Când asigurarea de viață nu merită

În teorie, principiul asigurării de viață este simplu. Este, de asemenea, morbid, cel puțin în comparație cu alte servicii financiare. Plătești sume mici la intervale lunare, astfel încât, atunci când mori, un beneficiar la alegere primește o sumă de bani care să aproximeze ceea ce ai fi câștigat dacă ai fi rămas în viață.

Acesta este chiar adevărul clar, pe care mulți dintre clienții asigurărilor de viață nu reușesc să-l înțeleagă: serviciul se presupune că nu este altceva decât un plan de înlocuire . Ideea este că, în cazul în care familia dvs. suferă o criză care depășește finanțele, cel puțin finanțele lor nu vor fi afectate prea negativ. Dacă mori, soțul și copiii tăi nu vor trebui să își asume mai multe locuri de muncă, să ceri pomană și să nu piardă casa și mașina.

Acoperirea pariurilor

Este important să ne amintim că asigurarea de viață nu este chiar „asigurare” în sensul dicționarului. Când cumpărați o asigurare de viață, nu „asigurați” nimic. Oricât de mulți bani le oferiți, Ameriprise nu vă poate împiedica să muriți. Nu, asigurarea de viață se referă mai mult la acoperirea pariurilor decât la orice altceva. În timp ce preferi să trăiești, dacă soarta are un plan alternativ, poți cheltui bani acum pentru a-ți ajuta familia să evite mai multe catastrofe mai târziu.

Însă, ca urmare a faptului că se numește asigurare, există un tip excesiv de conservator de persoane care consideră că dacă „acoperirea” de un fel este bună, atunci mai multă acoperire trebuie să fie mai bună. Cumpărarea unei asigurări de viață devine astfel un test al capacității cuiva de adult responsabil și câștigător de pâine. Ce fel de persoană nu vrea să-i protejeze pe cei dragi? În acest scop, unii asigură orice mișcare - chiar și copiii lor.

În principiu sună grozav, până când îți amintești că copiii nu câștigă niciun ban. Sau cel puțin nu sunt bani care ar fi dificil de înlocuit. Ceea ce consolidează morbiditatea asigurărilor de viață: pierderea unui copil este o tragedie atât de colosală încât, dacă există vreo eventualitate pentru care trebuie pregătită, este aceea. Unii părinți susțin că nu ar putea să funcționeze după moartea unui copil și, prin urmare, o politică cu privire la acest copil îi ajută să doarmă noaptea. Dar, dacă susțineți că nu veți putea funcționa oricum, de ce să nu păstrați banii pe care altfel i-ați cheltuit în asigurarea de viață pentru cineva care abia câștigă venituri?

Același lucru este valabil și pentru rudele mai mari. Atât cei sănătoși, cât și cei bolnavi au o perioadă de scădere a timpului, iar cu cât este mai puțin sănătoasă o rudă mai în vârstă, cu atât va fi mai mic beneficiul de deces pe care îl veți primi pentru o poliță cu o mărime de primă similară. Adăugați venitul limitat al pensionarilor (indiferent de importanța lor netă) și, în cea mai mare parte a timpului, asigurarea pentru seniori pare o mișcare neașteptată.

Cât de mult veți obține

Rămâneți în viață, iar un plan standard de asigurare de viață are un randament zero. Începeți astăzi o politică de 20 de ani și, dacă nu muriți până în 2032, nu veți primi nimic. Aceasta nu este o eroare de proiectare a asigurărilor de viață, ci o caracteristică. La urma urmei, pe tot parcursul termenului de politică, veți obține orice liniște sufletească vine să știți că moartea voastră nu vă sărăcește familia. Majoritatea asiguraților înțeleg acest lucru și apreciază că asigurarea de viață nu este destinată a fi o „investiție” în sensul convențional.

Alți clienți de asigurări sunt incomode cu ideea de a trimite o serie lungă de plăți fixe unei firme de servicii financiare, cu siguranța că nu vor vedea niciodată potențial de profit. În loc să accepte o asigurare de viață pentru ceea ce este - din nou, un plan de înlocuire - acești clienți doresc un fel de rentabilitate. Astfel, industria a conceput o asigurare de viață întreagă și o asigurare de viață universală, două variante pentru asigurarea de viață pe termen lung, care oferă fiecare o valoare în numerar dincolo de prestația de deces standard de asigurare de viață. Plătești cu ceva mai mult în fiecare lună decât ai face cu o poliță de termen (am numi puțin mai mult un „premium”, dar doar ar confunda lucrurile), iar diferența se construiește și poate fi răscumpărată la îndemâna ta.

Politicile de achiziție sunt mai complexe decât o poliță de asigurare de viață pe termen lung ar putea avea un sens economic dacă valoarea numerarului crește suficient de rapid. Dar investiția și asigurarea sunt două obiective diferite și, de obicei, incongruente. Există modalități mai sigure și mai directe de a investi, dincolo de îmbunătățirea poliței de asigurare cu o formă de rentă. Un plan de protecție / plan de investiții combinat este ca o periuță de dinți / fișier de unghii, presupunând că există un astfel de lucru. Hibridul probabil nu va efectua nici sarcina, cât și produsele disparate pe care își propune să le înlocuiască.

Linia de jos

Aceasta nu este, în principiu, o jeremiad împotriva asigurărilor de viață. Dacă aveți un venit suficient, o probabilitate suficient de riscantă de a rămâne în viață (de care un asigurător prudent va lua act și va percepe o primă corespunzător mai mare) și suficient de dependenți cu puțină putere de câștig între ei, un termen de poliță nu este neapărat un mod slab de a-ți cheltui banii. Doar ține minte asta investiția amână cheltuielile în speranța unui câștig financiar. asiguratoare cheltuie acum în speranța de a evita pierderea financiară. În acest sens, cele două activități sunt aproape opuse. O poliță de asigurare care se maschează ca investiție este rareori cea mai bună opțiune pentru îndeplinirea obiectivelor conflictuale de maximizare a rentabilității, reducând în același timp riscul.