529 Riscuri de luat (sau nu)

Atunci când începi să te afli în prima tipărită a planurilor de 529 avantajoase din punct de vedere fiscal - de obicei la scurt timp după nașterea primului tău copil - este descurajant. Se pare că există cel puțin 529 de opțiuni, reguli și regulamente diferite pentru aceste fonduri. De fapt, porecla 529 provine din secțiunea 529 din Codul veniturilor interne, care permite contribuțiilor să crească fără taxe dacă sunt utilizate pentru cheltuieli de învățământ calificate.

Ar trebui să alegeți un plan 529?

A 529 este una dintre o varietate de moduri de a acumula economii avantajoase pentru taxe pentru colegiu. Alte opțiuni de investigat pentru economiile de colegiu avantajoase din punct de vedere fiscal, în conformitate cu Securities and Exchange Commission din SUA sunt conturile de economii pentru educație Coverdell, Conturile cadouri uniforme pentru minori, Conturile Legii privind transferurile uniforme către minori, titlurile municipale scutite de taxe și obligațiunile de economii. Consultați Investiții în educația copilului dvs. pentru mai multe informații despre aceste opțiuni. Puteți contribui la mai multe, așa cum veți vedea în răspunsul la Pot contribui atât la un plan 529, cât și la un cont de economii pentru educație Coverdell?

Economisirea prin intermediul unui plan 529 este deosebit de avantajoasă dacă locuiți într-unul din cele 33 de state (și Districtul Columbia) care vă oferă o deducere fiscală de stat pentru contribuțiile pe care le aduceți, în plus față de beneficiile federale. Unele dintre aceste deducții sunt luxuriante: În partea de sus, acestea variază de la 10.000 USD per contribuitor pentru Oklahoma și Mississippi până la valoarea dublă a Pennsylvaniei: 13.000 USD per contribuitor per beneficiar. Vedeți strategiile de top pentru economisirea unui plan 529 pentru detalii despre stări și alte informații și faceți clic aici pentru informații suplimentare de stat.

Cu cât vă concentrați mai mult pe găsirea celei mai bune modalități de a acumula banii pe care bebelușul dvs. va avea nevoie pentru a merge la facultate, cu atât decizia devine mai complexă. Este tentant să aruncați doar broșurile în sertarul de jos și să marcați site-urile din folderul „citiți mai târziu” pentru a vă face griji mai târziu.

Acum vă confruntați cu primul și cel mai mare risc al tuturor planurilor de economii ale colegiului.

RISCUL # 1: Nu faceți nimic în timp ce timpul este cel mai mult de partea voastră.

Cântărește următoarele fapte. În această epocă de învățământ scăzut, colegiul costă ceasul cu rate de inflație mult mai mari decât economia generală. Începând din septembrie 2014, Proiectorul de costuri colegiale FinAid.com a pus rata inflației de școlarizare la 7, 0%; în ultimii ani a variat de la 5% la 8%. Spre deosebire de aceasta, calculatorul american al inflației, utilizând Indicele actual al prețurilor de consum, a plasat inflația globală a economiei la 1, 7% pentru cele 12 luni care se încheie în august 2014.

Între timp, randamentul unui cont de economii obișnuit rămâne în special în spatele ambelor rate. Pentru conturile de piață monetară și de economii „cu cel mai mare randament”, deschise cu 10.000 de dolari, de exemplu, Bankrate.com pune cele mai multe rate ale rentabilității băncilor la sau sub 1, 0% - și, în unele cazuri, la 0, 25 sau 0, 15%. Veți avea nevoie de aceste avantaje fiscale pentru a spori profitul pe care îl lăsați. Deoarece puterea interesului compus crește cu timpul, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine.

Strategie: Nu lăsa „paralizia analizei” să te jefuiască de beneficiile unui început timpuriu. Prin intermediul angajatorului, de obicei, puteți deschide un plan de plată automată a depozitelor cu doar 25 USD.

Care plan 529?

Acest articol se va concentra asupra modului de gestionare a celor 529 de fonduri ale planului dvs. În primul rând, un tutorial rapid de 529. Există două tipuri de 529: planuri de economii și planuri de școlarizare preplătite.

Planuri de economii. Deși categoria cea mai mare de 529 de ani este denumită „plan de economii”, în realitate, este un plan de investiții supervizat de un oficial al statului al cărui plan contribuie, în general, trezorierul sau controlorul de stat. De obicei, statul subcontractează operațiunea planificată către un serviciu financiar, precum Upromise, JP Morgan Asset Management sau Vanguard, printre mulți. Banii pe care îi contribuiți sunt investiți prin unul sau mai multe fonduri de stat care seamănă mult cu un fond mutual și fiecare stat are propriile sale reguli.

Planuri de școlarizare. Dacă v-ați speriat de volumul pieței bursiere, puteți găsi cealaltă categorie mai mică de 529 mai atractivă. Un plan pre-scolar 529 înseamnă că, mai degrabă decât să-ți faci economiile supuse incertitudinilor pieței bursiere, folosești dolari de astăzi pentru a cumpăra credite de școlarizare - să spunem, un anumit număr de ore de curs - pentru a fi utilizate pentru educația colegiului copiilor tăi. Sunt ca vouchere. (Cu toate acestea, taxele de cameră și pensiune nu sunt acoperite în 529 de planuri de pre-scolarizare, astfel încât o parte din numerar trebuie să se înscrie într-un plan de economii 529 în acest scop.)

Fiecare dintre aceste planuri vă supune unor riscuri încorporate. Gestionarea fondurilor dvs. de planuri de 529 necesită să alegeți dacă să economisiți în unul sau ambele planuri și să vă gândiți drumul prin provocările de gestionare a acestora.

RISCUL # 2: Alegeți planul de economii 529, în loc de planul de predare preplătit, iar piața scade atunci când aveți nevoie de numerar.

Când alegeți ruta planului de economii, pariați că portofoliul de investiții al fondului dvs. va face suficient de bine pentru a strânge banii de care aveți nevoie. Marele Bad Wolf al gestionării planului de economii este volatilitatea generală a pieței, mai mult decât performanțele slabe ale unui anumit fond. Cealaltă provocare este cât timp sunteți dispus să cheltuiți gestionând acești bani.

Strategie: un loc pentru a obține ajutor - fonduri bazate pe vârstă, o categorie oferită de obicei împreună cu mai multe opțiuni orientate către creștere. Numite și în funcție de vârstă sau de timp, aceste fonduri gestionate își ajustează strategia de investiții în funcție de momentul în care intenționați să retrageți banii pentru a plăti colegiul. Cu cât timpul de durată este mai lung, cu atât investițiile fondului pot fi mai agresive sau cu un randament mai mare; cu cât ai nevoie mai devreme, cu atât investițiile sunt mai conservatoare, asigurând niște bani chiar dacă piața scade. Această strategie vizată nu înlătură tot riscul, dar minimizează riscul în mod inteligent - și automat.

Atenție mare: urmăriți taxele. Fondurile bazate pe vârstă sunt fonduri administrate, iar multe au taxe foarte mari. Iată unde puteți găsi rapoarte pentru care 529 fonduri au cele mai mici taxe pe Savingforcollege.com. Căutați mai departe fonduri bazate pe vârstă și veți constata că acestea nu sunt cel mai puțin costisitoare. Alegerea lor presupune o întrerupere.

RISCUL # 3: Blocați un nivel de predare preplătit, dar dimensiunea sa nu se potrivește deloc.

Să zicem că cumpărați conceptul de „școlarizare de mâine la prețurile de astăzi”. O vedeți ca un avantaj că nu trebuie să gestionați creșterea banilor, statul o face - la fel ca un plan de pensii. Dar nu numai că numărul de state care oferă planuri de școlarizare preplătite se micșorează, unele planuri sunt periculos subfinanțate - din nou, la fel ca planurile de pensii.

În mod similar pentru a plăti puncte în avans pentru o ipotecă, de obicei plătiți o primă peste prețurile reale de azi pentru a cumpăra credite de predare preplătite, dar poate părea în continuare o cumpărare destul de bună. Limbajul promoțional este, de obicei, foarte convingător, însă, după cum relatează Forbes, majoritatea statelor nu garantează că plata în avans va acoperi școlarizarea efectivă a colegiului pentru copilul dvs. când va veni ziua (Florida, Massachusetts și Mississippi sunt printre puținele care fac acest lucru). Mai ales în statele cu legislaturi cu austeritate care reduc costurile educației până la os, puteți ajunge la evaluări suplimentare considerabile și noi „taxe” pentru a acoperi deficiențele de finanțare.

Și atunci există problema delicată a alegerii școlii și a performanței elevilor: cât de probabil este că toți copiii voștri vor dori să meargă la colegiul pe care îl alegeți pentru ei? Cât de sigur poți fi că vor intra toți - sau prin - acel colegiu?

Dacă nu cunoașteți melodia „Plantează o ridiche” din The Fantasticks, acesta ar fi un moment bun pentru a o urmări pe YouTube. Este de la cel mai longeviv musical din lume - prima producție off-Broadway a funcționat timp de 42 de ani. „Plantează un morcov, obține un morcov, nu o varză de la Bruxelles”, cântă tații, „în timp ce cu copilul e-ren, e uluitor. Nu știi până când semința nu va fi aproape crescută, ci doar ce ai semănat. "

Dezavantajul planurilor preplătite este lipsa lor de flexibilitate. De obicei, studentul trebuie să participe la școală cel puțin jumătate de timp pentru ca creditele să fie aplicate, de exemplu. Frecvent, este departe de a fi ușor să transferați credite de predare preplătite către alte școli chiar și în același stat, și rareori le puteți răscumpăra sau apropia de valoarea deplină, cu excepția instituției desemnate. Planurile au „o istorie a dificultăților”, spune Reuters.

Strategie: Introducerea unei părți din banii colegiului familiei într-un plan de școlarizare preplătită se poate dovedi într-adevăr a fi cea mai bună cumpărare, însă păstrarea flexibilității prin introducerea restului într-un plan de economii de 529 poate fi un risc important.

De asemenea, este utilă hotărârea conform căreia beneficiarul (sau beneficiarii) unui plan 529 poate fi schimbat o dată pe an, atât timp cât îl țineți totul în familie. IRS numește acest rollover și este foarte specific pentru cine se califică ca familie:

1. Soțul / soția

2. Frate, soră, vitreg sau vitreg

3. Tatăl sau mama sau strămoșul fiecăruia

4. Tatăl vitreg sau mama vitregă

5. Fiul sau fiica unui frate sau a unei surori

6. Fratele sau sora tatălui sau a mamei

7. Ginerele, nora, socrul,

soacră, cumnate sau cumnate

8. Soțul oricărei persoane enumerate mai sus

9. Fiul, fiica, vitrega, copilul adoptiv, copilul adoptat

sau un descendent al oricăruia dintre ei

10. Vărul întâi

Riscul nr. 4: banii tăi de 529 trebuie deviați către o cheltuială critică - dar necalificată - în loc să fie folosiți pentru facultate.

Contribuția dvs. nu este irevocabilă. În calitate de proprietar al contului, dacă aveți nevoie pentru a recompune banii dintr-un fond de economii 529 pentru ceva ce nu are legătură cu educația, puteți face acest lucru. Există câteva penalități: Veți pierde beneficiul fiscal și trebuie să rambursați toate deducțiile fiscale de la stat pe baza contribuțiilor, plus o penalitate federală de 10% din câștiguri. La fel, puteți să revendicați principalul: încă vă aparține. Poziția financiară este în vigoare este o barieră psihologică bună pentru a vă menține în viață în limitele regulamentului 529, dar uneori prioritățile trebuie să se schimbe.

Strategie: Un alt strat de protecție pentru fondurile colegiului este de a avea un fond adecvat de urgență ușor accesibil - de obicei calculat ca suficient pentru a acoperi cheltuielile normale între trei și șase luni. Folosiți asta înainte de a încălca planul dvs. 529.

Risc # 5: Fondul de stat 529 pe care îl alegeți oferă o performanță slabă.

Posibilitățile bine diversificate din fondurile de investiții ale 529 oferă o anumită protecție împotriva piețelor proaste - iar performanțele anterioare pot să vă ofere câteva îndrumări cu privire la ce investiții să alegeți, dar cel mai mare control asupra câștigurilor dvs. vine din examinarea comisioanelor din cadrul planului 529.

Cheltuielile de administrare mai mari și cheltuielile cu cheltuielile generale ale operatorilor cu nume de marcă vă pot costa atât cât un punct complet, sau chiar mai mult, în afara ratei de rentabilitate a investiției. Mulți sunt încasați înainte, înainte ca banii să meargă la muncă. Pot părea mici - un sfert de punct aici, o jumătate de punct acolo - dar, în timp, incursiunile lor se adaugă la bani serioși.

Strategie: magazin de comparație atât pentru fonduri vândute direct, cât și pentru fonduri private. Deși numai statele oferă planuri de predare preplătite, firmele financiare private și chiar consorțiile universitare oferă 529 planuri de economii calificate. Nu trebuie să folosiți cele 529 de opțiuni de economii ale statului dvs. de origine. De fapt, Virginia - cel de-al 12-lea stat în populație, dar al 35-lea ca mărime geografică - are ceea ce MSN Money.com numește „cel mai mare plan al țării, cu aproape 30 de miliarde de dolari în active”. Acest plan, din Virginia's CollegeAmerica 529 Plan de economii, poate fi cumpărat. numai prin consilieri financiari și s-a clasat la nivel înalt în clasamentele recente ale Morningstar.

Un planificator financiar independent - unul care lucrează pentru o taxă plătită de tine, mai degrabă decât un comision plătit de o entitate cu scop lucrativ - poate evalua cele mai mici fonduri, vândute direct pentru tine și să țină cont de termenele și deducerile. Puteți anula din punct de vedere mental taxa, după cum este necesar, și veți vedea probabil pe termen lung economii reale de numerar. Pentru mai multe informații despre planurile de rang înalt, consultați Companiile de top care gestionează 529 de planuri .

Ceea ce ne aduce la ultima categorie de risc, care este ... dumneavoastră.

Risc # 6: nu sunteți bine să economisiți bani.

În contribuția definită de azi, 401 (k) lume, ești un risc potențial pentru șansele copiilor tăi de a absolvi fără datorii de educație neplăcute, la propria pensie confortabilă și, eventual, la respectul de sine pe termen lung și armonia familială, dacă poți nu obțineți o atenție asupra economisirii de bani. Există o nouă strategie care ar putea face procesul ceva mai plăcut, mai ales dacă ești cel care are mai multe șanse să cumpere un bilet de loterie decât să parcheze dolari de rezervă la o bancă.

Noul vehicul de economii: conturi de economii legate de premii. Depozitul dvs. minim se dublează ca un bilet calificat într-o loterie sau în loturi care oferă câștigătorilor aleși la întâmplare o recompensă în numerar, de obicei dintr-o listă lungă de premii mici și o listă scurtă (poate chiar una pe lună) de premii cu număr mare și fulgurant. Uniunile de credit dintr-un număr tot mai mare de state (cel puțin cinci din această scriere, potrivit New York Times) înființează aceste conturi, iar legislația federală este în lucru.

Depozitul dvs. rămâne în contul de economii, dar puteți pleca cu numerar suplimentar din premiu. Este un cuplu destul de ciudat: fiorul jocurilor de noroc subvenționează plăcerea sedativă a prosperității.

Cercetările raportate în 2013 de către Heritage Foundation au determinat think-tank-ul să eticheteze această dezvoltare „o abordare potențial importantă pentru construirea unui obicei de economii în rândul americanilor în gospodării cu venituri mici și moderate”. Principalii finanțatori privați, inclusiv WK Kellogg, Fundația Ford și Fundația Walmart pentru finanțare pun bani în aceste proiecte, la fel și filantropiile mai mici, cum ar fi Fundația Grable din Pittsburgh și Fundația Benter.

Un grup de economii legat de premii, Salvați pentru a câștiga, are deja 62 de uniuni de credit participante și își onorează ofertele pentru a găsi cele mai bune formule magice pentru a atrage și recompensa neatârnările anterior intractabile. PBS NewsHour o numește „o loterie în care nu poți pierde”.

Este adevărat, deși dacă nu câștigați un premiu, economiile dvs. care rămân în plan nu acumulează creșterea câștigurilor din planurile convenționale 529. Soluție: nu le lăsa acolo.

Strategie: După un an - sau orice perioadă de timp desemnată de contul specific legat de premiu - treceți soldul într-un plan 529 calificat pentru beneficiarul ales. Fondul dvs. de economii a colegiului este lansat. După aceea, puteți începe să efectuați depuneri suplimentare direct în noul dvs. 529 sau să le îmbinați prin contul de economii legat de premii în pași periodici.

Linia de jos

În timp ce 529 economii avantajoase de impozite și fonduri de predare preplătite au capcanele lor, proprietarul planului de alertă poate compensa riscurile cu strategii inteligente și alegeri informate. Există o opțiune fiscală care să se potrivească aproape tuturor.