Ce scor de credit ar trebui să aveți?

Un scor de credit este un număr care ajută creditorii să evalueze raportul de credit al unei persoane și să estimeze riscul său de credit. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, numit după dezvoltatorul de software Fair Isaac and Corporation. Scorurile FICO ale unei persoane sunt furnizate creditorilor de către cele trei mari agenții de raportare a creditelor - Experian, TransUnion și Equifax - pentru a ajuta creditorii să evalueze riscurile extinderii creditului sau împrumutului banilor pentru oameni. (Pentru a afla mai multe despre ratingurile de credit, citiți: Importanța ratingului dvs. de credit .)

Punctajul de credit al unei persoane afectează capacitatea sa de a se califica pentru diferite tipuri de credit și diferite rate ale dobânzii. O persoană cu un scor ridicat de credit poate beneficia de o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă ​​cu 3, 8% procentual anual (APR). La un împrumut de 300.000 USD, plata lunară ar fi de 1.398 dolari. În schimb, o persoană cu un scor de credit scăzut, presupunând că se califică pentru aceeași ipotecă de 300.000 USD, poate plăti 5, 39% din împrumut, cu o plată lunară corespunzătoare de 1.683 USD. Aceasta este o sumă suplimentară de 285 dolari pe lună sau 102, 600 USD pe durata de viață a creditului ipotecar, pentru persoana cu un scor de credit mai mic.

Din păcate, nu începem cu o ardezie curată în ceea ce privește scorurile de credit. Indivizii trebuie să câștige numărul lor bun și este nevoie de timp. Chiar și atunci când toți ceilalți factori rămân identici, o persoană care este mai tânără va avea probabil un scor de credit mai mic decât o persoană mai în vârstă. Acest lucru se datorează faptului că durata unui istoric de credit reprezintă 15% din punctajul de credit. Tinerii pot fi dezavantajați pur și simplu pentru că nu au profunzimea sau lungimea istoriei creditelor ca și consumatori mai în vârstă.

Factorii care afectează scorurile de credit
Cinci factori sunt incluși și ponderați pentru a calcula scorul de credit FICO al unei persoane:

• 35%: istoric de plăți
• 30%: sume datorate
• 15%: durata istoricului creditului
• 10%: credit nou și conturi deschise recent
• 10%: tipuri de credit utilizate

Este important de menționat că scorurile FICO nu iau în considerare vârsta, dar au o pondere a istoriei creditului. Chiar dacă tinerii pot fi dezavantajați, este posibil ca persoanele cu istorii scurte să obțină scoruri favorabile în funcție de restul raportului de credit. Conturile mai noi, de exemplu, vor scădea vârsta medie a contului, ceea ce la rândul său ar putea scădea scorul de credit. FICO îi place să vadă conturile stabilite. Tinerii cu mai mulți ani în conturi de credit și fără conturi noi care ar scădea vârsta medie a contului pot înscrie mai mult decât tinerii cu prea multe conturi sau cei care au deschis recent un cont. (Pentru lectură suplimentară, consultați: Cum pot îmbunătăți scorul meu de credit? )

Media scorurilor de credit pe vârstă
Scorurile FICO variază de la un nivel scăzut de la 300 la un maxim de 850 - un scor de credit perfect, care este obținut de doar 1% dintre consumatori. În general, un scor de credit foarte bun este unul de 720 sau mai mare.

Acest scor va califica o persoană pentru cele mai bune rate ale dobânzii posibile pe o ipotecă și cele mai favorabile condiții pe alte linii de credit. Dacă scorurile se încadrează între 580 și 720, finanțarea pentru anumite împrumuturi poate fi adesea asigurată, dar ratele dobânzilor cresc odată cu scorurile creditului. Persoanele cu scoruri de credit sub 580 pot avea probleme în a găsi orice tip de credit legitim.

Pe baza datelor culese de Credit Karma, există o corelație între vârstă și media scorurilor de credit, scorurile crescând odată cu vârsta. Conform datelor lor, scorul mediu de credit pe vârstă este următorul:

Rețineți că acestea sunt medii bazate pe eșantionarea limitată a datelor, iar scorurile de credit ale multor persoane vor fi peste sau sub aceste medii din mai multe motive. Un număr de douăzeci și ceva, de exemplu, ar putea avea un scor de credit peste 800 prin luarea deciziilor de credit atente și plata facturilor la timp. De asemenea, o persoană din 50 de ani ar putea avea un scor de credit foarte scăzut, deoarece a luat prea multe datorii și a făcut plăți întârziate. Scorurile de credit FICO iau în considerare cei cinci factori.

Linia de jos
Studiul Experian National Credit Index ajută la explicarea modului în care comportamentul anumitor grupe de vârstă poate afecta scorurile medii de credit. Studiul a constatat că persoanele din grupa de vârstă 18-39 au avut cel mai mare număr de întârzieri în ultimele 12 luni; că grupa de vârstă 40-59 de ani deținea cea mai mare sumă de datorii; iar grupa de vârstă de peste 60 de ani a avut cea mai mică utilizare medie a creditului (a utilizat cea mai mică cantitate de credit care le-a fost disponibilă).

Deși nu este neajuns pentru un tânăr să obțină un scor de credit stelar, mai frecvent aceste evaluări cresc pe măsură ce oamenii dobândesc credit, iau decizii de credit atent, plătesc facturile la timp și câștigă profunzime și lungime în istoricul de credit.