Taxa de origine
O taxă de origine este o taxă în avans percepută de către un creditor pentru procesarea unei noi cereri de împrumut. Este o compensație pentru punerea împrumutului în loc. Taxele de origine sunt cotate ca procent din totalul împrumutului și sunt, în general, între 0, 5% și 1% la creditele ipotecare din Statele Unite.
Uneori, denumite comisioane sau puncte de reducere, în special atunci când sunt egale cu 1% din suma împrumutată, taxele de origine pot acoperi o mulțime de servicii pe lângă prelucrare, inclusiv subscrierea și finanțarea.
Cum funcționează o taxă de origine
Taxa de origine este similară cu orice plată pe bază de comision. Un creditor ar face 1.000 de dolari pe un împrumut de 100.000 de dolari - sau 2.000 de dolari pe un împrumut de 200.000 de dolari - dacă este nevoie de o taxă de 1% pentru originea acelui împrumut. Taxa de origine reprezintă modul principal în care un creditor este plătit pentru serviciile sale inițiale.
Clienții cu sume mari de împrumut sunt adesea capabili să negocieze taxe de origine mai mici, deoarece creditorii tind să fie dispuși să facă concesii pentru a-și câștiga afacerea. De asemenea, taxa de origine reprezintă uneori un procent mai mare din valoarea împrumutului la împrumuturile mai puțin costisitoare, deoarece un împrumut de 50.000 USD poate necesita aceeași sumă de muncă din partea creditorului ca un împrumut de 500.000 USD.
Puteți compara cu ușurință comisioanele ipotecare totale de la creditori folosind un instrument precum un calculator de credit ipotecar. Aceste taxe sunt de obicei stabilite în avans și cresc brusc la închidere. Acestea ar trebui să fie listate în comunicarea dvs. finală.
Împrumutatul este de cele mai multe ori mai bine să plătească o taxă de origine mai mare în schimbul unei rate mai mici a dobânzii, deoarece economiile de dobândă în timp vor depăși taxa de origine.
Exemple de taxe de origine
Creditorii au obținut adesea taxe de origine exorbitante și au obținut prime de răspândire la sfârșitul anilor 1990 până la mijlocul anilor 2000 pentru a vinde împrumutatului o rată a dobânzii mai mare. Împrumutații cu credit marginal sau venituri nereverificabile au fost vizați în special de creditorii subprimați care au depășit, care percepeau comisioane de inițiere de până la 4% sau 5% din valoarea împrumutului. Acești împrumutați au adus mii de dolari suplimentari în prime de răspândire a randamentului.
Guvernul a adoptat noi legi în urma crizei financiare din 2008, limitând modul în care creditorii ar putea fi despăgubiți. Presiunea publică a constituit un stimulent pentru creditorii de a se reface în practicile care i-au făcut bogați în perioada de boom a locuinței. Taxele de origine s-au redus în medie cu 1% sau mai puțin.
Cheie de luat cu cheie
- O taxă de inițiere este de obicei între 0, 5% și 1% din valoarea împrumutului și este percepută de un creditor ca compensare pentru procesarea unei cereri de împrumut.
- Taxele de origine sunt uneori negociabile, dar reducerea lor sau evitarea acestora înseamnă, de obicei, plata unei dobânzi mai mari pe durata de viață a împrumutului.
- Aceste taxe sunt de obicei stabilite înainte de a lua împrumutul. Nu ar trebui să vină ca o surpriză la momentul închiderii.
consideratii speciale
La fel ca multe condiții ipotecare, taxele de origine pot fi negociabile, dar un creditor nu poate și nu trebuie să fie de așteptat să funcționeze gratuit. Obținerea unei taxe de inițiere redusă implică, de obicei, acordarea altor credite creditorului. Cel mai obișnuit mod de a reduce taxa este de a accepta o rată a dobânzii mai mare în schimb. În mod efectiv, creditorul își câștigă comisionul din prima de răspândire a producției în loc de o taxă de origine.
De regulă, aceasta este o afacere bună pentru împrumutat doar dacă intenționează să vândă sau să refinanțeze în câțiva ani.