Poate multe carduri de credit vă pot afecta scorul de credit?

Înțelepciunea financiară populară spune adesea da: Având prea multe cărți de credit vă poate răni scorul de credit. Care desigur pune imediat întrebarea: Câte cărți de credit sunt „prea multe”?

Câțiva factori diferiți vă pot ajuta să determinați numărul potrivit de cărți pentru dvs. Dar, de fapt, este mai puțin numărul de cărți de credit pe care le transportați; mai degrabă, contează mai mult modul în care le gestionezi și circumstanțele în care le obții le contează.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți multe cărți de credit vă poate răni scorul de credit dacă suma totală pe care o datorați depășește 30% din limita dvs. de credit.
• Deținerea a numeroase cărți de credit afectează și scorul dvs. de credit dacă acest lucru vă determină să plătiți cu întârziere sau dacă ați deschis prea multe conturi într-un timp prea scurt.
• Dacă aveți prea multe cărți de credit, nu închideți conturile - acest lucru afectează scorul.
• În unele cazuri, ar putea ajuta scorul pentru a obține mai multe cărți.

Cât sunt afectate scorurile de credit

Înțelegerea modului în care se calculează scorul dvs. de credit este esențială pentru a determina dacă dețineți prea multe cărți de credit, sau poate prea puține. Să analizăm rapid componentele cheie ale scorului dvs. de credit în raport cu cantitatea de plastic pe care o transportați.

Istoricul plăților - 35%

Cel mai mare factor de scor este istoricul plăților. Deși aceasta constă în toate plățile de credit din toată datoria, plățile cu cardul de credit sunt cea mai mare variabilă. Companiile cu carduri de credit sunt cel mai puțin iertătoare atunci când plățile vin cu întârziere și se raportează rapid la birourile de credit dacă au întârziere.

Transportul mai multor cărți de credit poate fi dificil de gestionat de la lună la lună.

Raportul datorie-credit - 30%

De asemenea, denumit utilizarea creditului, acest raport măsoară datoria restantă pe cardurile dvs. de credit în raport cu creditul disponibil - practic, cât de aproape sunteți de limitele de credit de pe toate cardurile dvs. Raportul vă doare scorul dacă depășește 30%.

A avea mai multe cărți de credit vă poate îmbunătăți scorul, deoarece înseamnă că aveți mai mulți bani pentru a juca și reduce procentul datoriei. Cu toate acestea, acesta poate afecta și scorul dvs. dacă soldurile totale restante depășesc o treime din creditul dvs. total disponibil.

Lungimea istoricului creditului - 15%

Acesta este locul în care persoanele cu mai multe cărți de credit pot intra în probleme. Construirea unui istoric responsabil al plăților la timp îmbunătățește scorul în timp. Persoanele cu scoruri de credit excelente au o vârstă medie de 11 ani pentru toate cardurile, cea mai veche carte fiind de 25 de ani.

Dacă istoricul creditului dvs. este scurt, adăugarea de prea multe carduri noi reduce vârsta medie a conturilor dvs. de credit, care la rândul său vă poate reduce scorul.

Credit nou - 10%

Ori de câte ori adăugați un nou cont de credit, acesta poate determina scorul dvs. de credit să scadă câteva puncte: mai întâi când creditorul face o anchetă asupra raportului dvs. de credit; în al doilea rând, când contul este de fapt deschis.

Prea multe întrebări și prea multe conturi noi deschise într-o perioadă scurtă de timp sunt steaguri roșii pentru birourile de credit, semnalând deseori un risc crescut de credit.

Tip de credit - 10%

Birourile de credit vor vedea cum gestionați datoriile în diferite tipuri de conturi de credit. În mod ideal, portofoliul dvs. de credit ar trebui să fie format dintr-un mix de cărți de credit, conturi de vânzare cu amănuntul, împrumuturi pentru rate, împrumuturi auto sau o ipotecă.

Dacă toate conturile dvs. sunt de un singur tip, cum ar fi cărțile de credit, v-ar putea afecta scorul.

Câte carduri trebuie să deții

Dacă sunteți un utilizator începător de cărți de credit, concentrați-vă pe construirea unui istoric de credit cu una sau două carduri și a vă achita soldul integral în fiecare lună. Adăugarea de carduri de credit în scopuri specifice, cum ar fi un program de recompense bune sau pentru obținerea unei asigurări de călătorie mai bune, poate avea sens, atât timp cât nu sunt adăugate într-o perioadă scurtă de timp.

Dacă utilizați cărți de credit de câțiva ani, poate avea sens să adăugați un card dacă are o rată a dobânzii semnificativ mai mică sau dacă simțiți că vă calificați în termeni mai buni. Sau, poate doriți să transferați un sold pe un card nou care oferă o promovare de 0% a dobânzii (sau o altă rată incredibil de mică) pentru o perioadă. Cu toate acestea, mai trebuie să vă concentrați pe păstrarea raportului dvs. datorie-credit sub 30%.

3.7

Numărul mediu de carduri deținute de proprietarii de carduri de credit, potrivit Gallup

Tratarea cu prea multe cărți

Dacă credeți că puteți avea prea multe carduri, cel mai rău lucru pe care îl puteți face este să începeți să închideți anumite conturi, fără a lua în considerare impactul asupra punctajului dvs. de credit. Închiderea cardurilor de credit mai vechi vă poate reduce istoricul creditului, ceea ce vă poate afecta scorul.

Istoricul plăților în conturile închise se încadrează în cele din urmă în raportul dvs., ceea ce vă poate afecta, de asemenea, scorul. Închiderea conturilor de carduri de credit reduce, de asemenea, valoarea creditului disponibil, ceea ce vă poate răni raportul datorie-credit dacă aveți solduri restante.

Este mai bine să lăsați conturile cărților de credit deschise și să puneți aceste cărți pe gheață. dacă primiți un avertisment despre inactivitate de la emitentul cardului, utilizați un pic cardul pentru a împiedica închiderea contului.

Când este bine să obțineți o altă carte

Deși nu sunt la fel de goale cum au fost odată, companiile de cărți de credit încă solicită adesea oamenilor să deschidă conturi - știți, acelea „ați fost aprobat în prealabil!” mesaje primite de multe ori. Ar trebui să fii ispitit? Ei bine, uneori. Motivele bune pentru a achiziționa mai multe carduri includ:

• Obținerea unei rate mici a dobânzii
• Transferul unui sold (mai ales dacă noul card oferă o promoție excelentă)
• Obținerea de avantaje mai bune, mai mulți bani înapoi sau recompense mai utile
• Adăugarea de credit disponibil pentru a scădea raportul dintre datorii și credite
• Obținerea unei limite de credit mai mari decât ai avut vreodată

Linia de jos

Dacă aveți o mulțime de carduri de credit vă poate răni scorul de credit în oricare dintre următoarele condiții:

• Aveți atât de multe plăți încât nu ați mai putut ține pasul cu toate acestea
• Datoria dvs. restantă este mai mare de 30% din creditul dvs. total disponibil
• Ați adăugat prea multe cărți într-un timp prea scurt
• Îți lipsește diversitate în conturile de credit

Cu toate acestea, dacă aveți prea multe carduri, nu începeți pur și simplu să închideți conturile. Acest lucru nu vă poate ajuta niciodată scorul de credit. În schimb, lăsați-le deschise și încetați să le utilizați.