Construirea creditului fără carduri de credit

Nevoia unui istoric de credit bun este inevitabilă pentru majoritatea dintre noi. Când vine momentul să cumpărați o mașină sau o casă, să închiriați un apartament, să creați noi conturi de utilități, să obțineți un telefon mobil sau să gestionați alte tranzacții financiare, un istoric de credit sănătos este crucial. Pentru mulți, primul pas în stabilirea unui istoric de credit este prin utilizarea cărților de credit.

Din fericire, doar o mică parte din scorul dvs. de credit se bazează pe faptul că aveți și utilizați produse de credit rotative (cărți de credit). Cu toate acestea, consumatorii care nu pot sau nu doresc să obțină un card de credit pot construi un istoric de credit în alte moduri.

Înțelegerea scorului dvs. FICO

Scorul dvs. FICO se bazează pe următoarele:

• Istoricul plăților: 35%
• Utilizarea creditului (suma datorată față de creditul disponibil total): 30%
• Vârsta contului / lungimea istoricului creditului: 15%
• Conturi noi / întrebări dificile: 10%
• Mix de credit / tip de credit utilizat: 10%

VantageScore, un alt sistem de rating al consumatorilor, utilizează criterii similare, într-o formulă ușor diferită dezvoltată de trei agenții de raportare a creditelor (Equifax, Experian și TransUnion).

În mod clar, cei mai importanți factori sunt stabilirea unui istoric al plăților la timp pentru toți creditorii și menținerea datoriei scăzute în raport cu valoarea creditului disponibil (cunoscut sub numele de rata de utilizare a creditului).

Continuați să plătiți facturi vechi

Acest împrumut pentru studenți vechi se poate simți ca un albatros în jurul gâtului, dar ani de plăți la timp și vârsta contului îți vor spori scorul. Un cont cu factori pozitivi în scorul dvs. până la 10 ani după ce a fost achitat și închis, deci nu pierdeți plățile sau plătiți cu întârziere.

Plătește și conturile de colectare, deoarece cea mai nouă versiune a scorului FICO ignoră colecțiile plătite (dar scade serios scorul pentru colecțiile neplătite).

Raportați-vă chiria

Pentru consumatorii cu credit subprime sau incorect, raportarea plăților de închiriere este o mișcare foarte inteligentă. Un studiu Experian a descoperit că pentru consumatorii cu fișiere de credit „subțiri” (nu sunt suficiente date pe care să se bazeze un scor), adăugarea istoricului de închiriere le-a făcut notabile. Mulți au sărit direct la categoria creditului principal. În plus, consumatorii care au avut deja scoruri de credit au înregistrat scorurile lor în medie cu 29 de puncte.

Iată de ce: O mare parte din scorul creditului de consum se bazează pe istoricul plăților și vârsta contului. Consumatorii care efectuează cu regularitate plăți ipotecare punctează ambele tipuri de puncte. În acest context, însă, consumatorii care închiriază în mod responsabil au fost dezavantajați istoric. În timp ce evacuările și colectările pot face o mulțime de daune până de curând, un istoric responsabil de închiriere a oferit un beneficiu mic sau deloc de credit.

Vremurile s-au schimbat. Toate marile agenții de raportare a creditelor includ acum plăți de chirie (atunci când sunt raportate) în dosarul creditului de consum. Istoricul plăților de închiriere nu este inclus în scorurile FICO, dar poate fi inclus într-un raport de credit de specialitate furnizat proprietarilor. Istoricul închirierii este inclus în VantageScore și, de fapt, poate stimula scorul de credit al consumatorului în termen de o lună.

Consumatorii nu își pot raporta propria chirie. Administratorul de proprietate sau proprietarul poate raporta direct la agenția de credit sau chiriașul se poate înscrie cu un raportor de chirie terț. Aceste companii includ Rental Kharma și RentReporters - de asemenea ClearNow, RentTrack și PayYourRent, trei reporteri de chirie care colaborează cu Experian RentBureau.

Ia un împrumut

O modalitate bună de a demonstra că sunteți un pariu de credit bun este împrumutând bani și plătind la timp. Majoritatea împrumuturilor sunt raportate sub formă de conturi de tranșe, iar agențiile de raportare de credit vor să vadă că puteți gestiona unul responsabil. (În mod ciudat, împrumuturile pentru motociclete și scutere sunt adesea raportate ca fiind un credit rotativ, deși funcționează ca împrumuturi în rate. Acest lucru v-ar putea răni, deoarece, inițial, rata de utilizare a creditului va fi foarte mare.)

Mergeți la banca dvs. și întrebați despre un mic împrumut personal. Dacă nu vă calificați pentru un împrumut tradițional negarantat, puteți beneficia de un împrumut garantat cu garanție, cum ar fi fondurile dintr-un cont de Certificat de Depozit pe care nu îl puteți retrage în timp ce împrumutul este restant.

Dacă băncile nu sunt o opțiune, mulți creditori de la egal la egal, precum Prosper și Lending Club raportează birourilor de credit și au rate de aprobare mai mari decât băncile.

Deschideți un cont de credit pentru magazin

Multe magazine oferă conturi de credit. Majoritatea sunt raportate ca fiind un credit rotativ, la fel ca un card de credit. Home Depot oferă împrumuturi pentru proiecte. Multe magazine locale de îmbunătățiri ale casei oferă, de asemenea, conturi de credit, iar unele sunt disponibile odată cu plata unui depozit în locul unui credit bun. Magazinul de aprovizionare birou Staples are mai multe produse de credit, inclusiv un cont personal de credit administrat de Citibank. Înainte de a solicita creditul pentru magazin, asigurați-vă că vânzătorul raportează birourilor de credit.

De asemenea, rețineți că unele cărți de credit sunt mai bune decât altele pentru persoanele cu scoruri de credit scăzute, în timp ce altele pot ajuta persoanele să se recupereze de la creditele slabe.

Verificați cu compania dvs. de utilități

Majoritatea furnizorilor de servicii publice raportează numai informații derogatorii către birourile de credit, dar dacă locuiești în Detroit și îți plătești facturile la timp, ai noroc. DTE Energy raportează toate istoriile de plată, atât pozitive, cât și negative. Clienții care își achită facturile la timp beneficiază de gestionarea responsabilă a acestei cheltuieli pentru gospodărie.

Nu în Detroit? Luați legătura cu furnizorul dvs. de utilități pentru a afla dacă raportează la birourile de credit și, dacă da, puneți factura în numele dvs. Dacă nu, puteți utiliza în continuare istoricul plăților pozitive în avantajul dvs. Cei mai mulți furnizori de utilități sunt încântați să furnizeze o scrisoare de referință pentru deținătorul unui cont în stare bună.

Ține-ți slujba

Ocuparea forței de muncă nu are în vedere scorul dvs. de credit, dar apare în dosarul dvs. de credit. Unii creditori (creditorii ipotecari, de exemplu) trebuie să vadă un istoric de angajare stabil înainte de a aproba o cerere de credit.

Linia de jos

Creditul sănătos provine din utilizarea responsabilă a produselor de credit. Nu puteți evita creditul în totalitate dacă obiectivul dvs. este să construiți un istoric de credit solid și un scor de credit (care nu sunt același lucru). Din acest motiv, consumatorii care doresc să construiască credit pot considera că este necesar să obțină în cele din urmă un card de credit. Un card de credit securizat va funcționa până când consumatorul poate beneficia de un card tradițional (din nou, asigurați-vă că acesta se raportează la birourile de credit). Amintiți-vă, cărțile de credit vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul, dar datoria cărților de credit nu este necesară niciodată pentru a crea credit. Ca întotdeauna, urmăriți raportul de credit pentru inexactități și asigurați-vă că beneficiați de servicii de scoruri de credit gratuite pentru a vedea unde vă aflați cu birourile de credit.