Termen vs. Asigurare de viață universală: Care este diferența?

Deși asigurarea de viață are diferite forme, două tipuri comune sunt asigurarea de viață pe termen lung și universală. Principalele diferențe între acestea sunt durata termenului, acumularea valorii în numerar și costul.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea de viață pe termen lung oferă acoperire pentru o perioadă specifică de timp, pentru o primă fixă ​​și fără acumularea de valoare în numerar.
• Viața universală este o formă de asigurare de viață permanentă cu un cont de valoare în numerar, prin care primele primite peste costul asigurării sunt investite.
• Primele pentru viața pe termen lung sunt relativ mici în comparație cu viața universală.

Asigurare de viață pe termen

Asigurarea de viață la termen este cea mai de bază poliță de asigurare. Este o poliță de asigurare de viață care oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp și de obicei pentru o primă fixă. Unele politici oferă acoperire pentru dezmembrare și acoperire suplimentară pentru moarte accidentală. Dacă dvs. sau beneficiarii dvs. nu faceți nicio reclamație pe durata termenului, politica va expira. La expirare, unii asigurători permit continuarea politicii într-un ritm mai mare sau transformarea termenului poliței într-o poliță permanentă. În general, asigurarea de viață pe termen lung este mai ieftină de cumpărat în primii ani de viață, când riscul de deces este relativ scăzut. Prețurile cresc în conformitate cu creșterea riscurilor și înaintarea vârstei.

Asigurări universale de viață

Asigurarea de viață universală se încadrează într-o categorie mai largă de polițe denumite uneori ca valoare în numerar sau asigurare permanentă. Aceste tipuri de polițe de asigurare combină prestațiile de deces cu o componentă de economii sau o valoare în numerar care este reinvestită și amânată din impozite. Porțiunea de economii este acumulată de-a lungul duratei de viață a poliței și poate fi adesea încasată la un moment viitor. Deoarece aceste polițe sunt permanente, rezilierea anticipată a contractului de către asigurat are, de obicei, penalități. În etapele anterioare ale vieții tale, o mare parte din prima plătită acestei politici este direcționată către componenta de economii. În etapele ulterioare ale vieții, când costul asigurării este mai mare, mai puțin din primă este dedicată porțiunii de numerar și mai mult achiziției de asigurare.

De exemplu, dacă un tânăr de 20 de ani achiziționează o asigurare pe termen lung, prima lui poate fi de 20 USD pe lună. Cu o poliță universală, același tânăr de 20 de ani ar putea plăti o primă de 100 de dolari pe lună, cu 20 de dolari în direcția asigurării de deces, iar restul de 80 de dolari se va îndrepta către economii. Când persoana împlinește vârsta de 45 de ani, asigurarea pe termen lung ar putea costa 50 de dolari pe lună, în timp ce viața universală ar costa în continuare 100 de dolari pe lună, deși o parte mai mică din această sumă ar economisi.

consideratii speciale

Potrivit celor mai mulți experți nepărtinitori, viața de termen este mai potrivită pentru individul mediu care caută să se asigure pe el însuși împotriva unor evenimente neprevăzute. Totuși, acest lucru nu înseamnă că viața este mai bună pentru toată lumea. De exemplu, persoanele care caută avantaje fiscale asociate cu planurile de valoare în numerar nu sunt preocupate de costurile prohibitive aferente acestor planuri. De asemenea, persoanele care încep familii mai târziu în viață și au nevoie de o asigurare pentru a-și proteja persoanele dragi, pot decide că asigurarea în valoare de numerar este mai potrivită decât viața pe termen lung.