Sfaturi de expertiză pentru reducerea datoriei cardului de credit

Cardurile de credit pot fi o comoditate uriașă. Dar dacă nu sunteți atenți, ei pot fi, de asemenea, o modalitate ușoară de a intra în probleme financiare grave și de a termina cu un credit prost. Iată câteva motive pentru care doriți să reduceți datoriile de pe cardul dvs. de credit și câțiva pași simpli pentru a face acest lucru.

Cheie de luat cu cheie

• Datoria cu cardul de credit este costisitoare și faptul că o cantitate prea mare îți poate răni scorul de credit.
• Pentru a reduce datoria pe cardul dvs. de credit, intenționați să plătiți mai mult din sold în fiecare lună, în mod ideal.
• Dacă aveți mai multe cărți de credit, încercați să plătiți primul cu cea mai mare rată a dobânzii.

Dezavantajele datoriei cardului de credit

Există o mulțime de motive întemeiate pentru a duce mai puține datorii la cardul de credit sau chiar deloc. Printre ei:

Este costisitor

Interesul cardului de credit este foarte scump în comparație cu alte forme de datorie. De fapt, dobânda cardului, în medie, este de aproximativ de două ori de trei ori rata dobânzii pentru un împrumut sau o ipotecă de capitaluri proprii. De asemenea, poate scoate o mușcătură mare din buget. Consilierii financiari afirmă, în general, că persoana obișnuită nu ar trebui să plătească mai mult de 10% din plata netă pe domiciliu pe cardul de credit și pe alte datorii ale consumatorului (fără includerea creditelor ipotecare), notează Howard S. Dvorkin, contabil public certificat și fondator al creditului consolidat Servicii de consiliere. Mai mult decât atât și este posibil să aveți o problemă pentru ca alte scopuri să fie îndeplinite.

Este riscant

Lewis J. Altfest, un planificator financiar certificat din New York, ai cărui clienți tind să fie profesioniști cu venituri mari, spune că datoria cărților de credit reprezintă adesea un risc. Poate fi, de asemenea, un semn de avertizare timpurie a problemelor. „Prea frecvent, [planificatorii financiari] văd utilizarea abuzivă a creditului care duce la dificultăți financiare”, scrie Altfest. „Uneori oamenii intră prea adânc”.

Nu este deductibil

Spre deosebire de alte tipuri de datorii, dobânda de pe cardul de credit nu este deductibilă fiscal. În schimb, dobânda pe care o plătiți pentru o ipotecă la domiciliu vă câștigă de obicei o deducție.

Acesta vă poate răni scorul de credit

Un factor de credit pe care îl utilizează birourile în calcularea scorului dvs. de credit se numește rata de utilizare a creditului . Cam acești bani datorați în prezent, ca procent din tot creditul pe care îl aveți la dispoziție. De exemplu, dacă limitele de pe cardurile dvs. de credit totalizează 15.000 USD și datorați 5.000 USD, rata de utilizare a creditului dvs. este de 33%. În general, un raport de utilizare a creditului mai mare de 30% este considerat negativ în ceea ce privește notarea creditelor.

Cum să atace datoriile cardului de credit

Dacă doriți să vă reduceți datoria cu cardul de credit, iată câteva dintre pașii pe care îi puteți face.

Plătește mai mult decât minimul

Să zicem că datorați 5.000 USD pe un card de credit și plătiți 15% dobânzi. Compania dvs. de carduri de credit vă poate permite să efectuați o plată minimă modestă, cum ar fi 2% sau soldul dvs., sau 100 USD pe lună. Dar doar efectuarea acestei plăți minime va avea ca rezultat anii de datorii și multe sute de dolari în dobândă adăugată.

Presupunând că nu faceți cumpărături noi pe card și plătiți minim 100 USD în fiecare lună, cât va dura pentru a achita datoria de 5.000 de dolari? Răspunsul este de 79 de luni, sau mai mult de șase ani și jumătate. ani. De asemenea, veți ajunge să plătiți aproape 2.900 USD în dobândă. Asta înseamnă mulți bani pentru a împrumuta 5.000 de dolari.

Plătește-ți cardurile în ordine

„Să spunem că aveți patru datorii pentru carduri de credit”, a declarat Charles Hughes, un planificator financiar certificat din Bayshore, NY. În loc să efectuați patru plăți egale pe toate cardurile, luați în considerare să efectuați cea mai mare plată pe card cu cea mai mare rată a dobânzii. " După ce ați achitat cartela, treceți la cea cu următoarea rată.

Această tehnică se numește avalanșa datoriei și este cea mai eficientă alegere din punct de vedere financiar. Contrastă cu cealaltă strategie de rambursare, bulgărele de zăpadă, în care plătiți în primul rând cea mai mică datorie (plătind doar minim pe celelalte). Apoi îți folosești banii în plus pentru a plăti metodic restul datoriilor de la cel mai mic la cel mai mare. Aceasta oferă beneficiul psihologic de a reduce numărul datoriilor pe care le datori printr-o serie de victorii mai mici, până când cea mai mare este singura rămasă.

O modalitate de a opri creșterea datoriei cardului de credit: începeți să utilizați mai des numerar.

Evitați datoriile noi

Pune-ți cărțile departe pentru o perioadă și încearcă să-ți faci cumpărăturile zilnice în numerar. Aceasta ar putea fi, de asemenea, o oportunitate de a face o analiză a fluxurilor de numerar pentru a vă da seama de unde au mers banii dvs., notează Hughes. Probabil că veți observa cheltuieli inutile pe care le puteți reduce și veți economisi cu atât mai mult.

Transferați soldurile

S-ar putea să vă puteți transfera soldurile de la cardurile de mare interes la cele cu dobândă mai mică. Astfel de oferte sunt adesea cu o dobândă introductivă de 0% pentru șase până la 12 luni. Atrăgătoare care poate suna, există câteva avertismente. Într-un singur caz, ofertele de transfer tind să necesite o taxă anticipată de 3% până la 5% din suma pe care o transferați sau, în schimb, o taxă de transfer de echilibru plat. Chiar și așa, ar putea merita.

Consolidează-ți datoriile

De asemenea, este posibil să acordați un împrumut personal sau o linie de credit pentru a consolida soldurile cardului dvs. de credit (și alte datorii) la o rată a dobânzii mai mică. Cu o astfel de strategie, puteți converti creanța cardului datoriei pe care plătiți 15% sau mai mult în dobândă la un împrumut cu o rată procentuală anuală mai mare în intervalul de 4% la 8%. Doar amintiți-vă să bănciți ceea ce economisiți din dobândă, mai degrabă decât să îl cheltuiți pentru a vă crește datoria.