FICO v. FAKO: Limitările scorurilor de credit gratuite

În primul rând, trebuie să știți despre scorurile pe care le obțineți de la serviciile gratuite de notare a creditelor: de obicei nu sunt aceleași atrag creditorii de scoruri FICO. Scorurile gratuite sunt uneori numite „scoruri de echivalență” sau „scoruri educaționale” (și, deriziv, scoruri „FAKO”). În acest articol, vom examina motivele diferențelor dintre scorurile gratuite pe care le puteți obține de pe site-uri web precum Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com și mai multe companii de carduri de credit și scorurile de credit pe care le folosesc creditorii.

Creditorii folosesc scoruri de credit adaptate

În primul rând, să lămurim o concepție greșită. Scorurile de credit gratuite sunt, de fapt, reale. Dar din mai multe motive, acestea vă pot oferi o idee generală a locului în care vă aflați cu un anumit creditor.

Creditorii diferiți obțin diferite scoruri de credit și uneori aceste scoruri sunt adaptate special tipului de împrumut pentru care solicitați. De exemplu, Modelul de gestionare a contului TransUnion este conceput pentru a ajuta instituțiile să-și evalueze conturile existente, să identifice deținătorii de conturi cei mai profitabili și să discerne care deținători de cont sunt cel mai probabil să devină delincvenți. Și Scorul de cont nou TransUnion, disponibil gratuit de la Credit Karma, ajută instituțiile financiare să identifice riscul prezentat de clienții potențiali. TransUnion are chiar și modele de notare a creditelor pentru anumite tipuri de creditori și creditori, cum ar fi creditorii auto și companiile de utilități. Credit Karma arată, de asemenea, scorul dvs. de credit de la Equifax gratuit.

Experian are diferite modele de notare. Scorul de echivalență național Experian, disponibil pentru clienții site-ului gratuit de scoruri de credit Credit Sesame, este un scor pe care instituțiile financiare îl utilizează pentru a afișa listele de solicitare a ofertelor, pentru a evalua aplicațiile de împrumuturi și pentru a identifica oportunitățile de a vinde mai multe produse financiare clienților existenți. Acest scor poate varia de la un nivel scăzut de la 360 la un maxim de 840, în timp ce scorurile FICO variază între 300 și 850. Equifax oferă și modele personalizate de notare a creditelor. Singura modalitate de a afla punctajul exact pe care un anumit creditor îl consideră este să aplici de fapt pentru acel împrumut.

Fiecare birou de credit are date diferite

O altă limitare a obținerii punctajului dvs. de credit dintr-o singură sursă este faptul că scorul dvs. cu fiecare dintre cele trei birouri de notare a creditului este de obicei diferit. Acest lucru se datorează, în parte, faptului că creditorii pot alege dacă vor raporta la una, două sau toate cele trei birouri majore de credit sau pot alege să nu raporteze deloc. În plus, fiecare birou cântărește datele din raportul dvs. de credit oarecum diferit atunci când vă calculați scorul de credit. În plus, un creditor ar putea să obțină scorurile dvs. din toate cele trei birouri de credit sau ar putea doar să tragă unul. Când cunoașteți scorul doar cu un birou, nu vedeți întreaga imagine.

Unii creditori folosesc VantageScore, nu FICO

VantageScore este un model de scor mai nou creat printr-o colaborare între cele trei mari birouri de credit. Au vrut să creeze un scor care să fie mai consistent de la un birou la altul și mai exact în comparație cu scorurile tradiționale FICO. În timp ce VantageScore nu este la fel de utilizat pe scară largă ca scorul tradițional FICO, acesta a prins printre furnizorii de scoruri de credit gratuite din cauza modalităților în care compensează deficiențele modelelor tradiționale.

Modelul VantageScore cel mai utilizat acum, VantageScore 3.0, notează consumatorii folosind o gamă cuprinsă între 300 și 850, la fel ca un scor FICO. VantageScore atribuie ponderi diferite celor cinci factori care determină scorul dvs. de credit, în comparație cu scorurile tradiționale FICO. VantageScore este, de asemenea, mai iertător pentru persoanele cu istorii de credit mai scurte. Din această cauză, poate crea un punctaj de credit pentru persoanele care nu s-ar califica pentru un scor FICO. În plus, în timp ce FICO tratează toate plățile cu întârziere la fel, VantageScore le judecă diferit (plățile ipotecare cu întârziere sunt mai rele pentru un punctaj de credit decât un tip diferit de întârziere, de exemplu). VantageScore, de asemenea, iartă mai mult întrebările dificile decât FICO, deși FICO este mai iertător pentru colecțiile cu solduri reduse.

Există un VantageScore 4.0 care a fost introdus în toamna anului 2017, care încă a fost adoptat pe scară largă și care nu este încă oferit de companiile gratuite de scoruri de credit. Folosește scala familiară de notare 300-850 și încearcă să lărgească punctajul de credit prin ignorarea drepturilor fiscale sau a hotărârilor judecătorești și a conturilor de colectare a datoriilor medicale. Deocamdată, VantageScore 3.0 este standard. Dacă obțineți un scor de credit gratuit de la oricare dintre următorii furnizori (nu o listă completă), este posibil să fie via VantageScore 3.0 pentru o perioadă următoare:

• Credit.com
• CreditKarma
• Sesam de credit
• CreditWise
• Arborele de împrumut
• myBankrate
• Mentă
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Diferite metode de notare atribuie ponderi diferite factorilor care determină scorul dvs. de credit:

Criterii VantageScore și VantageScore 3.0, clasat

• Istoricul plăților: 40%
• Vârsta și tipul creditului: 21%
• Utilizarea creditului: 20%
• Solduri de credit: 11%
• Aplicații de credit recente: 5%
• Credit disponibil: 3%

Criterii de scor FICO, clasat

• Istoricul plăților: 35%
• Sume datorate: 30%
• Lungimea istoricului creditului: 15%
• Credit nou: 10%
• Tipuri de credite utilizate: 10%

La fel cum fiecare dintre cele trei birouri majore de credit emite propriul punctaj FICO pe baza informațiilor consumatorului cu acel birou, fiecare dintre cele trei birouri majore de credit emite propriul VantageScore pe baza informațiilor consumatorului cu acel birou. Un VantageScore de la TransUnion va fi același cu un VantageScore de la Equifax dacă atât TransUnion, cât și Equifax conțin informații identice despre un consumator. Deoarece există, de obicei, diferențe în informațiile raportate fiecărui birou, consumatorii pot avea în continuare diferite VantageScores, la fel cum pot avea scoruri FICO diferite.

Emitenții de carduri de credit care oferă scoruri de credit FICO gratuite (nu o listă completă) includ:

• Ally Bank (clienți de împrumuturi auto)
• Descoperi
• banca Americii
• Prima Banca Nationala
• Barclays
• Citibank
• urmarire
• Sincronizare financiară
• Banca de comerț
• fântâni Fargo

Linia de jos

Cu orice punctaj de credit gratuit, este important să înțelegeți limitele obținute - că scorul pe care îl vedeți nu ar putea fi același lucru pe care îl va folosi un creditor sau un creditor atunci când decide dacă vă va lua drept client. Cel mai bun tip de scor de credit gratuit pentru a obține este un scor FICO real de la Experian, Equifax sau TransUnion, deoarece acestea sunt scorurile pe care majoritatea creditorilor le utilizează. Totuși, nu veți ști exact ce scor folosește un anumit creditor decât dacă solicitați un anumit împrumut.