Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul

Un punctaj de credit este un număr pe care îl utilizează creditorii pentru a determina riscul de a împrumuta bani unui împrumutat dat. Companiile de carduri de credit, dealerii auto și bancherii ipotecari sunt trei tipuri de creditori care vă vor verifica scorul de credit înainte de a decide cât de mult sunt dispuși să vă împrumute și la ce rată a dobânzii. Companiile de asigurare, proprietarii și angajatorii ar putea, de asemenea, să se uite la scorul dvs. de credit pentru a vedea cât de responsabil financiar sunteți înainte de a emite o poliță de asigurare, de a închiria un apartament sau de a vă oferi un loc de muncă.

Iată cele mai mari cinci lucruri care vă afectează scorul, cum vă afectează creditul și ce înseamnă atunci când solicitați un împrumut.

Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul

Ce contează spre scorul tău

Scorul dvs. de credit arată dacă aveți sau nu istoric de stabilitate financiară și gestionare responsabilă a creditului. Scorul poate varia de la 300 la 850. Pe baza informațiilor din dosarul dvs. de credit, agențiile de credit majore compun acest scor, cunoscut și sub denumirea de scorul FICO. Iată elementele care compun scorul dvs. și câtă greutate poartă fiecare aspect.

1. Istoricul plăților: 35%

Există o întrebare cheie pe care creditorii o au în minte atunci când dau cuiva bani: „O să-l primesc înapoi?”

Cea mai importantă componentă a punctajului dvs. de credit privește dacă puteți avea încredere pentru a rambursa fonduri care vă sunt împrumutate. Această componentă a scorului dvs. are în vedere următorii factori:

• Ați plătit facturile la timp pentru fiecare cont din raportul dvs. de credit? Plata cu întârziere are un efect negativ asupra punctajului dvs.
• Dacă ai plătit cu întârziere, cât ai întârziat - 30 de zile, 60 de zile sau 90 de zile? Cu cât ești mai târziu, cu atât este mai rău pentru scorul tău.
• Unul dintre conturile dvs. a fost trimis în colecții? Acesta este un steag roșu pentru potențiali creditori pe care s-ar putea să nu le plătiți înapoi.
• Aveți vreo reducere de taxe, deconturi de creanțe, falimente, executări judiciare, procese, garnituri sau popriri salariale, titluri de credite sau hotărâri publice împotriva dvs. Aceste elemente de evidență publică constituie semnele cele mai periculoase pe care le aveți în raportul dvs. de credit din perspectiva creditorului.
• Timpul de la ultimul eveniment negativ și frecvența plăților ratate afectează deducerea punctajului de credit. Cineva care a ratat mai multe plăți cu cardul de credit în urmă cu cinci ani, de exemplu, va fi considerat un risc mai mic decât o persoană care a ratat o plată mare în acest an.

2. Sume datorate: 30%

Așadar, este posibil să efectuați toate plățile la timp, dar dacă doriți să ajungeți la un punct de rupere?

Punctajul FICO ia în considerare rata de utilizare a creditului dvs., care măsoară câtă datorie ați comparat cu limitele de credit disponibile. Această a doua cea mai importantă componentă analizează următorii factori:

• Cât din creditul dvs. disponibil total ați utilizat? Nu presupuneți că trebuie să aveți un sold de $ 0 în conturi pentru a obține note mari aici. Mai puțin este mai bun, dar datoria un pic poate fi mai bună decât să nu datori nimic, deoarece creditorii vor să vadă că, dacă împrumutați bani, sunteți responsabil și suficient de stabil din punct de vedere financiar pentru a-l rambursa.
• Cât de mult datorați anumite tipuri de conturi, cum ar fi o ipotecă, împrumuturi auto, cărți de credit și conturi de rate? Programul de notare a creditului îi place să vadă că aveți un amestec de tipuri de credit diferite și că le gestionați pe toate în mod responsabil.
• Cât datorezi în total și cât datorezi în comparație cu suma inițială din conturile de tranșă? Din nou, mai puțin este mai bine. Cineva care are un sold de 50 de dolari pe un card de credit cu o limită de 500 de dolari, de exemplu, va părea mai responsabil decât cineva care datorează 8.000 de dolari pe un card de credit cu o limită de 10.000 de dolari.

3. Lungimea istoricului creditului: 15%

Scorul dvs. de credit ține cont și de cât timp utilizați creditul. De câți ani ai avut obligații? Câți ani are cel mai vechi cont și care este vârsta medie a tuturor conturilor tale?

Un istoric de credit lung este util (dacă nu este marcat de plățile întârziate și alte elemente negative), dar un istoric scurt poate fi bine, atât timp cât ați făcut plățile la timp și nu datorați prea mult.

Acesta este motivul pentru care experții în finanțe personale recomandă întotdeauna lăsarea conturilor de carduri de credit deschise, chiar dacă nu le mai folosiți. Vârsta contului va contribui la creșterea punctajului dvs. Închideți cel mai vechi cont și puteți vedea scorul general al scorului.

4. Credit nou: 10%

Scorul dvs. FICO consideră câte conturi noi aveți. Analizează câte conturi noi ați solicitat recent și când a fost ultima dată când ați deschis un cont nou.

Ori de câte ori solicitați o nouă linie de credit, creditorii fac, de obicei, o anchetă dificilă (numită, de asemenea, o sarcină dificilă), care este procesul de verificare a informațiilor dvs. de credit în timpul procedurii de subscriere. Acest lucru diferă de o anchetă soft, cum ar fi preluarea informațiilor despre credit.

Atracțiile dure pot provoca o scădere mică și temporară a scorului de credit. De ce? Scorul presupune că, dacă ați deschis mai multe conturi recent și procentul acestor conturi este mare în comparație cu numărul total, puteți fi un risc de credit mai mare; oamenii tind să facă acest lucru atunci când se confruntă cu probleme de flux de numerar sau intenționează să-și asume multe datorii noi.

Atunci când solicitați o ipotecă, de exemplu, creditorul va analiza obligațiile dvs. totale de datoriile lunare existente ca parte a stabilirii cât de mult vă puteți permite. Dacă recent ați deschis mai multe conturi noi de carduri de credit, acest lucru ar putea indica faptul că intenționați să mergeți pe o perioadă de cheltuieli în viitorul apropiat, ceea ce înseamnă că este posibil să nu vă puteți permite plata lunară a creditului ipotecar pe care creditorul a estimat că sunteți capabil să de luare. Creditorii nu pot determina ce să vă împrumute pe baza unui lucru pe care l-ați putea face, dar pot utiliza scorul dvs. de credit pentru a evalua cât de mult ar putea fi un risc de credit.

Scorurile FICO iau în considerare doar istoricul dvs. de investigații și linii de credit noi pentru ultimele 12 luni, așa că încercați să minimizați de câte ori solicitați și să deschideți noi linii de credit într-un an. Cu toate acestea, cumpărăturile de dobândă și mai multe întrebări legate de creditorii auto și ipotecare vor fi, în general, considerate ca o singură anchetă, deoarece presupunerea este că consumatorii fac cumpărături de tarife - nu intenționează să cumpere mai multe mașini sau case. Chiar și așa, menținerea căutării sub 30 de zile vă poate ajuta să evitați scăderea punctajului dvs.

5. Tipuri de credit în uz: 10%

Ultimul lucru pe care formula FICO îl are în vedere în determinarea punctajului dvs. de credit este dacă aveți un amestec de diferite tipuri de credit, cum ar fi carduri de credit, conturi de magazin, împrumuturi pentru rate și credite ipotecare. De asemenea, analizează câte conturi totale ai. Întrucât aceasta este o componentă mică a punctajului dvs., nu vă faceți griji dacă nu aveți conturi în fiecare din aceste categorii și nu deschideți conturi noi doar pentru a vă crește mixul de tipuri de credit.

Ce nu este în scorul dvs.

Următoarele informații nu sunt luate în considerare pentru determinarea punctajului dvs. de credit, conform FICO:

• Starea civilă
• Vârsta (deși FICO spune că alte tipuri de scoruri pot lua în considerare acest lucru)
• Rasa, culoarea, religia, originea națională
• Primirea ajutorului public
• Salariu
• Ocuparea, istoricul ocupării și angajatorul (deși creditorii și alte scoruri pot lua în considerare acest lucru)
• Unde locuiți
• Obligații de susținere a copilului / familiei
• Orice informații care nu sunt găsite în raportul dvs. de credit
• Participarea la un program de consiliere de credit

Ce înseamnă când solicitați un împrumut

Respectarea indicațiilor de mai jos vă va ajuta să mențineți un scor bun sau să vă îmbunătățiți scorul de credit:

• Urmăriți raportul dvs. de utilizare a creditului. Păstrați soldurile cărților de credit sub 15% –25% din creditul dvs. total disponibil.
• Plătește-ți conturile la timp și dacă trebuie să întârzii, nu întârzie mai mult de 30 de zile.
• Nu deschideți multe conturi noi simultan sau chiar într-o perioadă de 12 luni.
• Verificați scorul dvs. de credit cu aproximativ șase luni în avans dacă intenționați să faceți o achiziție majoră, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini, care vă va cere să acordați un împrumut. Acest lucru vă va oferi timp să corectați eventualele erori și, dacă este necesar, să vă îmbunătățiți scorul.
• Dacă aveți un scor de credit și defecte în istoricul creditului dvs., nu disperați. Începeți să faceți alegeri mai bune și veți vedea îmbunătățiri treptate ale punctajului dvs., pe măsură ce elementele negative din istoricul dvs. devin mai vechi.

Linia de jos

Deși scorul dvs. de credit este extrem de important pentru a obține aprobarea pentru împrumuturi și pentru a obține cele mai bune rate ale dobânzii, nu trebuie să vă obsedați de orientările de notare pentru a avea tipul de scor pe care doresc să îl vadă creditorii. În general, dacă vă gestionați creditul în mod responsabil, scorul dvs. va străluci.