Cum funcționează taxele de descoperit de cont și cum să le evităm
Taxele de descoperit de cont pot fi inevitabile. Băncile de top percep o taxă mediană de peste 30 de dolari ori de câte ori cheltuiți sau retrageți mai mulți bani decât este disponibil în contul dvs. de verificare, cu excepția cazului în care ați optat pentru un program de protecție a descoperit de cont cu un cont sau o linie de credit legată. Întrucât o parte substanțială din veniturile băncilor provin din taxe de descoperit de cont și din fonduri insuficiente (NSF), nu este o surpriză faptul că instituțiile financiare nu au muncit prea mult pentru a le elimina.
Băncile folosesc un proces discutabil cunoscut sub numele de reordonare pentru a maximiza taxele de descoperit de cont, procesând cele mai mari cecuri, retrageri de bancomate și tranzacții cu card de debit, mai degrabă decât în ordinea în care au fost primite. La rândul său, acest lucru declanșează mai des solduri negative și comisioane de descoperit de cont.
Iată cum reordonarea vă poate răni:
Scoți 100 de dolari din bancă și bancomatul spune că ai rămas 62 de dolari în cont, dar banca decretează că ai depășit și percepe o taxă. Cum poate face banca asta când aparatul spune că ai rămas bani în cont? Acest lucru se întâmplă deoarece banca a reordonat modul în care vă procesează cecurile: De exemplu, aceasta percepe mai întâi cecul mare de chirii care a ajuns după retragerea dvs. Această cecă mărește soldul de 62 USD și lasă contul depășit la procesarea retragerii dvs. de 100 USD.
Deși poate fi o provocare să evitați aceste taxe în extrasul de cont bancar, există strategii solide pentru a vă păstra banii câștigați din greu acolo unde aparține ... în buzunar.
1. Renunțați la acoperirea supraproiectată
Atunci când o bancă oferă o acoperire de cont de cont, înseamnă că veți putea face o achiziție cu cardul dvs. de debit sau vă puteți retrage dintr-un bancomat, chiar dacă nu aveți întreaga sumă disponibilă în cont. Acest lucru poate economisi stânjenire la ghișeul de prânz, dar veți suporta o taxă de descoperire a contului mare sau poate crește dobândă dacă banca dvs. oferă o linie de credit descoperită pentru a acoperi taxele până la achitarea acestora.
O regulă a rezervei federale din 2010 interzice băncilor să ofere automat acoperire de descoperit de cont către clienții lor. Acum, trebuie să optați pentru ca achizițiile de carduri de debit sau retragerile de bancomate să fie acoperite de banca dvs. sau acestea vor fi refuzate. Dacă preferiți posibilitatea unui card de debit respins decât o taxă unică, contactați banca dvs. și alegeți să renunțați la acoperirea contului de cont descoperit în contul dvs. de cec. Dar fiți avertizat că, chiar și atunci când renunțați, majoritatea băncilor vor percepe comisioane de fonduri insuficiente (NSF) care pot egala comisioane descoperite.
2. Alegeți un cont de verificare fără taxe de descoperire de cont
Dacă nu doriți dificultatea de a renunța la protecția descoperită de conturi, treceți la un cont de verificare care se mândrește cu eliminarea comisioanelor de descoperit de cont. În cele mai multe cazuri, banca va refuza să acopere tentativa de taxare sau retragerea bancomatului, dar nu va percepe o taxă NSF. Există compromisuri, deoarece majoritatea conturilor de verificare fără taxe nu acumulează dobândă, iar majoritatea băncilor participante sunt bazate pe Internet, fără opțiunea de a banca la o sucursală din cărămidă și mortar.
3. Păstrați banii într-un cont legat
Multe bănci oferă opțiunea de a conecta contul dvs. de verificare cu un alt cont bancar astfel încât, atunci când treceți peste cont, plata va fi acoperită din fondurile proprii. Veți evita o taxă mai mare de descoperit de cont, dar veți fi percepută o taxă de transfer modestă (de la 10 la 15 dolari este comună). Unele bănci vă vor permite, de asemenea, să vă conectați cardul de credit la contul dvs. de verificare pentru a servi drept pernă pentru descoperirile de cont. Dacă parcurgeți această rută, acesta va fi probabil tratat ca un avans în numerar, care va suporta o taxă de dobândă imediată peste taxa de transfer.
4. Configurați alertele soldului zilnic al contului
Cunoașterea este putere atunci când vine vorba de contul dvs. bancar. Dacă știți din timp că soldul dvs. este periculos de scăzut, puteți transfera fonduri în contul dvs. sau puteți săriți această achiziție impulsivă până la următoarea plată. Majoritatea băncilor cu funcții bancare online sau mobile vă vor permite să configurați o alertă prin e-mail sau text atunci când soldul dvs. scade sub un prag predefinit - de 200 USD, de exemplu. Puteți alege, de asemenea, să primiți o alertă ori de câte ori o depunere sau o retragere postează contul dvs., astfel încât să știți când soldul dvs. are probleme.
Și mai bine, alegeți un e-mail zilnic care vă arată soldul curent. Nu va proteja contul împotriva reordonării, dar veți avea o imagine mai clară despre cât de atent trebuie să vă urmăriți obiceiurile de cheltuieli.
Linia de jos
Taxele de descoperire de cont pot fi o încordare inutilă în cartea de buzunar. Băncile realizează miliarde de dolari pe an de la clienții care își depășesc conturile, iar cei care își pot permite cel puțin comisioanele sunt adesea afectate cel mai tare. Dar, cu puțină vigilență suplimentară și contul de verificare corect, puteți fi fără taxe și puteți profita la maximum de bani. Pentru mai multe, consultați argumente pro și contra protecției peste descoperiri .