Cum să acorzi o a doua casă

Sezonul de vacanță de vară aduce bucurie pentru mulți oameni, dar pentru unii, dorul de o a doua casă pe tot parcursul anului aduce o notă de melancolie. Dacă sunteți unul dintre acei oameni cărora le-ar plăcea să dețină un loc pentru escapadele de weekend și vacanțele leneșe lungi în fiecare sezon, prima considerație ar trebui să fie cum să plătiți pentru acel lux. (Pentru a stabili dacă cumpărarea unei a doua case este potrivită pentru dvs., citiți Casa de vacanță sau investiția care produce venituri? )

Nu toate casele de vacanță sunt scumpe, desigur, dar chiar și cu o a doua locuință relativ accesibilă, trebuie să vă asigurați că bugetul dvs. poate gestiona plățile lunare suplimentare pentru principalul ipotecar și dobânzile, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și orice taxe ale asociației proprietarilor de case. Nu uitați să lăsați loc în bugetul dvs. pentru întreținere de rutină, facturi la utilități și posibilitatea unei reparații majore.

Cum să acorzi o a doua casă

Opțiuni de finanțare pentru o casă de vacanță

Pentru mulți cumpărători de locuințe, un împrumut asigurat de FHA este alegerea principală, deoarece aceste împrumuturi necesită o reducere de doar 3, 5%, iar creditorii oferă împrumuturi chiar și pentru debitorii cu scoruri de credit mai mici, până la 620 sau chiar mai mici în unele cazuri. Cu toate acestea, cumpărătorii de locuințe secundare nu au voie să utilizeze împrumuturi FHA pentru achiziția lor; aceste împrumuturi sunt limitate numai la locuințele care sunt reședința principală a împrumutatilor.

Opțiunea 1: Numerar

Dacă puteți reuși să economisiți suficient, o achiziție fără bani este cea mai ușoară metodă de a plăti pentru o casă de vacanță. De fapt, sondajul Asociației Naționale a Agenților Imobiliari (NAR) asupra cumpărătorilor și vânzătorilor de locuințe 36% din toți cumpărătorii în 2010 au plătit numerar pentru achiziția casei, iar 59% din toți cumpărătorii de investiții au plătit numerar. Cumpărătorii de case de vacanță sunt incluși în categoria cumpărătorului de investiții NAR, deoarece cumpără o casă care nu este o reședință principală.

Opțiunea 2: Împrumut pentru acțiuni la domiciliu

Pentru proprietarii de case care au un capital substanțial în proprietatea lor, un împrumut de capitaluri proprii poate fi o opțiune. Cu toate acestea, mulți proprietari de locuințe au pierdut capitaluri proprii din cauza scăderii valorilor locuinței în ultimii ani, astfel încât a avea suficient capital pentru a achiziționa o altă casă este rar. În plus, creditorii sunt mai puțin dispuși să aprobe un împrumut de capitaluri proprii care scurge prea mult capitalul propriu de la reședința principală, din cauza preocupărilor că valorile de origine ar putea continua să scadă. Creditorii presupun că, în cazul în care proprietarii de locuințe se confruntă cu probleme financiare, vor fi mai agresivi pentru a păstra plățile pe reședința primară, mai degrabă decât pentru casa de vacanță.

Opțiunea 3: Împrumut convențional
Împrumuturile convenționale pentru casele de vacanță sunt o opțiune, dar fiți pregătiți să efectuați o avansare mai mare, să plătiți o rată a dobânzii mai mare și să îndepliniți orientări mai stricte decât ați face pentru o ipotecă pe reședința principală. Plata minimă pentru o casă de vacanță este, de obicei, de 20% pentru o ipotecă garantată de Fannie Mae sau Freddie Mac, însă mulți creditori și-au ridicat obligația minimă de plată până la 30% sau chiar 35% pentru o a doua locuință.

Pentru a vă califica pentru un împrumut convențional pentru o a doua casă, în mod normal, va trebui să îndepliniți standarde mai mari de scoruri de credit de 725 sau chiar 750, în funcție de creditor. Raportul dvs. lunar datorie-venit trebuie să fie puternic, în special dacă încercați să vă limitați plata la 20%. Toți debitorii trebuie să își documenteze în întregime veniturile și activele pentru un al doilea împrumut pentru locuințe, deoarece creditorii vor trebui să vadă rezerve semnificative de numerar pentru a vă asigura că aveți resurse pentru a gestiona plățile pe două case. (Pentru mai multe idei despre cum să vă finanțați proprietatea, citiți 4 alternative la o ipotecă tradițională. )

Împrumuturile pentru case de vacanță au adesea o dobândă ușor mai mare decât o casă dintr-o reședință primară. Împrumutații își bazează prețul pe riscuri și, de obicei, consideră că debitorii sunt mai predispuși la o împrumut pentru o casă de vacanță decât la ipoteca din reședința principală. În plus, multe case de vacanță de pe plajă sau stațiuni de schi fac parte dintr-un condominiu. Împrumutatorii, în multe cazuri, necesită ca o dezvoltare a condominiului să fie ocupată de proprietari în proporție de 70% și că nu mai mult de 15% din proprietari sunt înapoiați din taxele de asociere. Poate fi dificil să obții finanțare pentru o casă de vacanță într-o dezvoltare de condominiu care nu îndeplinește aceste cerințe sau, cel puțin, creditorul va percepe o rată a dobânzii mai mare pentru atenuarea riscului.

Pentru cei care intenționează să își închirieze casa de vacanță pentru venituri suplimentare, nu toți creditorii vor permite ca veniturile din chirie să fie luate în considerare pentru calificarea împrumutului. Unii vor permite doar un procent din plățile din chirie ca venit, iar altele vor necesita un istoric documentat conform căruia casa a fost închiriată în mod constant. (Dacă sunteți interesat să închiriați o proprietate de vacanță, consultați sfaturi pentru închirierea unei case de vacanță. )

Linia de jos

Dacă sunteți de noapte despre cumpărarea unei case la plajă sau la munte, începeți să economisiți bani și să plătiți orice datorie, apoi abordați un creditor pentru a vă examina opțiunile. (Pentru lectură aferentă, consultați „Scutiri fiscale pentru proprietarii de locuințe secundare”)