Înțelegerea dobânzii la cardul de credit

Cardurile de credit pot fi atât un bun și un blestem. Dacă sunteți blocat de numerar și doriți cu adevărat să efectuați această achiziție, îl puteți percepe și plăti mai târziu. Și dacă aveți un card de recompense, s-ar putea să fie și mai bine, deoarece puteți colecta puncte sau încasa înapoi. Însă, dacă sunteți predispuși la o balanță, va trebui să așteptați mai mult pentru a-l achita din cauza dobânzii puternice pe care o percep unele companii.

De fapt, datoria pentru cardul de credit a consumatorilor va fi de așteptat să ajungă la 4 trilioane de dolari până la sfârșitul anului 2018, potrivit CNBC. Americanii plăteau aproape 104 miliarde de dolari în dobânzi și taxe combinate până la sfârșitul lunii martie 2018. Nu este o surpriză, deoarece Rezerva Federală a raportat în mai 2018 că rata medie a dobânzii de pe un card de credit a fost de 14, 1% astronomic, iar unii pot rula. până la 30%. Așadar, dacă ți-e greu să te descurci cu genul acela de bagaj, știi că nu ești singur.

Dar poate contribui la diminuarea impactului datoriei cardului de credit asupra finanțelor dvs. dacă ați fi mai capabil să înțelegeți cât funcționează dobânzile și ratele. Iată câteva note de bază care vă pot ajuta pe măsură ce vă micșorați datoria cardului de credit.

Ce este interesul?

Dobânda, de obicei exprimată ca o rată procentuală anuală (TAE), este taxa plătită pentru privilegiul de a împrumuta bani. Această taxă este prețul pe care o persoană îl plătește pentru capacitatea de a cheltui bani astăzi, care altfel ar dura timp pentru a acumula. În schimb, dacă ați împrumutat banii, acea taxă / dobândă vă compensează că renunțați la capacitatea de a cheltui banii astăzi.

Dobânda se percepe numai pe banii pe care îi datorați la sfârșitul fiecărei luni. Deci, dacă nu sunteți unul dintre norocoșii care pot plăti soldul în fiecare lună, veți suporta dobânzi. Purtarea unui sold va avea comisioane suplimentare. Dar aceste taxe diferă în funcție de ceea ce percepeți pe cardul dvs. de credit. Dacă efectuați un avans în numerar sau un transfer de sold, puteți ajunge să plătiți o rată mai mare de dobândă și alte taxe pentru aceste taxe, în comparație cu achizițiile simple.

Unele cărți de credit au rate variabile, așa că asigurați-vă că verificați tipărirea fină. Aceasta înseamnă că rata dobânzii se modifică odată cu rata primă. Prime este rata dobânzii stabilită de creditorul dvs., care este cu câteva puncte mai mare decât rata fondurilor federale, stabilită de Fed. Dacă rata respectivă crește, rata cardului dvs. de credit va fi și ea. Așa că ține cont de asta când folosești cardul.

( Pentru mai multe, citiți Înțelegerea valorii în timp a banilor. )

Înțelegerea dobânzii la cardul de credit

Cum se calculează dobânda?

Rata dobânzii pe care o vedeți în declarația dvs. sau termenii și condițiile cardului dvs. este notată în termeni anuali. Titularul de card va determina achizițiile dvs. în funcție de rata zilnică, care este rata dobânzii dvs. împărțită la 365. Compania de carduri de credit va folosi apoi acea cifră zilnică și va înmulți asta prin soldul dvs. la sfârșitul fiecărei zile.

De exemplu, dacă cardul dvs. are o rată de 16% anual, rata zilnică ar fi de 0, 044%. Dacă ați avea un sold de 500 de dolari, ați plăti 0, 22 USD în dobândă pentru un total de 500, 22 USD a doua zi. Acest proces continuă pe măsură ce faceți achiziții noi până la sfârșitul lunii. Dacă ai avea un sold de 500 de dolari la începutul lunii și nu ai alte taxe, ai ajunge la o factură de 506, 60 USD cu dobândă.

Două scenarii de interes

Datoria medie a cardului de credit purtată de gospodăriile americane în iulie 2018 a fost de 8.395 USD. De fapt, datoriile de carduri de credit reprezintă o parte foarte importantă a datoriei rotative totale a consumatorilor, care a atins aproape 1, 04 trilioane de dolari în iulie 2018. În mod clar, cardurile de credit sunt o parte importantă din viața noastră de zi cu zi, motiv pentru care este important pentru a înțelege efectul acelei dobânzi asupra totalului pe care îl plătiți.

Să spunem că John și Jane au ambele datorii de 2.000 de dolari pe cardurile lor de credit, care necesită o plată minimă de 3%, sau 10 dolari, care este mai mare. Ambele sunt rămase în bani, dar Jane reușește să plătească 10 USD în plus față de plățile lunare minime. Ioan plătește doar minimul.

În fiecare lună, John și Jane plătesc o dobândă anuală de 20% la soldurile restante ale cărților. Așadar, atunci când John și Jane efectuează plăți, o parte din aceste plăți se duc la plata dobânzilor și o parte se duce la capital.

Iată defalcarea numerelor pentru prima lună a datoriei cu cardul de credit al lui John:

• Principal: 2.000 USD
• Plata: 60 $ (3% din soldul rămas)
• Dobândă: 2000 $ x 20% x 12 luni = 33, 33 USD [Dobândă simplă]
• Rambursare principală: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD
• Sold restant: 1.973, 33 USD (2.000 USD - 26, 67 USD)

Aceste calcule se fac în fiecare lună până la achitarea datoriei cardului de credit.

În cele din urmă, John plătește 4.241 de dolari în total peste 15 ani pentru absolvirea datoriei de pe cardul de credit de 2.000 USD. Dobânda pe care John o plătește în cei 15 ani este de 2.241 USD, mai mare decât datoria originală a cardului de credit.

Deoarece Jane a plătit 10 dolari în plus pe lună, plătește un total de 3.276 dolari pe parcursul a șapte ani și jumătate pentru a absolvi 2.000 de dolari în datorii de pe cardul de credit. Jane plătește o dobândă totală de 1.276 USD.

10 dolari în plus pe lună economisesc Jane aproape 1.000 de dolari și îi reduc perioada de rambursare cu mai mult de șapte ani.

Lecția de aici este că fiecare mic contează. Achitarea de două ori a minimului dvs. sau mai mult poate reduce drastic timpul necesar pentru a achita soldul, ceea ce duce la reducerea taxelor la dobânzi.

Cu toate acestea, după cum vom vedea mai jos, deși este înțelept să plătești mai mult decât minimul tău, cel mai bine este pur și simplu să nu duci echilibrul deloc.

Returnare garantată 20%?

În calitate de investitor, ați fi încântat să obțineți un randament anual de 17% la 20% pe un portofoliu de acțiuni, nu? De fapt, dacă ați putea susține acest tip de rentabilitate pe termen lung, ați rivaliza cu legende precum Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros și guru-ul investitor în valoare Jim Gipson.

Cu toate acestea, dacă ați primit un e-mail cu o linie de subiect care a urlat, „20% Returnare Garantată!”, Probabil că sunteți sceptici. Însă gândiți-vă: Există cel puțin o garanție care este acoperită: dacă cardul dvs. de credit percepe o dobândă de 20% pe an și plătiți soldul, vi se garantează că vă pierdeți de 20%, ceea ce, într-un fel, este echivalentul obținerii unei rentabilități de 20%.

Câștigarea dobânzii vs. plata dobânzii

Investitorii sunt adesea reticenți să își achite cardurile de credit și, în schimb, aleg să pună banii în conturi de investiții sau de economii. Mulți factori determină indivizii să facă acest lucru. Unul dintre acești factori este tendința oamenilor de a avea conturi mentale, ceea ce îi determină să plaseze o semnificație diferită pe conturi diferite și pe banii deținuți în ei. Contabilitatea mentală îi împiedică uneori pe investitori să se uite la finanțele lor în ansamblu. Deținerea unui sold costisitor cu cardul de credit în timp ce utilizați banii pentru investiții, de fapt, se anulează orice câștig de investiție pe care îl puteți face. Dacă nu sunteți un investitor de talie mondială, investiția în loc să vă plătiți soldul cardului dvs. de credit reprezintă o pierdere de bani garantată. Pe de altă parte, achitarea datoriei de pe cardul dvs. de credit vă garantează o întoarcere, o returnare a oricărui lucru care vă percepe cardul. Așa că amintiți-vă, 1 USD este 1 $, indiferent dacă este investit sau pierdut. Nu gândiți în acest fel poate fi foarte costisitor.

Dacă aveți bani în contul dvs. de investiții sau de economii sau aveți 1.000 de dolari care vă ard o gaură în blugi, luați acești bani și plătiți cardul de credit. După ce vă eliminați datoriile cu dobândă mare, veți avea mai mulți bani, deoarece nu efectuați plăți de dobândă și pentru că investițiile dvs. vor crește cu adevărat.

( Consultați Înțelegerea comportamentului investitorilor, dacă sunteți interesat să știți mai multe. )

Linia de jos

Morala poveștii: Purtarea unui echilibru pe cardul dvs. poate fi foarte costisitoare. Plătește-ți integral soldul cardului de credit. Având în vedere ratele dobânzilor astronomice pe care le percep companiile cu carduri de credit, pur și simplu nu are sens, dacă aveți economii în altă parte, să efectuați un sold. Dacă nu îți poți plăti soldul complet, mărește-ți plata lunară, chiar puțin. Va fi mai profitabil pe termen lung.