Avantajele și (mai ales) contra pensiei timpurii

Chiar dacă valoarea netă a americanilor încă nu și-a revenit din Marea Recesiune din 2007-2009, mulți dintre noi continuăm să visăm să ne retragem din timp. Un sondaj realizat de furnizorul de servicii financiare TIAA-CREF la începutul anului 2014 a constatat că 37% dintre americani intenționează să se pensioneze înainte de 65 de ani.

Nu toată lumea va avea de ales în chestiune, desigur. Pierderea locului de muncă, problemele de sănătate sau responsabilitățile familiei pot perturba cele mai bine stabilite planuri de pensionare, forțând oamenii din forța de muncă mai devreme decât se aștepta. Conform rapoartelor din 2016 ale Administrației de securitate socială, vârsta medie la care pensionarii de astăzi s-au pensionat este de relativ timpurie de 63.

Dar dacă ai norocul să deții controlul când te retragi, merită să te gândești prin argumente pro și contra înainte de a lua decizii erupte. Chiar dacă vă puteți permite să vă retrageți devreme, s-ar putea să nu doriți.

Conform rapoartelor din 2016 ale Administrației de securitate socială, vârsta medie la care pensionarii de astăzi s-au pensionat este de relativ timpurie de 63.

Unii dintre avantajele retragerii timpurii

1. Ar putea fi bine pentru sănătatea ta. Un studiu din 2002 asupra funcționarilor publici britanici, de exemplu, a descoperit că pensionarea la vârsta de 60 de ani nu a avut niciun efect asupra sănătății fizice a subiecților și că cei cu un nivel de muncă mai înalt au înregistrat o îmbunătățire a sănătății mintale, probabil pentru că nu mai erau supuși la muncă. - stres legat (și a avut pensii mai bune decât lucrătorii cu un nivel inferior). Totuși, alte studii au sugerat că pensionarea poate fi periculoasă pentru sănătatea dvs., așa cum vom ajunge în secțiunea următoare.

2. Te vei bucura de mai mult timp pentru călătorii. Cu cât te retragi mai devreme, cu atât vei avea mai mulți ani înainte ca problemele de sănătate să înceapă să-ți limiteze mobilitatea.

3. Este o oportunitate de a începe o carieră nouă. Dacă visezi că schimbi câmpurile sau îți începi propria afacere, mai devreme poate fi mai bun decât mai târziu. Veți fi un candidat la locul de muncă mult mai de dorit pentru mulți angajatori, cu cât veți avea mai mulți ani. Și dacă vrei să fii propriul tău șef, vei avea mai mult timp să-ți iei afacerea din pământ. O afacere pe care o lansezi la 60 de ani, de exemplu, te-ar putea păstra cu ușurință provocat intelectual și fără răutate încă 20 de ani sau mai mult.

Beneficiile pensionării timpurii

• Potențial pentru sănătatea ta

• Mai mult timp pentru călătorii

• Oportunitatea de a începe o carieră nouă

Contra de pensionare timpurie

• Posibile scăderi ale sănătății mintale și mobilității

• Beneficii de securitate socială mai mici

• Economiile la pensie trebuie să dureze mai mult

• Trebuie să găsești o asigurare de sănătate

• Tranziția la viața nestructurată a pensionării

Unii contra de a se retrage mai devreme

1. Ar putea fi rău pentru sănătatea ta. O analiză din 2008 a Biroului Național de Cercetări Economice a raportat că pensionarea duce la scăderi ale sănătății mintale și mobilității și creșteri ale altor rezultate slabe ale sănătății, cum ar fi boli de inimă și accident vascular cerebral. Deși acesta este un argument pentru întârzierea pensionării, aceste probleme nu sunt inevitabile. Raportul a concluzionat, de asemenea, că pensionarii care au rămas activi fizic și conectați social au avut mai puțin șanse de a suferi efecte negative.

2. Beneficiile dvs. de securitate socială vor fi mai mici. Cu cât începi să beneficiezi de securitate socială, cu atât beneficiile tale vor fi mai mici. Dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, de exemplu, și începeți să primiți prestații la 62 de ani, cea mai fragedă vârstă la care sunteți eligibil, prestațiile dvs. lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până la 67 de ani, ceea ce asigură securitatea socială se referă la „vârsta completă de pensionare”. Pentru fiecare an care amânați de la 67 la 70 de ani, veți primi un supliment suplimentar de 8% în prestația dvs. lunară. După 70 de ani, nu mai există bonus pentru întârziere.

3. Economiile dvs. de pensie vor trebui să dureze mai mulți ani. Dacă te retragi la 62 de ani și trăiești la 90 de ani, să zicem, IRA-urile și alte economii vor trebui să te acopere timp de 28 de ani. Dacă vă retrageți la 70 de ani și trăiți pentru aceeași perioadă de timp, totuși, economiile dvs. vor trebui să dureze doar 20 de ani. A lucra mai mult înseamnă, de asemenea, că vei avea mai mulți ani pentru a contribui la un plan de pensionare 401 (k) sau un alt plan, iar banii din planul tău vor avea mai mult timp pentru compunere.

„O regulă ușoară pentru a estima capacitatea de pensionare este să multiplicați scorul estimat de portofoliile de investiții care vor suplimenta Securitatea Socială și alte surse cu 25. Dacă aveți acea sumă de bani în conturile combinate, sunteți gata să puneți un creion la ea. Dacă sunteți „aproape”, gândiți-vă de două ori ”, spune Stephen J. Taddie, partener de administrație, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"O regulă ușoară pentru a estima capacitatea de pensionare este de a înmulți extragerea preconizată de portofoliile de investiții care vor suplimenta securitatea socială și alte surse cu 25 de ani."

"Un mit comun este că cheltuielile dvs. scad la pensie", spune Jennifer E. Myers, CFP®, președinte al SageVest Wealth Management, McLean, Va. În primul rând, pur și simplu ai mai mult timp pe mâini pentru a te bucura, a petrece și a petrece. În al doilea rând, pe măsură ce indivizii îmbătrânesc, ei tind să externalizeze mai mult, bazându-se pe noi cheltuieli. În al treilea rând, cheltuielile de asistență medicală tind în mod logic să crească pe măsură ce îmbătrânești. Este important să vă asigurați că activele dvs. pot susține potențialul, și poate inevitabil, creșterea cheltuielilor de-a lungul vieții. "

4. Va trebui să găsiți o asigurare de sănătate. Dacă nu vi se oferă fostul angajator, va trebui să plătiți singuri asigurarea de sănătate până când veți fi eligibil pentru Medicare la 65 de ani.

5. S-ar putea să vă plictisiți și să ratați să lucrați. Mulți pensionari au o perioadă dificilă pentru trecerea de la rutina zilnică a unui loc de muncă cu normă întreagă la viața de pensionare nestructurată. De asemenea, le poate lipsi foștii colegi (uneori chiar șeful) și își doresc să se întoarcă. Din păcate, nu este ușor să te întorci în forța de muncă odată ce ai părăsit-o, voluntar sau altfel. Un raport din 2012 al biroului de responsabilitate al guvernului american a menționat că persoanele cu vârsta peste 55 de ani au nevoie, în general, de mai mult timp pentru a-și găsi noi locuri de muncă decât omologii lor mai tineri.

Un teren de mijloc

Dacă nu doriți să vă retrageți din timp, de teamă, veți regreta decizia, dar, de asemenea, nu doriți să așteptați atât de mult, încât să pierdeți plăcerile pensionării, există modalități de a avea cele mai bune din ambele lumi. Un exemplu: puteți face o parte din călătoriile pe care le-ați economisit pentru anii de pensionare în timp ce lucrați în continuare. Sau, încercați să negociați un program de lucru redus cu angajatorul dvs. și să vă bucurați de viața unui pensionar în zilele libere, un aranjament care este adesea denumit „pensionare treptată”.

Linia de jos

Decizia de a ieși la pensie este o decizie complexă care nu este doar o problemă de dolari și cenți. Sănătatea dvs., obligațiile familiale și temperamentul individual, toate se referă la el, sau cel puțin așa ar trebui. Poate cel mai important este dacă te-ai gândit la ceea ce intenționezi să faci cu anii tăi de pensionare, cu toate că mulți dintre ei urmează. Așa cum a spus înțeleptul clișeu de pensionare, este important nu doar să te retragi din ceva, ci din ceva.