Impozite pentru pensionare: 5 modalități de a economisi bani

Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensionare, dar asta este doar o parte a bătăliei.

Odată ce vă retrageți și vă bazați pe acești bani ca principală sursă de venit, ultimul lucru pe care îl doriți este ca guvernul să obțină o bucată mare. Majoritatea oamenilor vor intra la pensie cu mai puțini bani decât au nevoie, astfel încât impozitele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați economisit mulți bani, veți dori totuși să plătiți cele mai mici taxe posibile.

Am cerut câțiva consilieri financiari să cântărească cum să plătească mai puțin în taxe guvernului și să economisească mai mulți bani pentru tine și familia ta. (Vezi și: Impozite pe activele de pensionare: Cum să plătești mai puțin. )

1. Știți ce este impozabil

Asta e ușor - cam toate sunt impozabile. Întrebarea este: când este impozabil? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensionare avantajate de taxe, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunteți pensionat sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii și altele.

Majoritatea veniturilor desemnate pentru pensionare, pe de altă parte, nu sunt impozabile până nu vă retrageți efectiv. Apoi, este. Retragerile din IRA-urile tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s - și plățile din anuități, pensii, conturi de pensionare militară și multe altele - pot fi impozabile.

Între timp, Roth IRA este un hibrid. Banii pe care îi introduceți în cont sunt impozabili înainte de a efectua depunerea, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozite dacă așteptați să le retrageți până când întâmpinați un „eveniment calificativ”. Turnarea 59½ este un eveniment calificabil; unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier financiar vă vor ajuta să descoperiți pe ceilalți, precum și care alte active sunt impozabile. (A se vedea, de asemenea: Economii la pensie: Amânat de impozit sau scutit de impozit? )

2. Cunoaște-ți paranteza

Potrivit lui Nathan Garcia, CFP, consilier de avere la Strategic Wealth Partners din Maryland, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea veniturilor în cadrul categoriei de impozitare care impozitează câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Dacă faceți acest lucru, vă veți menține impozitele obișnuite pe venit în intervalul de 15% ".

Pentru cuplurile din 2018, acest lucru înseamnă un venit impozabil de până la 77.400 USD; pentru persoane singure, înseamnă venituri impozabile de până la 38.700 USD.

Nu este întotdeauna ușor să îndeplinești cerințele de venit. "Multă planificare trebuie să intre în executarea corectă a acestei strategii, deoarece trebuie să încorporați surse de securitate socială, pensii și alte surse de venit împreună cu distribuțiile contului de pensionare", a spus Garcia. „Tu sau consilierul dvs. trebuie să înțelegeți clar baza dvs. în conturile dvs. de investiții necalificate.”

El continuă: „Pentru a executa corect această strategie, ar trebui să efectuați distribuții până la partea de sus a grupului de impozitare marginală (până la 77.400 USD în cuplu), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Dacă faceți acest lucru, vă va ajuta să construiți un tampon pentru anii viitori, atunci când aveți nevoie de venituri. Dacă descoperiți că aveți nevoie de venituri mai mari decât 77.400 USD, puteți lua acești bani dintr-un cont Roth. "

3. Efectuați o conversie Roth

Amintiți-vă, un Roth IRA vă impozitează acum în loc să retrageți banii. Achitarea impozitelor acum, în timp ce lucrați în continuare, elimină povara fiscală mai târziu în viață, atunci când aveți nevoie de toți banii pe care îi puteți obține.

Josh Trubow, CFP, de la Sensible Financial Planning, a declarat: „Fără a presupune nicio modificare a codului fiscal în viitor, efectuarea conversiilor Roth în anii cu venituri mici este o strategie de plată a impozitelor la o categorie de impozitare mai mică, prin schimbarea atunci când realizați veniturile. Stabilim cât de mult ar trebui să se convertească clientul de la an la an pentru a umple pachetele de impozitare mai mici și să plătească impozite la o rată mai mică (acum) decât ar fi dacă ar aștepta și ar retrage fonduri într-un an când ” Voi fi într-o categorie mai mare de impozitare. "

4. Diversificarea fiscală

La fel cum ar trebui să vă diversificați portofoliul de investiții pentru a evita pierderile la scară mare, ar trebui să procedați la fel și cu impozitele dvs., deoarece grupul dvs. fiscal va fluctua în diferite momente din viața voastră.

Chris Kowalik, de la ProFeds, expert federal de pensionare și vorbitor frecvent al angajaților federali cu privire la planificarea financiară, spune: „Diversificarea fiscală este conceptul că, în diverse perioade economice, un pensionar are mai multe găleți de bani din care să aleagă. Când impozitele sunt relativ mari, un pensionar ar putea alege să ia venituri dintr-un cont fără taxe. Când impozitele sunt relativ mici, un pensionar poate alege să ia venituri dintr-un cont impozabil. "

5. Luați în considerare mutarea

Te-ai întrebat vreodată de ce Florida este o destinație atât de populară pentru pensionari? Nu este doar plajele - este lipsa impozitului pe venit. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nu au niciun impozit pe venit.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate funcționa, dar nu este singura soluție. O opțiune este să investești în fonduri de obligațiuni municipale specifice statului. Însă, înainte de a face orice, înțelegeți cum vă vor afecta impozitele de stat și locale cu oua de cuib de pensionare. ”(Consultați și: Cele mai bune state la care să vă retrageți din motive fiscale .)

Linia de jos

Cheia pentru a vă menține impozitele la pensie este să nu așteptați până la pensionare pentru a începe să vă faceți planuri. În schimb, fă-ți planuri cu mult înainte să te bazezi pe economiile de pensionare ca principală sursă de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să solicitați sfatul unui consilier financiar cu experiență în conceperea de planuri de gestionare a averii eficiente din punct de vedere fiscal.