Angajatorul meu nu oferă un 401 (k). Ar trebui să mă îngrijesc?

Milioane de lucrători americani nu au acces la planurile de pensionare 401 (k). Multe dintre aceste persoane sunt lucrători independenți sau mai tineri; altele lucrează pentru companii mai mici, fără pachete de beneficii stabilite. Uneori, alte prestații angajaților sunt oferite în loc de 401 (k). Oricare ar fi motivul, astfel de lucrători trebuie să găsească modalități alternative de a economisi pentru pensionare și, în unele cazuri, ar putea lua în considerare trecerea la o altă companie.

Cheie de luat cu cheie

• Multe companii oferă angajaților 401 (k) conturi de pensionare, dar dacă compania dvs. nu mai puteți economisi pentru viitor.
• Conturile individuale de pensionare (IRA tradiționale și Roth) vă permit să renunțați la 6.000 de dolari pe an în scopuri de pensionare.
• Încercați să-i încurajați pe șefii companiei să adopte un plan de pensionare - companiile pot primi mai multe scutiri de impozite și stimulente pentru stabilirea unui plan 401 (k), iar mai mulți furnizori vor ajuta la procesul fără probleme.

Rolul unui 401 (k)

La fel ca multe planuri de pensionare cu contribuții definite, planul 401 (k) își ia numele dintr-o dispoziție din Codul de venituri interne (IRC). Secțiunea 401 (k) din IRC a fost adoptată în 1978 pentru a da o scutire de impozit civililor care lucrează care au amânat venitul pentru pensionare.

Guvernul nu a avut în vedere niciodată secțiunea 401 (k) care să transforme modul în care angajatorii și angajații au gestionat investițiile de pensionare. Aceste inovații au apărut doi ani mai târziu, când consultantul Ted Benna a creat primul plan adevărat 401 (k) cu companiile Johnson. Planul lui Benna a fost copiat și modificat de atunci. Începând cu 2018, 401 (k) planuri dețineau 5, 3 trilioane de dolari în active care constituie 19% din 28, 3 trilioane de dolari în active de pensionare din SUA de orice tip.

Astăzi, angajații pot alege să amâne venitul prin deduceri automate din salarii în planurile 401 (k) sponsorizate de angajator. Banii amânat sunt lăsați neimpozitați și pot fi direcționați către orice investiții enumerate în plan, majoritatea fiind fonduri mutuale. Fondurile amânate trebuie să fie lăsate în planuri cu contribuții definite până când un angajat împlinește vârsta de 59½ ani, cu excepția cazului în care se aplică dispoziții speciale; dacă nu, fondurile sunt supuse pedepselor de retragere anticipată.

În ciuda a numeroaselor restricții - și a faptului că majoritatea planurilor 401 (k) oferă opțiuni de investiții oarecum limitate - mulți muncitori se bazează foarte mult pe investițiile de 401 (k) pentru pensionare.

Majoritatea lucrătorilor americani privați pur și simplu se așteaptă ca angajatorii lor să ofere planuri, iar mulți ghizi de planificare a pensiilor par să considere că 401 (k) vor juca roluri de lider pentru lucrători. Realitatea este cu totul diferită: Doar 57% dintre lucrătorii americani au acces la planuri de contribuții definite sponsorizate de angajator, potrivit unui studiu din martie 2015 realizat de Biroul SUA pentru Statisticile Muncii (BLS) și doar 39% au fost participanți activi.

Aceste numere sunt de fapt un pic înșelătoare; ratele de acces urcă la 66%, iar ratele de participare se ridică la 47% pentru lucrătorii cu normă întreagă. Cifrele sunt și mai mari atunci când excludeți munca sindicalizată, unde lucrătorii au la dispoziție alte prestații colectate. Totuși, o mulțime de americani nu au acces la un plan 401 (k) și trebuie să găsească alte modalități de a salva pentru pensionare.

De ce angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k)

Cel mai frecvent motiv pentru care un angajator nu oferă un 401 (k) este acela că majoritatea locurilor de muncă sunt la nivel de intrare sau part-time. Muncitorul mediu în aceste funcții este fie foarte tânăr, fie un salariu viu la salariu, astfel încât economisirea pentru pensionare este dificilă; cei mai mulți ar alege oricum să obțină mai mulți bani în loc de un plan de pensionare.

Există și alte motive pentru care angajatorul dvs. nu poate oferi un plan. Este posibil ca un angajator să nu aibă experiență sau timp pentru a crea un plan conceput individual sau a avea o instituție financiară sau de încredere. În aceste cazuri, mulți angajatori iau decizia de a nu oferi beneficii decât de a petrece timp și bani urmărind un sponsor bun. Planurile de pensionare sunt mai ieftine ca niciodată pentru a fi înființate, dar nu toate afacerile știu acest lucru. „Întreprinderile mici de multe ori nu oferă planuri 401 (k) pentru că sunt foarte scumpe de administrat. Cerințele de testare și raportare IRS pot rula cu ușurință până la 20.000 USD pentru cel mai mic plan ”, spune Kristi Sullivan, CFP®, din Sullivan Financial Planning, LLC din Denver.

Un studiu realizat în 2014 de Capital One a constatat că doar 25% din firmele cu mai puțin de 50 de angajați au planuri de contribuție definită în vigoare. Există o mulțime de avantaje pentru a lucra pentru o afacere mică, dar opțiunile planului de pensionare nu sunt, în general, unul dintre ele.

Unele companii au oferit planuri 401 (k), dar au decis să le renunțe. Acest lucru se întâmplă uneori pentru că o companie pierde bani și se scutește pentru a reduce cheltuielile. Alteori, se datorează faptului că noua conducere a intrat și caută o opțiune diferită sau pentru că lucrătorii nu participă la plan și nu mai este sensibil să-l menții deschis.

Nefiind opțiunea unui 401 (k) poate reprezenta o mare problemă pentru lucrătorii de la mijlocul carierei și cei mai în vârstă, spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul My Financial Planner, LLC, din New York. „Acesta este, de obicei, timpul în care oamenii încearcă să se prindă cu economii de pensionare. Chiar dacă lucrătorii cu un plus de 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari suplimentari la un IRA, este totuși destul de mic în comparație cu cei 19.000 de dolari [în 2019] pe care un angajat îi poate aduce unui 401 (k) sau 403 (b), fără a mai menționa captura- pentru 50 de lucrători în plus, care este de 6.000 de dolari. "

Alternative la un 401 (k)

Cea mai evidentă înlocuire pentru un 401 (k) este un cont individual de pensionare (IRA). Întrucât un IRA nu este atașat de un angajator și poate fi deschis de aproape oricine, este probabil o idee bună pentru fiecare lucrător - cu sau fără acces la un plan angajator - să contribuie la un IRA (sau, dacă este posibil, la un Roth) IRA). „Aceste conturi avantajate de taxe fac două lucruri: în primul rând, alocați bani pentru economiile de pensionare, ceea ce face să fie mai puțin probabil să fie cheltuit în prealabil; în al doilea rând, asigurați economii fiscale de zeci sau sute de mii de dolari de-a lungul vieții unui economizor ”, spune Jonathan Swanburg, un reprezentant al consilierului pentru investiții cu Tri-Star Advisors din Houston.

Cu toate acestea, există limitări la un IRA. Este foarte puțin probabil ca un lucrător să înlocuiască complet un 401 (k) doar cu un IRA. Cea mai evidentă este limita de contribuție a IRA, care este o valoare relativ mare de 6.000 de dolari pe an față de limita de 40.000 (k) de 19.000 $ (ambele începând cu 2019). La 1 noiembrie 2018, IRS a majorat limita de contribuție 401 (k) de la 18.500 USD, iar limita IRA de la 5.500 USD. Salvatorii ar trebui să rețineți că puteți contribui la IRA dvs. 2018 până la 15 aprilie 2019. Contribuția dvs. 401 (k) din 2018 trebuie să fie făcută până la 31 decembrie 2018.

Unii angajatori oferă contribuții potrivite pentru planurile lor 401 (k), care sunt în esență bani pentru pensionare gratuită pentru lucrător. Niciun IRA nu poate include acest tip de contribuție corespunzătoare, întrucât IRA nu are legătură cu niciun angajator. Având în vedere aceste tipuri de limitări, lucrătorii ar trebui să-și suplimenteze IRA-urile cu alte strategii de pensionare.

În funcție de angajator, este posibil să aveți alte tipuri de planuri de pensionare. Acestea includ SEP IRA, planuri SIMPLE sau opțiuni de stoc. „Fiecare afacere este unică, motiv pentru care planurile de pensionare nu sunt„ unice pentru toate ”. SEP IRA și IRA SIMPLE sunt alternative excelente la un plan 401 (k) pentru angajați independenți și întreprinderi cu 100 sau mai puțini angajați ”, spune Michael J. Marini, președinte și consilier financiar la Orlando 401k Specialists în Altamonte Springs, Fla.

Certificatele de depozit (CD-uri) au fost cândva un vehicul de economii foarte atractiv, însă anii cu dobândă scăzută le-au criptat în mod efectiv ca o opțiune serioasă. Există alte alternative mai riscante sau mai scumpe pentru veniturile de pensionare amânate din impozite, cum ar fi anuitățile sau polițele de asigurare de viață permanentă.

Este întotdeauna mai bine să găsești vehicule de economii fără taxe sau cu impozit amânat. După epuizarea acestor opțiuni, lucrătorii se pot orienta și către investiții tradiționale: fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni sau proprietăți de închiriere.

Valoarea unui 401 (k)

Un mod bun 401 (k) poate fi un element favorabil pentru economiile de pensionare, dar lucrătorii pot găsi o mulțime de alte modalități de a economisi bani. Este prea simplist (și pur și simplu nu este adevărat) să spui că orice companie care oferă un 401 (k) este bună și fiecare companie fără una este ieftină. Multe firme oferă planuri proaste 401 (k), la fel cum multe firme oferă alte avantaje utile. Ești mai bine să evaluezi pachetul total de compensații și să te întrebi: „Ce îmi oferă angajatorul meu pentru a compensa pentru a nu avea 401 (k)?”

Imaginează-ți că angajatorul tău nu oferă un 401 (k), dar o firmă concurentă o face. Ar trebui să luați în considerare companiile care schimbă? Angajatorul dvs. poate oferi salarii mai mari în locul beneficiilor de pensionare sau poate compania dvs. are opțiuni de stoc, o pensie sau o altă formă de compensare alternativă.

Linia de jos

Valoarea finală a unui 401 (k) este determinată de două lucruri: cât de bine este rulat 401 (k) și dacă există alte avantaje mai utile. Dacă te bazezi pe fiecare salariu pentru a-ți acoperi doar cheltuielile de trai, atunci șansele sunt 401 (k) nu este încă o problemă mare. Dacă primiți în schimb beneficii mari pentru sănătate sau stomatologice, preferați să luați aceste beneficii și să vă ocupați de investițiile de pensionare pe cont propriu. Gândiți-vă întotdeauna în ceea ce privește ce altceva obțineți și care sunt alternativele dvs.

„Responsabilitatea de a ne finanța propria pensie se află pe umeri. Indiferent dacă un angajator oferă sau nu un plan definit, trebuie să ne asigurăm că finanțăm un plan adecvat de pensionare în anumite condiții ”, spune Jamin Armstead, consilier financiar și proprietar al J. Dishon Financial LLC în Surprise, Ariz.