Puncte ipotecare: Care este punctul?

Structura ipotecilor la domiciliu variază în întreaga lume. Plata pentru puncte ipotecare este o practică obișnuită în Statele Unite. Potrivit dovezilor anecdotice, poate fi o abordare unică americană a finanțării locuinței.

Ce puncte de ipotecă sunt

Punctele ipotecare vin în două soiuri: puncte de origine și puncte de reducere. În ambele cazuri, fiecare punct este de obicei egal cu 1% din suma totală ipotecată. La un împrumut pentru locuințe de 300.000 USD, de exemplu, un punct este egal cu 3.000 de dolari.

Punctele de origine sunt utilizate pentru a compensa agenții de împrumut. Nu toți furnizorii de credite ipotecare necesită plata punctelor de origine, iar cei care fac acest lucru sunt deseori dispuși să negocieze taxa. Punctele de reducere sunt dobândă preplătită. Cumpărarea fiecărui punct scade, în general, rata dobânzii la ipoteca dvs. cu până la 0, 25%. Majoritatea creditorilor oferă posibilitatea de a cumpăra oriunde de la unu la trei puncte de reducere.

Înainte de trecerea noii legi fiscale din 2017 (care se aplică pentru anii fiscali 2018-2025), punctele de origine nu erau deductibile din impozit, dar punctele de reducere puteau fi deduse din anexa A. Pe viitor, punctele de reducere sunt deductibile, dar limitate la primul 750.000 USD al unui împrumut. În plus, există o deducție standard mai mare, așa că este recomandabil să vă consultați cu un contabil fiscal pentru a afla dacă ați putea primi beneficii fiscale din punctele de cumpărare.

Ne vom concentra aici asupra punctelor de reducere și a modului în care acestea pot reduce plățile ipotecare totale. Rețineți că, atunci când creditorii fac reclamă la rate, aceștia pot afișa o rată care se bazează pe achiziționarea de puncte.

Ar trebui să plătiți pentru puncte cu reducere?

Răspunsul la această întrebare necesită o înțelegere a structurii plăților ipotecare. Există doi factori principali pentru a lua în considerare dacă trebuie să plătiți sau nu puncte de reducere. Prima implică durata de timp pe care așteptați să trăiți în casă. În general, cu cât intenționați să rămâneți, cu atât economiile dvs. sunt mai mari dacă achiziționați puncte de reducere. Luați în considerare următorul exemplu pentru un împrumut de 30 de ani:

• Pe o ipotecă de 100.000 USD cu o dobândă de 5%, plata dvs. lunară pentru principal și dobândă este de 537 USD pe lună.
• Odată cu achiziționarea a trei puncte de reducere, rata dobânzii dvs. ar fi de 4, 25%, iar plata dvs. lunară ar fi de 492 USD pe lună.

Achiziționarea celor trei puncte de reducere ar costa 3.000 de dolari în schimbul unei economii de 45 de dolari pe lună. Va trebui să păstrați casa timp de 66 de luni, sau cinci ani și jumătate, pentru a face pauză chiar și la achiziționarea punctului. Deoarece un împrumut de 30 de ani durează 360 de luni, punctele de achiziție reprezintă o mișcare înțeleptă în acest caz dacă intenționați să locuiți în noua casă pentru o lungă perioadă de timp. Dacă, pe de altă parte, intenționați să rămâneți doar câțiva ani, este posibil să doriți să achiziționați mai puține puncte sau deloc. Există numeroase calculatoare disponibile pe internet pentru a vă ajuta să determinați cantitatea corespunzătoare de puncte de reducere pentru a cumpăra în funcție de perioada în care intenționați să dețineți locuința.

Al doilea factor care trebuie luat în considerare la achiziționarea de puncte de reducere implică dacă aveți sau nu destui bani pentru a le plăti. Mulți oameni abia își pot permite plata în avans și costurile de închidere la achizițiile de locuințe și pur și simplu nu mai sunt suficienți bani pentru a cumpăra puncte. Pentru o casă de 100.000 de dolari, trei puncte de reducere sunt relativ accesibile, dar pentru o casă de 500.000 de dolari, trei puncte vor costa 15.000 de dolari. În plus față de plata tradițională de 20% de 100.000 USD pentru acea casă de 500.000 de dolari, alte 15.000 de dolari pot fi mai mult decât își pot permite cumpărătorul.

Utilizarea unui calculator ipotecar este o resursă bună pentru bugetul acestor costuri.

Punctele Ipotecare Merită?

Unii oameni susțin că banii plătiți pe puncte de reducere ar putea fi investiți pe piața bursieră și folosiți pentru a genera o rentabilitate mai mare decât suma economisită prin plata pentru puncte. Dar pentru proprietarul mediu, teama de a intra într-o ipotecă pe care nu și-o pot permite depășește beneficiul potențial care poate fi acumulat dacă au reușit să selecteze investiția potrivită. În multe cazuri, posibilitatea de a plăti ipoteca este mai importantă.

De asemenea, țineți cont de motivația din spatele achiziționării unei case. În timp ce majoritatea oamenilor speră să vadă rezidența lor în valoare, puțini oameni își achiziționează casa strict ca investiție. Din perspectivă investițională, în cazul în care locuința dvs. își triplă valoarea, este puțin probabil să o vindeți din simplul motiv pentru care atunci veți avea nevoie să găsiți undeva să trăiți.

Dacă casa dvs. câștigă valoare, este probabil ca majoritatea celorlalte case din zona dvs. să crească și în valoare. Dacă acesta este cazul, vânzarea casei dvs. vă va oferi doar suficienți bani pentru a cumpăra o altă casă la aproape același preț. De asemenea, dacă îți iei cei 30 de ani întregi pentru a-ți achita ipoteca, probabil că ai plătit aproape triplu prețul inițial de vânzare al locuinței în costurile principale și ale dobânzii și, prin urmare, nu vei face mare lucru în calea profitului real dacă vinde la pret mai mare.

Linia de jos

Achiziționarea unei locuințe este o decizie financiară majoră. Planificați cu atenție. Uită-te la numere. Înainte de a începe cumpărăturile, decideți suma lunară de plată pe care o puteți permite și determinați exact cum veți ajunge la acea plată - indiferent dacă faceți o plată mare, cumpărând puncte de reducere sau cumpărați o casă mai puțin costisitoare.

Atunci asigurați-vă că faceți cumpărături. Nu vă mulțumiți cu primul pachet ipotecar pe care îl păcăliți. Există o mulțime de bănci din care să alegeți și numeroase resurse, inclusiv agenții imobiliari, brokerii de credite ipotecare și internetul, care să vă ajute să cumpărați cea mai bună ofertă pentru situația dvs.