401 (k) s Cu cele mai mici rate de cheltuieli

Un plan 401 (k) este unul dintre cele mai valoroase vehicule de investiții pentru planificarea pensionării. De obicei este sponsorizat de un angajator, iar persoanele fizice îl întâlnesc prin programele de beneficii ale angajaților. Aceste vehicule de investiții sunt cele mai cunoscute pentru caracteristicile lor potrivite. Angajatorii au înființat 401 (k) vehicule de investiții ca beneficiu pentru a ajuta angajații să planifice pentru pensionare și, de asemenea, să ofere plăți adaptate angajatorilor, pe lângă salarii.

Vehicule tradiționale de investiții 401 (k)

Angajatorii oferă, în general, vehicule tradiționale de investiții de 401 (k) care includ contribuții înainte de impozitare. De asemenea, pot oferi contribuții după impozitare printr-un plan Roth 401 (k). Indiferent de vehiculul de investiții pentru pensionare oferit de angajatori, beneficiul principal al unui plan 401 (k) este caracteristica acestuia. Angajatorii care oferă planuri 401 (k) oferă, de asemenea, de obicei, potrivirea ca beneficiu pentru angajați. Aceasta înseamnă că angajatorii corespund contribuțiilor într-un vehicul de investiții 401 (k) sponsorizat de angajator până la un anumit procent, de obicei în jur de 3%.

401 (k) Vehicule

Companiile mari ca sponsori de plan au, de obicei, luxul de a lucra cu aproape orice furnizor de 401 (k) din industria investițiilor. Aproape toate companiile de investiții au 401 (k) opțiuni de plan disponibile. De asemenea, un plan 401 (k) necesită de obicei un administrator, care poate fi furnizorul de plan dacă o companie de investiții oferă servicii de administrare împreună cu planurile 401 (k). Un administrator separat poate fi, de asemenea, angajat de către o companie pentru a gestiona administrarea planurilor individuale 401 (k) pentru angajați.

Proprietarii de întreprinderi mici de obicei au mai puține opțiuni și se concentrează mai mult pe cheltuieli atunci când caută planuri optime de beneficii de 401 (k). Trei dintre cele mai importante planuri 401 (k) pentru proprietarii de întreprinderi mici includ Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) și Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) este furnizat de Merrill Lynch și oferă unul dintre cele mai simple și convenabile planuri 401 (k) de a crea pentru un angajator. Configurarea planului durează doar aproximativ 30 de minute.

Taxele sunt minime pentru plan, iar contribuțiile sunt deductibile fiscal pentru întreprinderea mică. Planul Merrill Edge oferă, de asemenea, numeroase portofolii de model pentru angajați. Cu toate acestea, opțiunile sale de portofoliu model nu sunt la fel de solide ca opțiunile din planurile cu servicii complete de gestionare a portofoliului, cum ar fi Vanguard și Fidelity.

Taxele și cheltuielile pentru planul Merrill Edge 401 (k) sunt minime. Planul oferă un raport scăzut al cheltuielilor cuprinzător de 0, 52%. Acest raport de cheltuieli include o taxă fiduciară pentru investiții, comisioane de serviciu pentru participanți și comisioane de serviciu de cont.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) oferă toate caracteristicile de bază ale vehiculului de investiții 401 (k) cu servicii de administrare opționale prin Vanguard pentru deservirea planului. Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui Vanguard 401 (k) este accesul pe care îl permite participanților săi la suita de fonduri Vanguard.

În general, taxele și cheltuielile variază pentru fiecare plan; cu toate acestea, cele mai multe planuri au de obicei un raport global de cheltuieli de 0, 52%. În plus, fondurile de investiții Vanguard oferă unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli din industrie.

Unul dintre Vanguard 401 (k) este structura sa de preț pe participant. Taxa anuală de înregistrare a planului este calculată pe participant, iar companiile cu un număr mai mic de participanți pot plăti o taxă de înregistrare mai mare.

Fidelitate 401 (k)

Fidelity 401 (k) este, de asemenea, un plan convenabil pentru întreprinderile mici. Acesta include caracteristicile de bază ale planului 401 (k), precum și un serviciu administrativ prin Fidelity.

Taxele și cheltuielile variază foarte mult; cu toate acestea, angajatorii se pot aștepta la un raport mediu al cheltuielilor de 0, 52%. Similar cu Vanguard, Fidelity oferă portofolii model care includ fonduri proprii, ceea ce este adesea atrăgător pentru angajatori și investitori.

Unul dintre planurile Fidelity 401 (k) este în primul rând serviciile angajatorilor cu 20 sau mai mulți angajați. Pentru întreprinderile mici cu mai puțin de 20 de angajați, acest plan poate fi costisitor.

401 (k) Ratele de cheltuieli

Gestionarea costurilor unui plan 401 (k) pentru participanți poate fi dificilă, deoarece nu ai decât anumite opțiuni pentru investiții desemnate de planul angajatorului tău. Prin urmare, investitorii trebuie să gestioneze îndeaproape costurile de oportunitate ale investițiilor lor de 401 (k), ținând cont că potrivirea angajatorilor ar putea acoperi o mare parte din taxele asociate vehiculului de investiții în ansamblu.

Raportul total al cheltuielilor

Rata totală de cheltuieli pentru 401 (k) dvs. este egală cu suma pe care o plătiți în taxe împărțite la investiția totală. Pentru 401 (k) investitori, unele dintre taxele-cheie pe care să vă concentrați în vehiculul dvs. de investiții 401 (k) includ comisioanele de administrare, comisioanele de încredere pentru investiții, comisioanele de administrare a planului și taxele de deservire a contului individual. Aceste taxe sunt standard pentru gestionarea unui plan 401 (k). Investitorii se pot aștepta să aibă un raport de cheltuieli aproximativ 401 (k) cuprins între 0, 3% și 2%.

Ca investitor, puteți gestiona unele dintre cheltuielile din 401 (k) dvs. prin investițiile pe care le alegeți. Este posibil să puteți reduce raportul general de cheltuieli, alegând investiții individuale cu raporturi de cheltuieli mai mici pe investiție. Cu toate acestea, dacă găsiți că raportul dvs. de cheltuieli depășește 2% și ați ajustat investițiile la fondurile cu cele mai mici comisioane, atunci costurile dvs. de oportunitate pot fi prea mari. În acest caz, poate doriți să luați în considerare deschiderea unui cont personal de pensionare cu taxe mai mici.