Economisirea pentru pensionare: Căutarea succesului

Principalul obiectiv al unui program de succes al pensionării este să vă asigurați că veți avea suficiente resurse financiare pentru a vă menține sau îmbunătăți stilul de viață în anii de pensionare. Dacă doriți să călătoriți și să faceți mai multe achiziții la pensie, va trebui să economisiți mai multe. Cât de mult va trebui să economisiți va depinde de modul în care doriți să vă petreceți pensia.

Conform unor experți în planificare financiară, va trebui să economisiți suficient pentru ca venitul dvs. de pensionare să se încadreze între 70% și 80% din veniturile dvs. înainte de pensionare. Veți avea nevoie de un procent mai mare dacă intenționați să vă îmbunătățiți nivelul de trai. Dacă aveți mai multe cheltuieli la pensie decât înainte de pensionare, este posibil ca venitul dvs. de pensionare să fie mai mare decât venitul dvs. înainte de pensionare.

„Unii consilieri financiari consideră că este suficient un venit de pensionare de 70-80% din veniturile pre-pensionare. Deși acest lucru poate fi adevărat pentru unii oameni, mulți vor găsi că nu sunt mulțumiți de acest nivel de venit. Consideră că, deși este ușor să crești cheltuielile, este cu totul altceva să o reduci. Pensionarii care au o reducere de 20-30% din salariu o vor simți într-un stil de viață redus ”, spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Crearea economiilor necesită o planificare atentă, care include evaluarea activelor curente, numărul de ani rămași până la pensionare și cât de mult veți putea economisi în anii de pensionare. În acest articol, enumerăm câțiva dintre pașii de urmat la implementarea programului dvs. de pensionare.

Determinați ce veți avea nevoie

O abordare populară a planificării pensiilor începe prin a determina cât de mult va trebui să vă finanțați anii de pensionare.

Aceasta se bazează, de obicei, pe creșterea proiectată a costului vieții, numărul de ani pe care probabil că îi petreceți la pensie și stilul de viață pe care intenționați să îl conduceți în timpul pensionării. Dar proiectarea unei sume nu este o știință exactă: anii pe care îi petreci la pensie pot fi mai mult sau mai puțin decât îți proiectezi și același lucru poate fi valabil și pentru creșterea costului vieții.

Cu toate acestea, o perspectivă cuprinzătoare și unele gânduri vor ajuta la realizarea unor proiecții realiste. Iată câțiva factori de luat în considerare:

• Cheltuielile dvs. zilnice proiectate
• Speranța ta de viață
• Costurile proiectate
• Resursele dvs. (altele decât economiile dvs. de pensionare) care pot acoperi cheltuieli neplanificate; aceste resurse pot include asigurarea de îngrijire de lungă durată, produsele anuale și asigurarea de sănătate
• Proprietatea dvs.: Dacă dețineți casa dvs. (adică nu aveți soldul ipotecar restant) sau vă dețineți casa până la pensie, aveți opțiunea de a o vinde sau de a obține venituri printr-o ipotecă inversă.
• Stilul de viață prevăzut în timpul pensionării: Aveți de gând să conduceți o pensie liniștită sau să vă implicați în activități, cum ar fi călătoriile în întreaga lume, care ar putea fi costisitoare?

Verificați ceea ce aveți

Dacă nu sunteți expert în planificare financiară sau nu aveți timpul necesar pentru implementarea și gestionarea unui program de pensionare, este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui planificator financiar competent.

Dacă vedeți unul, el sau ea va trebui să vă evalueze situația financiară actuală pentru a proiecta un program de pensionare realist și de succes. Va trebui să furnizați informații detaliate despre afacerile dvs. financiare.

„Planificarea pensiei este ca și cum ai planifica o călătorie. Este mai ușor să planificați călătoria dacă vă cunoașteți punctul de plecare. În timp ce obișnuim să vedem modul în care clienții își văd stilul de viață la pensionare este important, cunoașterea situației financiare actuale este o parte cheie a procesului. Ajută la determinarea strategiei în curs de economisire și protecție ”, spune Russ Blahetka, CFP®, director general, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Documentele de care aveți nevoie planificatorul dvs. financiar includ, în general, copii ale extraselor conturilor dvs. cele mai recente, inclusiv economii periodice, verificare, economii de pensionare, produse anuale, carduri de credit și alte datorii, precum și:

• O copie a programelor de amortizare sau a rezumărilor oricăror credite ipotecare
• Copii ale declarațiilor fiscale din ultimii ani
• O copie a buletinului dvs. de plată cel mai recent
• Contracte de asigurare de sănătate și de viață
• O listă cu cheltuielile dvs. lunare
• Orice alte documente pe care le considerați pot fi importante pentru procesul dvs. de planificare financiară

Începeți salvarea

După ce ați luat în considerare considerentele de mai sus, este necesar să determinați cât de mult va trebui să economisiți pe cont propriu. Mai întâi luați în considerare posibilele surse de venit pe care le veți avea în timpul pensionării. Un pachet complet de venituri pentru pensionare este denumit în mod obișnuit un „scaun cu trei picioare”, care cuprinde planurile dvs. de pensionare sponsorizate de către angajator (de exemplu, un plan de pensionare calificat) și, în sfârșit, economiile personale. Deci, desigur, suma economiilor personale pe care trebuie să le obțineți depinde de contribuțiile la conturile de pensionare de către angajator și de veniturile dvs. proiectate de la securitatea socială.

Următoarea considerație este tipul de vehicul de economisire pe care îl utilizați pentru economiile personale - acest lucru va afecta economiile dvs. anuale necesare. Suma variază în funcție de faptul dacă mijloacele dvs. de economisire sunt în conturi înainte de impozitare, după impozitare, fără taxe sau fără taxe sau o combinație a acestora. Tipul de cont de economii pe care îl alegeți depinde - printre altele - dacă este mai bine să plătiți impozit pe economiile dvs. înainte sau după pensionare.

Economisirea într-un vehicul amânat din taxe, cum ar fi un plan IRA tradițional sau 401 (k), poate reduce venitul dvs. actual impozabil. Dacă aveți un 401 (k), venitul dvs. impozabil este redus cu venitul pe care îl amânați în plan și dacă aveți un IRA tradițional, puteți solicita contribuțiile dvs. ca deducere fiscală. Câștigurile în astfel de vehicule se acumulează și pe baza de impozit amânat, dar activele sunt impozitate atunci când le distribuiți din contul de pensionare. Puteți plăti mai puțin impozitele pe venit pentru sumele economisite înainte de impozitare dacă efectuați retrageri în timpul pensionării și rata impozitului pe venit este mai mică decât în ​​anii dvs. de pensionare.

Folosind fonduri post-fiscale pentru a economisi la pensie, nu va trebui să plătiți din nou impozit atunci când le retrageți în timpul pensionării. Cu toate acestea, câștigurile obținute din fondurile post-impozitare nu sunt de obicei amânate din impozit. Deci, atunci când retrageți aceste sume, acestea pot fi impozitate la cota dvs. obișnuită de impozit pe venit sau la o rată a câștigului de capital, în funcție de tipul de venit și de durata pentru care ați deținut investițiile.

Dacă sunteți eligibil pentru un Roth IRA, poate doriți să-l întrebați pe planificatorul dvs. financiar dacă este benefic pentru dvs. să utilizați unul chiar și pentru o parte din economiile dvs. IRA-urile Roth sunt finanțate cu active ulterioare impozitului, veniturile obținute pe bază de impozitare amânate și distribuțiile sunt fără taxe dacă îndepliniți anumite cerințe.

„Există două motive pentru care este important să ai investiții după impozitare ca parte a planului tău de pensionare. În primul rând, dacă faceți o economie de muncă atât de mare încât puteți să vă retrageți înainte de vârsta de 59½, aveți nevoie de bani pe care să îi accesați fără o penalitate de retragere anticipată de 10%. În al doilea rând, este plăcut să aveți o diversificare a facturii dvs. fiscale la pensie, astfel încât fiecare retragere a contului să nu fie impozitată la cote regulate de impozit pe venit ”, spune Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Găsiți bani în plus

Un lucru este să vă dați seama cât de mult aveți nevoie în timpul pensionării, cât de mult aveți nevoie pentru a economisi și pentru ce cont veți utiliza pentru a face acest lucru. Însă principala provocare constă în găsirea de fonduri suplimentare pentru a face economii, mai ales dacă bugetul dvs. este deja răspândit subțire. Pentru mulți, aceasta înseamnă schimbarea obiceiurilor de cheltuieli, re-bugetarea și redefinirea nevoilor față de dorințe.

„Separarea bugetului personal între cheltuielile discreționare și cele discreționare ajută la crearea unei linii de bază în ceea ce privește ceea ce ai nevoie față de ceea ce îți dorești. A vedea viața pe care doriți să o trăiți în detaliu vă poate încuraja să economisiți mai mult pentru a trăi acea viață ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autorul„ Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi. "

Investi

După ce puteți aloca o parte din venitul dvs. lunar pentru economiile dvs., trebuie să vă gândiți la investițiile respective. Investiția îți pune banii să lucreze pentru tine și, de obicei, îți oferă beneficiile dobânzii compuse. Investiția este esențială pentru a vă asigura că programul dvs. de pensionare îți îndeplinește obiectivele. Și cu cât începeți mai devreme, cu atât vă va fi mai ușor să faceți acest lucru.

„Bănuiesc că mulți se gândesc excesiv la procesul de economisire pentru pensionare. Permiteți-mi să sugerez trei orientări simple care pot fi începute astăzi de oricine. În primul rând, începe să pui la o parte niște bani în fiecare lună. Un obiectiv bun este 10% din veniturile dvs. lunare. Poate dura ani pentru atingerea acestui obiectiv, dar orice economie este mai bună decât niciuna ”, spune Craig Israelsen, doctor, designer al 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „În al doilea rând, automatizați-vă economisirea și investiția - în acest fel se întâmplă fără să fiți nevoiți să vă amintiți, iar minimul necesar pentru a deschide un fond mutual este deseori mai mic dacă automatizați investițiile. Și în al treilea rând, nu vă gestionați excesiv investițiile. Când unele dintre fondurile dvs. reciproce nu au performanțe bune, aveți răbdare și investiți mai mult. Cumpărarea scăzută, consecvența și exercitarea răbdării - caracteristicile investitorilor de succes pe termen lung. ”

Tipurile de investiții potrivite pentru portofoliul dvs. vor depinde în principal de toleranța dvs. la risc. În general, cu cât sunteți mai aproape de data de pensionare vizată, cu atât va fi mai mică toleranța la risc. Ideea este că cei care au mai mult timp până la pensionare au mai multe oportunități de a recupera orice pierderi care pot apărea la investiții. Cineva care are vârsta de 20 de ani poate avea un portofoliu care include mai multe investiții cu risc ridicat, cum ar fi stocurile. Cineva care împlinește șaizeci de ani, pe de altă parte, va avea o concentrație mai mare de investiții cu rate de rentabilitate garantate, precum certificate de depozit sau titluri de stat.

Indiferent de toleranța la risc, este important să se obțină un portofoliu diversificat corespunzător, unul care să maximizeze rentabilitatea riscului său determinat.

În cele din urmă, dacă nu aveți deja un planificator financiar competent sau căutați unul, asigurați-vă că faceți cumpărături și verificați fundalul oricui intenționați să intervievați.

Linia de jos

Acest articol discută unele dintre fundamentele fundamentale pentru asigurarea succesului programului dvs. de pensionare - dar aceasta este doar o imagine de ansamblu. Detaliile de bază vor necesita timp și efort pentru a determina și executa. Iar etapele prezentate mai sus nu constituie o soluție captivantă. Planificatorul dvs. financiar ar trebui să poată ajuta la asigurarea luării în considerare a tuturor factorilor importanți. Între timp, nu vă fie frică să efectuați o cercetare pe cont propriu, vizitând site-uri web, cum ar fi Administrația de securitate socială din SUA, care oferă informații utile și calculatoare pentru planificarea pensionării. Înțelegerea site-ului de securitate socială vă va ajuta să începeți.