Strategii pentru a vă maximiza 401 (k)

Dacă sunteți printre milioanele de americani care contribuie la un plan de 401 (k), primiți un extras de cont trimestrial, care este un miracol pozitiv al unei proze mortale plictisitoare înfășurate în jurul eufemismelor de neînțeles. Mai rău, atunci când v-ați înscris prima dată și în fiecare an după aceea, vi se cere să luați sau să confirmați o decizie financiară majoră bazată pe același lucru.

Permiteți-ne să traducem. Puteți găsi că vă ajută să faceți alegerile inițiale pentru investiții și să le revizuiți când trebuie. Pentru a vă maximiza 401 (k), va trebui să înțelegeți tipurile de investiții oferite, care sunt cele mai potrivite pentru dvs. și cum să gestionați contul care va merge înainte, printre alte strategii.

Cheie de luat cu cheie

• Planurile 401 (k) oferă de obicei o linie de fonduri mutuale care variază de la conservator la agresiv.
• Înainte de a alege investițiile, luați în considerare toleranța la risc, vârsta și suma necesară pentru a vă pensiona.
• Evitați să alegeți fonduri cu taxe mari.
• Asigurați-vă că vă diversificați investițiile pentru a reduce riscul.
• Contribuie suficient pentru a maximiza meciul unui angajator.
• După ce ați stabilit un portofoliu, monitorizați performanța și reechilibrarea acestuia când este necesar.

Tipuri de fonduri oferite în 401 (k) s

Fondurile mutuale sunt cele mai comune opțiuni de investiții oferite în planurile 401 (k), deși unele încep să ofere și fonduri tranzacționate la schimb. Ca și sosurile picante, fondurile reciproce au etichete de avertizare standard, dar în loc de ușoare, medii și inflamabile, gama merge de la conservator la agresiv, cu o mulțime de note între ele. Fondurile pot fi descrise ca echilibrate, valorice sau moderate. Toate marile firme financiare folosesc formulări similare.

Fondul conservator

Un fond conservator evită riscul, respectând obligațiuni de înaltă calitate și alte investiții sigure. Banii dvs. vor crește lent și previzibil și nu puteți pierde banii pe care i-ați introdus, în lipsa unei catastrofe globale.

Fond de valoare

Un fond valoric se află în mijlocul intervalului de risc și investește în mare parte în companii solide și stabile, care sunt subevaluate. Aceste corporații subestimate plătesc de obicei dividende, dar se estimează că vor crește doar în mod modest.

Fond echilibrat

Un fond echilibrat poate adăuga câteva acțiuni mai riscante la un mix de acțiuni valorice în mare parte și obligațiuni sigure, sau invers. Termenul „moderat” se referă la un nivel moderat de risc implicat în participațiile de investiții.

Fondul de creștere agresivă

Un fond de creștere agresiv este întotdeauna în căutarea următorului Apple, dar poate să îl găsească pe următorul Enron. Ai putea să te îmbogăți mai repede sau sărac mai repede. De fapt, în timp, fondul se poate schimba în mod sălbatic între câștiguri mari și pierderi mari.

Fonduri specializate

Între toate cele de mai sus sunt infinite variații. Multe dintre acestea pot fi fonduri specializate, care investesc în piețe emergente, noi tehnologii, utilități sau produse farmaceutice.

Fondul pentru data țintă

Pe baza datei preconizate de pensionare, puteți alege un fond pentru data țintă care este destinat să maximizeze investiția dvs. în acel moment. Nu este o idee rea. Pe măsură ce fondul se apropie de intervalul său de timp-țintă, investițiile se îndreaptă spre sfârșitul conservator al spectrului investițional. Totuși, aveți grijă la comisioane cu aceste fonduri; unele sunt mai mari decât media.

Ce să aveți în vedere înainte de a investi

Nu trebuie să alegeți un singur fond. De fapt, ar trebui să vă împrăștiați banii în jurul mai multor fonduri. Decizia ta este modul în care îți despartezi banii - sau, după cum spun specialiștii, determină alocarea activelor tale. Cu toate acestea, există anumite lucruri pe care ar trebui să le iei în considerare înainte de a investi.

Toleranță la risc

Prima considerație este una extrem de personală și aceasta este așa-numita dvs. toleranță la risc. Doar tu ești calificat să spui dacă îți place sau urăști ideea de a lua un flier sau dacă preferi să joci în siguranță.

Epoca investitorului

Următoarea mare este vârsta ta, în special câți ani de la pensionare. Regula de bază este că o persoană mai tânără poate investi un procent mai mare în fonduri de acțiuni mai riscante. În cel mai bun caz, fondurile ar putea plăti în mare măsură. În cel mai rău caz, există timp pentru recuperarea pierderilor, deoarece pensionarea este cu mult înainte.

Aceeași persoană ar trebui să reducă treptat participațiile în fonduri riscante, trecând la paradisuri sigure pe măsură ce se apropie de pensionare. În scenariul ideal, investitorul mai în vârstă și-a asigurat acele mari câștiguri timpurii într-un loc sigur, adăugând totuși bani pentru viitor.

Suma de pensionare necesară

Regula tradițională era ca procentul din banii investiți în acțiuni să fie egal cu 100 minus vârsta ta. Mai recent, această cifră a fost revizuită la 110 sau chiar 120, deoarece speranțele medii de viață au crescut.

În general, 120 minus vârsta ta este puțin mai exactă, având în vedere cât de mult timp trăiesc oamenii în aceste zile, spune Mark Hebner, autor al Index Funds: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitori activi și fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California.

Cu toate acestea, Hebner nu recomandă să vă bazați doar pe această metodologie. El sugerează utilizarea unui sondaj privind capacitatea de risc pentru a evalua raportul adecvat dintre acțiuni și obligațiuni pentru investitori.

Dacă aveți nevoie de stimulent suplimentar, ar putea ajuta să știți că experții stabilesc 10% din veniturile curente ca regulă generală pentru cât de mult ar trebui să rezervați pensia. Aceștia sugerează, de asemenea, cât mai mult de 15% este necesar pentru a urmări dacă ați contribuit mai puțin sau aveți nevoie să reveniți din neplăceri, cum ar fi recesiunea din 2008.

Decizii despre diversificare

Probabil știi deja că răspândirea soldului contului 401 (k) într-o varietate de tipuri de investiții are sens. Diversificarea vă ajută să captați rentabilități dintr-un amestec de investiții - acțiuni, obligațiuni, mărfuri și altele - protejându-vă în același timp soldul împotriva riscului de declin în orice clasă de active.

Reducerea riscului este deosebit de importantă atunci când luați în considerare că o pierdere de 50% dintr-o investiție dată necesită un randament de 100% asupra activelor rămase doar pentru a reveni la starea de echilibrare în cont.

Deciziile dvs. încep cu alegerea unei abordări de alocare a activelor cu care puteți trăi pe piețele în sus și în jos, spune Stuart Armstrong, un planificator financiar din Boston cu Centinel Financial Group. După aceea, este o problemă de a lupta cu tentația de a piața timpului, de a tranzacționa prea des sau de a crede că puteți să dezactivați piețele. Examinați periodic alocările de active, probabil anual, dar nu încercați să micromaniați.

Unii experți sfătuiesc să spui nu acțiunilor companiei, ceea ce concentrează portofoliul dvs. de 401 (k) prea restrâns și crește riscul ca o rată de rulaj pe acțiuni să poată șterge o mare parte din economiile dvs. Restricțiile de accesare vă pot împiedica să vă mențineți la acțiuni dacă părăsiți sau schimbați locurile de muncă, ceea ce vă face să nu puteți controla calendarul investițiilor.

Evitați alegerea fondurilor cu taxe mari

Costă bani pentru a rula un plan 401 (k) - o filă grea care, în general, iese din profiturile investiției. Luați în considerare următorul exemplu publicat de Departamentul Muncii. Spuneți că începeți cu un sold 401 (k) de 25.000 USD care generează un randament mediu anual de 7% în următorii 35 de ani. Dacă plătiți 0, 5% din taxe și cheltuieli anuale, contul dvs. va crește până la 227 000 USD. Cu toate acestea, creșteți comisioanele și cheltuielile la 1, 5% și veți ajunge la doar 163, 000 USD - înmânând efectiv o sumă suplimentară de 64 000 USD pentru a plăti administratorilor și companiilor de investiții.

Nu puteți evita toate taxele și costurile asociate planului dvs. 401 (k). Acestea sunt determinate de acordul pe care angajatorul dvs. l-a făcut cu compania de servicii financiare care administrează planul. Acest departament al Muncii explică detaliile onorariilor și taxelor tipice .

Practic, activitatea de administrare a 401 (k) generează două seturi de facturi - cheltuieli de plan pe care nu le poți evita și comisioane de fond, care se bazează pe investițiile pe care le alegi. Primul plătește pentru activitatea administrativă care vizează planul de pensionare în sine, inclusiv evidența contribuțiilor și a participanților. Acesta din urmă include de la comisioane de tranzacționare la plata salariilor administratorilor de portofoliu pentru a trage pârghiile și a lua decizii.

Printre opțiunile dvs., evitați fondurile care percep cele mai mari taxe de administrare și taxe de vânzare. Fondurile gestionate activ sunt cele care angajează analiști pentru a efectua cercetări privind valorile mobiliare. Această cercetare este costisitoare și crește taxele de administrare, spune James B. Twining, CFP®, CEO și fondator, Financial Plan, Inc., din Bellingham, Washington.

Fondurile index au, în general, cele mai mici comisioane, deoarece acestea necesită o gestionare practică mică sau deloc de către un profesionist. Aceste fonduri sunt investite automat în acțiuni ale companiilor care alcătuiesc un indice de acțiuni, cum ar fi indicele S&P 500 sau indicele Russell 2000 și se modifică numai atunci când acești indici se modifică. Dacă optați pentru fonduri bine administrate cu indicele, ar trebui să vă uitați să plătiți nu mai mult de 0, 25% din comisioane anuale, spune editorul Morningstar, Adam Zoll. Prin comparație, un fond administrat relativ relativ frugal vă poate percepe 1% pe an.

Cât ar trebui să investesc?

Dacă sunteți la mulți ani de la pensionare și vă luptați cu cei de aici și acum, este posibil să credeți că un plan 401 (k) nu este o prioritate. Însă combinația dintre un meci de angajator (dacă compania o oferă) și un beneficiu fiscal îl fac irezistibil.

Când abia începeți, obiectivul realizabil poate fi o plată minimă pentru planul dvs. 401 (k). Acest minim ar trebui să fie suma care te califică pentru meciul complet de la angajatorul tău. Pentru a obține economiile fiscale complete, trebuie să contribuiți la contribuția maximă anuală (a se vedea mai jos).

55 milioane

Numărul americanilor care participă la un plan de 401 (k), potrivit Institutului Companiei de Investiții.

În aceste zile, este obișnuit ca angajatorii să contribuie cu puțin mai puțin de 50 de cenți pentru fiecare dolar plătit de angajat, până la 6% din salariu. Este un bonus de salariu de aproape 3%. În plus, vă reduceți efectiv veniturile impozabile federale cu suma pe care o contribuiți la plan.

Pe măsură ce pensionarea se apropie, este posibil să puteți începe să depărtați un procent mai mare din venit. Acordat, orizontul de timp nu este la fel de îndepărtat, dar suma în dolari este probabil mult mai mare decât în ​​anii precedenți, având în vedere inflația și creșterea salariilor. Această strategie este, de asemenea, înscrisă în codul fiscal federal. În 2019, contribuabilii sub 50 de ani pot contribui cu venituri pretax de până la 19.000 de dolari, în timp ce persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu 6.000 de dolari suplimentari.

În plus, pe măsură ce vă apropiați de pensie, acesta este un moment bun pentru a încerca să vă reduceți cota de impozitare marginală, contribuind la planul 401 (k) al companiei dvs. Când vă retrageți, cota dvs. de impozit poate scădea, permițându-vă să retrageți aceste fonduri la o rată mai mică a impozitului, spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție al grupului consultativ Innovative din Lexington, Massachusetts.

Beneficii suplimentare pentru economii cu venituri mai mici

Guvernul federal este atât de fierbinte pentru a promova economiile de pensionare, încât oferă un alt beneficiu pentru persoanele care au venituri mai mici și nu este chiar atât de scăzut. Numit creditul fiscal al economisitorului, vă poate ridica rambursarea sau reduce impozitul pe care îl datorați, compensând un procent (până la 50%) din primele 2.000 USD (4.000 dolari în cazul în care căsătoriți depuneți în comun) pe care le-ați introdus în 401 (k), IRA, sau un plan similar de pensionare avantajat de taxe. Această compensare se adaugă beneficiilor fiscale obișnuite ale acestor planuri. Mărimea procentului depinde de venitul brut ajustat al contribuabilului pentru anul respectiv.

În 2019, eligibilitatea pentru acest credit variază de la:

• 19.250 - 32.000 USD pentru persoane singure sau persoane căsătorite care depun separat
• 28.875 USD până la 48, 00 USD pentru șefii de gospodării
• 38.850 USD - 64.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună

După stabilirea planului

După ce portofoliul dvs. este în poziție, monitorizați performanța acestuia. Rețineți că diverse sectoare ale pieței bursiere nu se mișcă întotdeauna în pas. De exemplu, dacă portofoliul dvs. conține stocuri cu capacitate mare și capacitate mică, este foarte probabil ca porțiunea cu capacitate mică să crească mai repede decât porțiunea cu capac mare. Dacă se întâmplă acest lucru, poate fi momentul să reechilibrați portofoliul vânzând o parte din participațiile dvs. cu capacități mici și reinvestind încasările în acțiuni cu capacități mari.

Deși poate părea contraintuitiv să vindeți cel mai performant activ în portofoliul dvs. și să-l înlocuiți cu un activ care nu a avut performanțe, rețineți că obiectivul dvs. este să vă mențineți alocarea de active aleasă. Atunci când o porțiune din portofoliul dvs. crește mai rapid decât alta, alocarea activelor dvs. este influențată în favoarea celui mai performant activ. Dacă nu s-a schimbat nimic despre obiectivele dvs. financiare, reechilibrarea pentru a vă menține alocarea de active dorită este o strategie de investiții sănătoasă.

Și ține-ți mâinile de pe ea. Împrumutarea împotriva activelor 401 (k) poate fi tentantă dacă perioadele sunt strânse. Totuși, acest lucru anulează efectiv beneficiile fiscale ale investițiilor într-un plan cu beneficii definite, deoarece va trebui să rambursezi împrumutul în dolari post-impozitare. În plus, puteți fi evaluate taxe pentru împrumut.

Rezista opțiunii, spune Armstrong. Necesitatea de a împrumuta de la 401 (k) este de obicei un semn că trebuie să faci o treabă mai bună în planificarea unei rezerve de numerar, a economisirii sau a reducerii cheltuielilor și a bugetului pentru obiectivele vieții.

Unii susțin că să vă plătiți înapoi cu dobândă este o modalitate bună de a vă construi portofoliul, dar o strategie mult mai bună este să nu întrerupeți în primul rând evoluția creșterii vehiculului dvs. cu economii pe termen lung.

Ia-ți 401 (k) cu tine

Majoritatea oamenilor își vor schimba locul de muncă de mai mult de jumătate de duzină de-a lungul vieții. Mult prea mulți dintre ei vor încasa din 401 (k) planurile lor de fiecare dată când se mută. Aceasta este o strategie proastă. Dacă vă încasați de fiecare dată, nu veți mai rămâne nimic atunci când aveți nevoie - mai ales având în vedere că veți plăti taxe pe fonduri, plus o penalitate de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59½. Chiar dacă soldul dvs. este prea scăzut pentru a vă menține în plan, puteți transfera acești bani către un IRA și puteți lăsa să crească.

Dacă vă mutați la un nou loc de muncă, este posibil să puteți, de asemenea, să vă plasați banii de la vechiul dvs. 401 (k) în planul noului dvs. angajator, dacă compania permite acest lucru. Indiferent de alegerea pe care o faceți, asigurați-vă că efectuați un transfer direct de la 401 (k) la IRA sau la noua companie 401 (k) pentru a evita riscul de sancțiuni fiscale.

Linia de jos

Construirea unei piste mai bune spre pensionare sau independență financiară începe cu economisirea. Metoda „plătește-te pe tine în primul rând” funcționează cel mai bine și acesta este un motiv pentru care planul tău de angajator 401 (k) este un loc atât de bun pentru a stoca numerar, spune Charlotte Dougherty, CFP®, fondatoare Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.

După ce treci de proza ​​fără de moarte din literatura companiei financiare, poți să te simți cu adevărat interesat de numeroasele varietăți de investiții pe care ti le deschide un plan 401 (k). În orice caz, vă veți bucura să vă uitați ca oul cuib să crească de la sfert la sfert.