Rețeaua de plăți electronice (EPN)
Rețeaua de plăți electronice (EPN) este o casă de compensare financiară pentru sectorul privat care gestionează diferite tipuri de transferuri de fonduri electronice, fie între conturile de la aceeași bancă, fie la conturi diferite la instituții financiare separate. EPN poate prelucra transferuri de credit, cum ar fi plăți de salarizare, prestații de securitate socială, rambursări fiscale și dividende; precum și transferuri de debit, cum ar fi plăți de împrumut, facturi de utilități și prime de asigurare.
Reducerea rețelei de plăți electronice (EPN)
Rețeaua de plăți electronice (EPN) și Banca de rezervă federală (cu FedACH) procesează toate tranzacțiile de compensare automată (ACH) din Statele Unite. Casa de compensare automatizată este o rețea la nivel național prin care instituțiile depozitare își transmit reciproc loturi de transferuri electronice de credit și debit. Inițial, rețeaua ACH a fost utilizată în principal pentru procesarea plăților recurente; acum este utilizat pe scară largă pentru a procesa transferuri de debit unice, cum ar fi plățile de cec convertite și plățile efectuate prin telefon și internet.
EPN lansează un nou mod de a plăti și de a fi plătit
Rețeaua de plăți electronice a fost responsabilă pentru cele mai importante inovații ACH din ultimii 35 de ani, inclusiv crearea primului mediu de transfer de fonduri electronice. Această invenție esențială a sporit eficiența și actualitatea operațiunilor de afaceri în toate colțurile pieței financiare - de la brokerii care gestionează investițiile, la persoane fizice care plătesc facturi și orice altceva. Dacă angajatorul dvs. vă plătește prin depozit direct, de exemplu, șansele sunt bune ca EPN să aibă o mână în acea tranzacție. Multe persoane și întreprinderi preferă plățile ACH, deoarece sunt ușoare, convenabile, sigure și ideale pentru facturarea recurentă. În plus, plățile ACH permit o procesare mult mai rapidă și taxe mai mici în comparație cu cecurile și cardurile de credit.
Rețeaua de plăți electronice - istoric
EPN este deținută de The Clearing House Payments Company, care la rândul său este deținută de aproximativ 20 de bănci majore. Deci, EPN nu este doar orice companie din sectorul privat, ci este în esență un consorțiu bancar. Rețeaua de plăți electronice s-a născut în 1981, când compania de compensare a compensațiilor a fost pionieră în utilizarea unui ciclu de procesare de seară pentru a permite livrarea peste noapte a debitelor ACH corporative. Acest sistem a pus fondurile la dispoziție mai devreme decât oricând înainte și a înlocuit multă utilizare a cecurilor de transfer depozitare mai vechi. În 2004, EPN a lansat „EPN WATCH”, care cuprinde o serie de servicii de gestionare a riscurilor, inclusiv Serviciul de detectare a fraudei ACH și Serviciul de amprentă a angajaților, printre altele. EPN continuă să se mențină în fruntea industriei de transferuri de fonduri electronice.
EPN și FedACH - Doi operatori ACH din Statele Unite
Rețeaua de plăți electronice și FedACH din Rezerva Federală furnizează fiecare infrastructura de nivel scăzut necesară procesării ACH pentru a transpira în Statele Unite. Ei lucrează chiar în partea de jos a lanțului valoric și încasează prețuri foarte, foarte mici pe tranzacție. Există puține stimulente pentru noii operatori ACH să intre în această industrie, deoarece viitorul nou venit ar trebui să convingă marile bănci - care dețin în esență EPN - să își schimbe volumul de la EPN la noua companie. Mai mult, deoarece FedACH și EPN fac o treabă bună și oferă un serviciu rentabil, nu este nevoie (perceput) de noi intrați. În schimb, noi companii precum PayPal și Square intră mai sus în lanțul valoric și ambele folosesc „instalațiile” de nivel scăzut pe care le oferă Rețeaua de Plăți Electronice și Rezerva Federală.
Cum funcționează o plată ACH - pur și simplu un transfer electronic de la un cont la altul
- Un inițiator - fie că este o persoană fizică, o corporație sau o altă entitate - inițiază un depozit direct sau o plată directă folosind rețeaua ACH.
- În loc de a utiliza verificări pe hârtie, intrările ACH sunt introduse și transmise electronic.
- Instituția financiară depozitară originară (ODFI) intră la înregistrarea ACH la solicitarea inițiatorului.
- ODFI agregă plățile de la clienți și le transmite în loturi la intervale regulate, prestabilite unui operator ACH.
- Operatorii ACH - adică rezerva federală sau rețeaua de plăți electronice - primesc loturi de înregistrări ACH din ODFI.
- Tranzacțiile ACH sunt sortate și puse la dispoziție de către Operatorul ACH către Instituția financiară depozitară primitoare (RDFI).
- Contul Primitorului este debitat sau creditat de către IFFI, în funcție de tipul de intrare ACH - persoane fizice, companii și alte entități pot fi încasări.
- Fiecare tranzacție de credit ACH se decontează în una-două zile lucrătoare și fiecare tranzacție de debit se decontează într-o zi lucrătoare.