grele”, cum ar fi acoperirea cheltuielilor medicale sau de înmormântare sau evitarea excluderii în casă.

Dar înainte să vă pregătiți să atingeți astfel economiile de pensionare, verificați dacă aveți voie să faceți acest lucru. Angajatorii nu trebuie să ofere retrageri de greutăți sau cele două alte modalități de a obține bani din 401 (k) dvs. - împrumuturi și retrageri în dificultate în serviciu.

Chiar dacă angajatorul dvs. oferă această măsură, ar trebui să fiți precaut în privința utilizării acesteia. Consilierii financiari se sfătuiesc, de regulă, să nu îți încalce economiile la pensie, cu excepția cazului de ultimă instanță. Într-adevăr, cu noi reguli în vigoare care facilitează retragerea greutăților, unii consilieri se tem să se aloce fondurilor de pensionare în detrimentul utilizării unor opțiuni care afectează mai puțin sănătatea financiară pe termen lung.

Iată ce trebuie să știți despre retragerile de greutăți, începând ceea ce trebuie să dovediți pentru a vă califica pentru una.

Cheie de luat cu cheie

• O retragere a greutății dintr-un cont de pensionare 401 (k) vă poate ajuta să veniți cu fonduri atât de necesare.
• Spre deosebire de un împrumut 401 (k), fondurile nu trebuie rambursate. Dar trebuie să plătiți impozite pe valoarea retragerii.
• O retragere de greutăți vă poate oferi fonduri de pensionare fără penalități, dar numai pentru anumite cheltuieli specifice calificate, cum ar fi facturile medicale dezactivate sau prezența unui handicap.

Eligibilitate pentru o retragere în dificultate

Stipularea „nevoii financiare imediate și grele” a Serviciului de venituri interne (IRS) pentru o retragere a greutăților se aplică nu numai situației angajatului. O astfel de retragere poate fi, de asemenea, făcută pentru a satisface nevoia de soție, dependent sau beneficiar.

Cheltuielile imediate și grele includ următoarele:

• Anumite cheltuieli medicale
• Cheltuieli de achiziție de locuințe pentru o reședință principală
• Până la 12 luni de școlarizare și taxe
• Cheltuieli pentru a preveni excluderea sau evacuarea
• Cheltuieli de înmormântare sau înmormântare
• Anumite cheltuieli pentru repararea pierderilor de victime într-o reședință principală (cum ar fi pierderi provocate de incendii, cutremure sau inundații)

Nu veți beneficia de o retragere de greutăți dacă aveți alte active pe care le-ați putea utiliza pentru a satisface nevoia sau asigurarea care va acoperi nevoia. Cu toate acestea, nu trebuie să fi luat neapărat un împrumut din planul dvs. înainte de a depune o cerere de retragere a greutăților. Această cerință a fost eliminată în reformele, care făceau parte din Legea bugetului bipartidist adoptată în 2018.

Cu toate acestea, nimic din reforme nu face să fie mai sigur că poți lua o distribuție de greutăți. Această decizie este în sarcina angajatorului tău. „Un plan de pensionare poate, dar nu este obligat să prevadă distribuții de greutăți”, afirmă IRS. Dacă planul permite astfel de distribuții, trebuie să specifice criteriile care definesc o dificultate, cum ar fi plata cheltuielilor medicale sau funerare. Angajatorul dvs. va solicita anumite informații și, eventual, documentația greutății dvs.

Cât de mult poți retrage

Nu poți doar să te retragi cât vrei; aceasta trebuie să fie suma „necesară pentru a satisface nevoia financiară.” Această sumă poate cuprinde, totuși, ceea ce trebuie să plătească impozite și penalități la retragere.

Reformele recente permit ca retragerea maximă să reprezinte o proporție mai mare din planul dvs. 401 (k) sau 403 (b). În conformitate cu vechile reguli, nu puteți retrage decât propriile contribuții de amânare a salariului - sumele pe care le-ați reținut din salariul dvs. - din planul dvs. atunci când luați o retragere de greutăți. De asemenea, luarea unei retrageri a greutăților a însemnat că nu puteți aduce noi contribuții la planul dvs. pentru următoarele șase luni.

Sursa: Congress.gov.

În conformitate cu noile reguli, puteți, dacă angajatorul dvs. să o permită, să fie capabil să retragă contribuțiile angajatorului, plus orice câștig de investiții în plus față de contribuțiile de amânare a salariului. De asemenea, veți putea contribui în continuare, ceea ce înseamnă că veți pierde mai puțin motiv pentru economisirea pensiei și veți fi în continuare eligibili să primiți contribuțiile corespunzătoare ale angajatorului.

Sursa: Congress.gov.

Unii ar putea susține că capacitatea de a retrage nu doar contribuțiile de amânare a salariului, ci și contribuțiile angajatorilor și randamentul investițiilor nu reprezintă o îmbunătățire a programului. Iata de ce.

Ce costuri vă vor costa

Retragerile de pericol te rănesc pe termen lung când vine vorba de economisirea pentru pensionare. Înlăturați banii pe care i-ați alocat pentru anii dvs. post-pay-check și pierdeți oportunitatea de a-l utiliza atunci și pentru a-l continua să aprecieze între timp. Și veți răspunde de plata impozitului pe venit pentru valoarea retragerii și a ratei actuale, care poate fi mai mare decât ați fi plătit dacă s-ar fi retras fondurile la pensie.

Dacă sunteți mai mic de 59½, este foarte probabil să vi se plătească o penalitate de 10% pentru suma retrasă.

10%

Pedeapsa pentru fondurile de pensionare retrase înainte de vârsta de 59½ ani, pe lângă plata impozitelor datorate, în cazul în care acestea nu îndeplinesc criteriile pentru renunțarea la penalități.

Dacă faceți parte din această categorie de vârstă, veți fi supus penalizării de 10%, cu excepția cazului în care primiți fonduri în oricare dintre următoarele circumstanțe:

• O distribuție corectivă. Este vorba despre banii rambursați în calitate de angajat extrem de compensat, care se consideră că a contribuit prea mult la 401 (k) în comparație cu alți angajați; Impozitul pe venit se datorează acestor bani
• Moarte
• Invaliditate totală și permanentă
• Un ordin de relații interne calificat, emis ca parte a unui decret de divorț)
• Taxele IRS pentru plan
• O serie de plăți periodice substanțial egale
• Transmiterea unui dividend de la un plan de proprietate al stocurilor de angajați
• Cheltuieli medicale care depășesc 10% din venitul brut ajustat (AGI)
• Separarea angajaților de serviciu după vârsta de 55 de ani
• Anumite distribuții către rezerviști militari calificați au apelat la activ

De asemenea, rețineți că 401 (k) normele de retragere a penalității sunt ușor diferite de cele pentru retragerea dintr-un IRA tradițional.

Alte opțiuni pentru a obține 401 (k) bani

Dacă aveți cel puțin 59½, vi se permite să retrageți fonduri din 401 (k) fără penalități, indiferent dacă suferiți sau nu. Și deținătorii de conturi de orice vârstă pot, dacă angajatorul lor o permite, să aibă posibilitatea de a împrumuta bani de la 401 (k).

Majoritatea consilierilor nu recomandă nici împrumuturi de la 401 (k), în mare parte, deoarece astfel de împrumuturi amenință și oul cuib pe care l-ați acumulat pentru pensionare. Dar un împrumut ar putea merita să fie luat în considerare în locul unei retrageri, dacă credeți că există o șansă că veți putea rambursa împrumutul în timp util (cu cele mai multe 401 (k), ceea ce înseamnă în termen de cinci ani). Împrumuturile sunt, în general, permise pentru mai puțin de jumătate din soldul dvs. de 401 (k) sau 50.000 USD și trebuie rambursate cu dobândă, deși acest lucru este returnat în contul dvs. Dacă ar trebui să plătiți în mod neplătit plățile, împrumutul se transformă într-o retragere, cu cele mai multe consecințe ca și cum ar fi avut drept origine.

Aproximativ două treimi din 401 (k) s permit, de asemenea, retrageri fără dificultate în serviciu. Această opțiune, însă, nu oferă imediat fonduri pentru o nevoie stringentă. Mai degrabă, retragerea este permisă pentru a transfera fonduri către o altă opțiune de investiții. Cu toate acestea, puteți consulta un consilier fiscal sau financiar pentru a afla dacă această opțiune ar putea să răspundă nevoilor dvs. Într-adevăr, implicarea sfaturilor profesionale pentru a vă ajuta să vă explorați opțiunile este înțelept dacă aveți în vedere o retragere a greutăților sau orice altă mișcare pentru a obține fonduri imediat.

401 (k) împrumuturile trebuie rambursate cu dobândă pentru a evita penalitățile.