3 modalități prin care îți poți pierde pensia și cum să te lupți

Când ați fost ultima oară când ați auzit vești bune despre pensii? În schimb, probabil că ați văzut titluri alarmante, cum ar fi acestea:

• „Pensiile lor au dispărut. Arhiepiscopia Newark este de vină, spune procesul ”
• „Vor vedea pensionarii Sears cu pensiile lor?”
• „Coșmarul de 31 de miliarde de dolari al GE”

Popularitatea pensiilor din sectorul privat a scăzut în ultimele patru decenii. Este puțin probabil ca lucrătorilor de astăzi să li se ofere un plan de pensii decât dacă lucrează în sectorul public. Iar cei care deja se bazează pe pensiile lor sau bunicii din planuri întrerupte au motive legitime de a se întreba dacă vor primi toate veniturile din pensie care li s-au promis.

Ești îngrijorat de pensia ta sau de pensia părinților tăi? Aflați mai multe despre legile care ar trebui să vă păstreze intacte beneficiile promise, unele limitări ale acestor legi și ce puteți face pentru a vă proteja.

Cheie de luat cu cheie

• Planurile de pensii pot deveni subfinanțate din cauza administrării greșite, a rentabilităților slabe ale investițiilor, a falimentului angajatorilor și a altor factori.
• Planurile de pensii cu un singur angajator sunt mai bine protejate decât planurile cu multi-angajatori prin asigurarea de pensii disponibilă.
• Organizațiile religioase pot opta pentru asigurarea de pensii, iar angajații lor au mai puțin o netă de siguranță a pensiilor decât mulți alți lucrători din sectorul privat.

Situația proastă nr. 1: Planul dvs. de pensii este subfinanțat

Administrația de securitate a beneficiilor angajaților din Departamentul Muncii din SUA menține o listă de pensii din sectorul privat a căror stare de finanțare este critică, critică și în declin, sau pe cale de dispariție. În iulie 2019, 129 sunt critici, 73 sunt critici și în scădere, iar 80 sunt pe cale de dispariție. Un plan critic este sub 65% finanțat, un plan critic și în scădere este de așteptat să devină insolvabil în 15 ani, iar un plan pe cale de dispariție este sub 80% finanțat.

În general, pensiile membrilor sindicatelor și ale profesioniștilor comerțului, cunoscute și sub denumirea de planuri multiempleer, prezintă cel mai mare risc. Printre exemple se numără Planul de pensii pentru industria auto (critică și în scădere), Planul de pensii pentru industria lemnului (critică) și Planul de pensii 526 Cement Masons Local Union (pe cale de dispariție). Majoritatea planurilor multi-angajatori nu au probleme, dar un număr bun este.

Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC) a guvernului federal este principalul balon care protejează pensiile lucrătorilor americani, dar protecția sa are limite.

Legi care te protejează

Legea din 1974 privind securitatea venitului la pensionare a angajaților (ERISA) protejează planurile tradiționale de pensii cu beneficii determinate. Acest act a creat Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC). Indiferent dacă participați la un plan de pensii cu un singur angajator sau cu mai mulți angajatori, guvernul federal vă protejează beneficiile de bază. PBGC acoperă aproape 26.000 de planuri de pensii cu un singur angajator și multi-angajatori, iar mai puțin de 300 sunt subfinanțate. Sistemul cu un singur angajator acoperă 28 de milioane de angajați în 22.000 de planuri. Sistemul multi-angajator acoperă aproximativ 10 milioane de angajați în 1.400 de planuri.

„Companiile cu planuri de pensii cu beneficii definite actuale plătesc o primă anuală de asigurare cu rată fixă ​​în PBGC în numele fiecărui participant”, explică Bradley S. Smith, un partener la firma de consultanță pentru investiții NEPC, care conduce grupul de practică corporativă al firmei și se consultă pentru planuri de pensii cu beneficii definite corporative. „Plătesc, de asemenea, o primă suplimentară de asigurare cu rată variabilă dacă planul este subfinanțat”, continuă Smith. „Cu cât este mai mare subfinanțarea, cu atât este mai mare prima cu rată variabilă, care este supusă unui maxim anual per participant."

Planurile Multiemployer plătesc, de asemenea, o primă anuală de asigurare către PBGC. Prima se bazează pe câți participanți acoperă planul.

Pensiile participanților sunt protejate până la un maxim garantat, care este diferit în funcție de faptul că se află într-un plan cu un singur angajator sau un multi-angajator. Limita pentru multi-angajatori nu depășește 17.160 USD pe an pentru un angajat cu 40 de ani de serviciu. Maximul garantat cu un singur angajator este în general mult mai mare. Se bazează pe vârsta ta când începi să primești beneficii. Reguli speciale se aplică dacă planul dvs. nu reușește în timpul falimentului angajatorului.

Situația proastă nr. 2: Angajatorul dvs. este în faliment

În mod ironic, datoriile de pensii au contribuit la destabilizarea companiilor mari și au făcut ca pensiile lor să fie mai periculoase. Sears este un exemplu binecunoscut. CEO-ul său, Edward Lampert, a scris un post pe blogul larg citat în septembrie 2018, spunând că cei 4, 5 miliarde de dolari ai companiei au contribuit la planurile sale de pensii din 2005 îngreunaseră Sears să investească în operațiuni și să concureze cu alți retaileri mari care nu au obligații imense de pensie. Sears a declarat faliment în octombrie 2018.

Legi care te protejează

Legile care se aplică aici sunt similare cu cele descrise în ultima secțiune. Dacă angajatorul tău își încheie planul de pensii, deoarece nu poate finanța planul din cauza falimentului, PBGC va plăti angajaților orice beneficii de pensie cărora li s-a promis că angajatorul nu le poate aduce beneficii, până la suma maximă garantată.

Finanțele unei pensii ale unei companii sunt separate de finanțele proprii. Asta înseamnă că o companie poate fi falimentată, dar are în continuare o pensie finanțată în mod adecvat, sau se poate descurca excelent și poate avea o pensie subfinanțată. Această separare înseamnă, de asemenea, că creditorii nu pot solicita active de pensie ale unei firme falimentare.

Situația proastă nr. 3: Pensia dvs. intră într-o lacună

Pensiile cărora guvernul federal i-a acordat statutul de biserică pot economisi bani, deoarece nu trebuie să plătească în fondul de asigurare al pensiilor PBGC. Cu toate acestea, angajații care participă la aceste pensii nu obțin beneficiile respectivei asigurări și nu sunt protejați conform ERISA.

Cele mai multe planuri de pensii bisericești renunță la protecțiile federale ale pensiilor, conform Centrului pentru Drepturile de Pensii, un grup de pază pentru consumatori fără scop lucrativ. De asemenea, planurile bisericii nu trebuie să plătească în mod echitabil beneficiile, să finanțeze pensiile în mod adecvat sau să ofere angajaților informații despre beneficiile lor sau să planifice investițiile.

Această scutire de a menține separarea de biserică și stat nu se aplică doar bisericilor creștine; se aplică organizațiilor religioase din toate cultele. Se aplică, de asemenea, organizațiilor asociate cu aceste organizații, precum școli și spitale. Acesta este motivul pentru care există un proces pentru angajați împotriva Arhiepiscopiei Newark de către angajații Spitalului St. James. Acesta este motivul pentru care SSM Health a trebuit să plătească lucrătorilor 60 milioane dolari într-un proces de acțiune de clasă.

Legi care te protejează

Dacă organizația religioasă pentru care lucrați a ales să nu fie acoperită de legea federală a pensiilor, se aplică legea de stat. Legile statului „cer, în general, că mandatarii care conduc planurile bisericii trebuie să acționeze cu înțelepciune, cu atenție și numai în interesul participanților la plan”, potrivit Centrului pentru Drepturile la Pensii.

Dacă vi se refuză în mod necorespunzător prestațiile de pensie pe care le datorează angajatorul religios, o opțiune este să solicitați un proces de juriu în instanța de stat și să încercați să câștigați daune compensatorii și punitive. Nu există nicio garanție că veți câștiga, desigur. Justiția nu prevalează întotdeauna. De asemenea, nu există nicio garanție că angajatorul dvs. va avea banii pentru a plăti o judecată dacă câștigați.

Pe lângă depunerea unui proces, Centrul pentru Drepturile la Pensii recomandă lucrătorilor din planurile bisericii cu probleme să solicite atenție prin intermediul mass-media tradiționale și sociale și să contacteze membrii Congresului pentru a sensibiliza și a primi ajutor.

53, 9 miliarde de dolari

Valoarea deficitului din programul multiempleant al PBGC începând cu anul fiscal 2018.

PBGC este în pericol?

În mod clar, PBGC este esențial pentru protecția pensiilor. Din păcate, are în prezent un statut financiar cutremurător. Programul său cu un singur angajator a avut un excedent de 2, 4 miliarde de dolari la sfârșitul anului fiscal 2018, dar programul său cu multi-angajatori a avut un deficit de 53, 9 miliarde de dolari. Se preconizează că programul multi-angajator va deveni insolvabil în anul fiscal 2025.

Este dificil de a prezice cum va arăta situația financiară a PBGC în viitor. Cum vor planifica investițiile? Câte planuri suplimentare vor eșua? Cât vor datora PBGC pensionarii pentru eșecurile planului? O salvare guvernamentală a PBGC este posibilă, dar nu este garantată.

4 pași pe care îi puteți face pentru a vă proteja pensia

Securitatea pensiei dvs. este o flacără strălucitoare pe care angajatorul dvs. o poate smulge în orice moment? Poate puteți face ceva pentru a vă proteja înainte de a mirosi fum și a necesita protecția PBGC.

Există, desigur, scaunul vechi cu trei picioare. Planificați mai multe surse de venit pentru pensionare: securitate socială, pensii și economii personale. Totuși, un scaun cu doar două picioare nu este unul pe care să stai confortabil. Este dezechilibrat și șubred. Și nu ar trebui să renunțați cu ușurință la urmărirea beneficiilor la care aveți dreptul. Înclinați șansele în favoarea dvs., făcând acești pași.

1. Păstrați informațiile dvs. exacte

Smith, consultantul de pensii, spune că primul lucru de făcut este să vă asigurați că informațiile dvs. de contact sunt corecte și la zi cu orice companie care vă datorează prestații de pensie, mai ales dacă nu mai lucrați acolo. Este important să vă asigurați că fostul dvs. angajator știe cum să vă ajungă.

S-ar putea să fie greu de crezut, dar PBGC spune că peste 80.000 de lucrători au pensii nerevendicate în valoare de peste 400 de milioane de dolari. Lucrătorii pot pierde evidența foștilor angajatori care se mută, sunt cumpărați sau închise. Broșura PBGC „Găsirea unei pensii pierdute” vă poate ajuta să urmăriți banii datorați.

2. Examinați și salvați înregistrările

„Următorul lucru pe care ar trebui să îl faceți este să revizuiți informațiile anuale de la compania dvs. și să salvați o copie în înregistrările dvs.”, spune Smith. „Când vă retrageți, verificați-vă înregistrările și asigurați-vă că salariul și anii dvs. de număr de servicii sunt corecte.”

Centrul pentru Drepturile de Pensii recomandă lucrătorilor să-și păstreze formularele W-2 pentru a-și demonstra istoricul de câștig, declarațiile de beneficii din plan, avizele planului și documentele oficiale ale planului, cum ar fi descrierea sumarului planului. Dacă angajatorul dvs. face o greșeală în înregistrările dvs. sau pierde orice înregistrare, veți avea o copie de rezervă pentru a demonstra ceea ce vi se datorează.

3. Obțineți ajutor

Muncitorii se pot adresa, de asemenea, la PensionHelp America, parte a Centrului pentru Drepturile la Pensii. Această resursă leagă persoanele cu servicii de consiliere și asistență juridică atunci când au întrebări despre pensia lor sau au nevoie de ajutor cu beneficii. În plus, Administrația de securitate a beneficiilor pentru angajați a guvernului federal are consilieri de beneficii care vă pot ajuta la viteza drepturilor dvs., vă pot ajuta să găsiți un plan care lipsește și chiar să intervină cu un administrator de pensii.

4. Depuneți o reclamație

Dacă credeți că pensia dvs. a fost gestionată greșit, puteți depune o reclamație la Administrația de securitate a beneficiilor angajaților, care supraveghează planurile de pensionare. Este o divizie a Departamentului Muncii din SUA. Dacă reclamația dvs. este specifică și indică faptul că angajatorul dvs. sau fostul angajator au încălcat legea privind pensiile, unitatea de executare a EBSA ar trebui să investigheze. Chiar și reclamațiile nespecifice pot duce la investigații atunci când mai multe surse raportează probleme cu aceeași entitate.

Linia de jos

O serie de situații vă pot pune pensia în pericol, inclusiv subfinanțarea, gestionarea greșită, falimentul și scutirile legale. Există legi care să vă protejeze în astfel de circumstanțe, dar unele legi oferă o protecție mai bună decât altele.

Din păcate, nu există nicio garanție că nu te vei regăsi printre angajații ghinioniți care nu au primit și nu vor primi niciodată beneficiile de pensie care li s-au promis. Cu toate acestea, nu ar trebui să renunți la banii datorați fără luptă. Dacă aveți nevoie de ajutor, adresați-vă legiuitorilor, presei, sistemului juridic și guvernului. Există persoane care doresc să ajute și au experiența în acest sens.