Factorul de bani
Factorul monetar este o metodă de determinare a taxelor de finanțare pentru un contract de leasing cu plăți lunare. Factorul monetar poate fi tradus în rata procentuală anuală mai frecventă (APR) prin înmulțirea factorului monetar cu 2.400.
Factorul de bani este cunoscut și sub denumirea de „factor de închiriere” sau „comision de închiriere”.
Cheie de luat cu cheie
- Factorul banilor este taxa de finanțare pe care o persoană o va plăti în baza unui contract de închiriere.
- Este similar cu rata dobânzii plătită la un împrumut și se bazează și pe scorul de credit al unui client.
- Este în mod obișnuit descris ca o zecimală foarte mică.
- Înmulțirea factorului monetar cu 2.400 va oferi o rată procentuală anuală echivalentă (APR).
Cum se folosește factorul de bani
O persoană care încheie un contract de închiriere pe o mașină plătește suma prin care valoarea vehiculului se depreciează în perioada în care acesta deține. Plățile lunare de leasing efectuate pe mașină includ amortizarea, impozitele și dobânzile. Dacă se preconizează că automobilul se va deprecia în valoare cu 5.000 de dolari anual, această sumă va fi luată în considerare în plățile lunare. Impozitele de vânzare sunt percepute atât pe amortizare cât și pe dobânzi și sunt incluse în plățile lunare ale locatarului.
Pentru a determina partea de dobândă a plăților de leasing lunar, se utilizează un concept cunoscut sub numele de factorul de bani. De fapt, rata dobânzii este plătită pe durata unui termen de închiriere. Este similară cu rata dobânzii plătită la un împrumut, dar valoarea este exprimată diferit. Spre deosebire de APR, care este exprimat în procente, factorul de bani este exprimat în format zecimal. În orice caz, rata dobânzii și factorul de bani pot fi obținute contactând dealerul auto sau verificând uniunea de credit.
Important
Factorul de bani este determinat direct de scorul de credit al unui client. Cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai scăzut factorul de bani pentru un contract de închiriere și invers.
Calcularea factorului de bani
Factorul de bani poate fi calculat în două moduri.
În primul rând, factorul de bani poate fi convertit în TAE echivalent prin înmulțirea cu 2.400. În aceeași ordine de idei, în cazul în care dealerul auto folosește o rată a dobânzii, aceasta poate fi convertită la un factor monetar prin împărțirea cu 2.400. De exemplu, dacă s-a citat un factor monetar de 0, 002, rata dobânzii la acest împrumut ar fi de aproximativ (0, 002) x 2, 400 = 4, 8%. De asemenea, dacă dealerul auto cotează un contract de închiriere de 4, 8%, un locatar poate descoperi factorul banilor împărțind cu 2.400.
Un factor de bani poate fi, de asemenea, prezentat ca un factor de 1.000, cum ar fi 2.0, mai degrabă decât .002. În timp ce versiunea zecimală este mai frecventă, un factor de bani care este un număr întreg poate fi convertit în APR, înmulțindu-l cu 2, 4. Urmând exemplul de mai sus, rata dobânzii va fi calculată ca (2, 0) x 2, 4 = 4, 8%. Este important să ne amintim că versiunea 2.0 descrisă mai sus nu este APR la închiriere.
A doua metodă de calcul al factorului de bani este folosirea taxei de închiriere. Dacă în loc de o rată a dobânzii, dealerul auto cotează o taxă de închiriere, factorul de bani poate fi calculat ca:
Factorul de bani = Taxa de închiriere (CC + RV) × LTwhere: Charge Leasing = Suma tuturor taxelor lunare ale unui locatar pentru finanțarea întregului termen al contractului de închiriere CC = Cost capitalizat - prețul convenit pentru un vehicul închiriat, cunoscut și sub numele de preț de închiriereRV = Valoarea reziduală - valoarea autoturismului la sfârșitul contractului de închiriereLT = Termenul de închiriere - durata autoturismului este închiriată, în luni \ begin {align} & \ text {Money Factor} = \ frac {\ text {Charge de închiriere}} {(\ text {CC } + \ text {RV}) \ times \ text {LT}} \\ & \ textbf {unde:} \\ & \ text {Charge de închiriere} = \ text {Suma tuturor taxelor lunare ale finanțatorului unui locatar} \\ & \ text {pe întreaga durată a contractului de închiriere} \\ & \ text {CC} = \ text {Cost capitalizat - prețul convenit pentru un vehicul închiriat, } \\ & \ text {cunoscut și sub numele de preț de închiriere} \\ & \ text {RV} = \ text {Valoarea reziduală - valoarea mașinii la sfârșitul contractului de închiriere} \\ & \ text {LT} = \ text {Termenul de închiriere - durata timpului în care mașina este închiriată, în luni} \\ \ end {aliniat} Factorul de bani = (CC + RV) × Taxa de închiriere LTL unde: Charge de închiriere = Suma tuturor taxelor lunare ale locatarului pentru finanțarea contractului pe întregul termen al contractului de închiriere CC = Capitaliz cost ed - prețul convenit pentru un vehicul închiriat, cunoscut și sub denumirea de prețul de închiriereRV = Valoarea reziduală - valoarea autoturismului la sfârșitul contractului de închiriereLT = Termenul de închiriere - durata autovehiculului este închiriată, în luni
De exemplu, o mașină are un preț de autocolant de 32.500 USD. Un locatar și un dealer negociază și acceptă un preț mai mic cu 30.000 USD pentru mașina închiriată. Mașina urmează să fie închiriată timp de patru ani (sau 48 de luni) și are o valoare reziduală estimată de 15.000 USD. Taxele lunare totale sunt de 4.750 USD. Prin urmare, factorul lunar este:
Factor de bani = 4.750 $ (30.000 $ + 15.000 $) × 48Money Factor = 4.750 $ 2.160.000 $ Factor de bani = 0.0000199 $ \ begin {align} & \ text {Money Factor} = \ frac {\ 4.750 $} {(\ 30.000 $ + \ 15.000 $) \ times 48 } \\ & \ phantom {\ text {Money Factor}} = \ frac {\ $ 4.750} {\ $ 2.160.000} \\ & \ phantom {\ text {Factorul de bani}} = \ $ 0.002199 \\ \ end {aliniat} Bani Factor = (30.000 USD + 15.000 USD) × 48750 $ Factor de bani = 2.160.000 $ 4.750 $ Factor de bani = 0.002199 $
Prin urmare, TAE este 0, 002199 x 2, 400 = 5, 28%, iar plata lunară a dobânzii la contractul de închiriere este de (30 000 $ + 15 000 $) x 0, 002199 = 98, 96 USD (ceea ce poate fi confirmat prin taxa de închiriere de 4.750 / 48 perioade).
Factorii bănești sunt folosiți în cazurile în care plățile lunare pot fluctua în funcție de valoarea reziduală a unui activ, cum ar fi un leasing auto. Într-un leasing tipic, investitorul plătește diferența dintre valoarea de vânzare cu amănuntul a automobilului și plata dobânzilor.
Factorul de bani, convertit în TAE, ar trebui să fie comparabil cu cel puțin ratele dobânzii naționale pentru împrumuturile pentru mașinile noi. Ca dobânda la un împrumut, cu cât este mai mic factorul de bani, cu cât plățile lunare de leasing sunt mai mici și cu atât mai puțin veți plăti în totalul comisioanelor financiare. În timp ce factorul de conversie de 2.400 rămâne același, factorul de bani depinde de istoricul creditului locatarului. O istorie de credit slabă va avea ca rezultat un factor mai mare de bani.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.