Vânătoare de locuri de muncă: salariu mai mare și beneficii mai bune

Atunci când caută un loc de muncă, oamenii se concentrează adesea pe găsirea unui loc de muncă care plătește cel mai mult. Dar, cu excepția cazului în care diferența de salariu este semnificativă, mai multă salariu nu determină întotdeauna cea mai bună ofertă de muncă. Atunci când alegeți între oferte, este important să luați în considerare întregul pachet: salariul, prestațiile medicale și stomatologice, acoperirea asigurării și mai ales planurile de pensionare în baza cărora un angajat ar fi acoperit.

Cheie de luat cu cheie

• Când vine vorba de alegerea locului de muncă adecvat, există compensări între salarii mai mari la domiciliu și beneficii mai mari.
• Salariile mai mari înseamnă fluxuri de numerar îmbunătățite și puterea de cumpărare pentru achiziții sau investiții imediate.
• Beneficiile mai mari, care pot fi dificil de a pune o sumă exactă în dolari, oferă adesea o plasă de securitate în cazul unui eveniment de sănătate sau în timpul pensionării.
• Beneficiile angajatorilor diferă foarte mult în ceea ce privește sfera de aplicare și generozitatea. Aveți grijă să înțelegeți pro și contra fiecărei opțiuni.

Beneficiile asistenței medicale

Conform unui comunicat din iulie 2017 al Biroului Statisticilor Muncii (BLS), 70% dintre lucrătorii civili chestionați au avut acces la pensii și beneficii de asistență medicală din partea angajatorilor lor. În ceea ce privește prestațiile de asistență medicală, acei angajatori au plătit 80% din costul primelor pentru acoperirea unică și 68% din costul acoperirii familiale pentru angajații lor. Aceste prime s-au ridicat la o medie de 6.690 dolari pe an pentru o singură persoană și 18.764 dolari pe an pentru acoperirea familiei, conform Kaiser Family Foundation's 2017 Angajer pentru Beneficiile de Sănătate. Astfel, cu cât prima va plăti un potențial angajator, cu atât mai bine. Companiile mai mici își pot combina costurile cu o opțiune MEWA.

Indemnizațiile de pensionare

Programul planului de pensionare este o parte importantă a pachetului dvs. de compensare și ar putea determina stilul de viață pe care vi-l puteți permite în anii de pensionare. Mai jos găsiți câteva alegeri cu care vă puteți confrunta.

Salariu mai mare vs. Planul de pensionare

Un angajator care nu oferă un plan de pensionare s-ar putea să nu merite să fie luat în considerare, cu excepția cazului în care salariul oferit este de așa natură încât vă va permite să adăugați contribuții confortabile la oul cuib. Aceste contribuții ar trebui să fie comparabile cu cele oferite de alte companii cu un plan de pensionare.

Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401 (k), IRS vă permite să contribuiți până la 19.000 USD din salariu pe an fără taxe din 2019. Pe lângă beneficiul contului dvs. de pensionare finanțat cu dolari pretax, unii angajatori oferă potrivirea contribuțiilor, potrivirea sumei la care contribuie angajatul până la un anumit procent. Orice contribuție corespunzătoare, contribuții de partajare a profitului și impozitul pe venit pe care l-ați economisi prin amânarea salariului ar trebui să fie luate în considerare atunci când comparați ofertele de muncă.

Definitie-Contribuție vs. Planul de beneficii definite

Dacă angajatorul potențial A oferă un plan 401 (k) și un potențial angajator B oferă un plan cu beneficii definite, angajatorul B este adesea alegerea mai bună.

Cu un plan cu beneficii definite, beneficiile planului dvs. nu sunt afectate de performanța pieței. În schimb, riscurile de investiții sunt suportate de angajatorul dvs. și dacă angajatorul dvs. nu depune dosare pentru faliment și nu este în măsură să finanțeze planul, pensia dvs. este garantată.

Unii pot susține că, prin natură, planurile cu beneficii definite sunt riscante, având în vedere probabilitatea ca angajatorul să nu poată finanța planul. Cu toate acestea, aceste planuri sunt protejate de către Societatea de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), iar în timp ce beneficiile dvs. pot fi reduse, vi se va garanta că veți primi un procent minim din prestațiile promise.

Cu un plan 401 (k), acceptați responsabilitatea pentru riscurile de investiții și pierderile potențiale datorate fluctuațiilor pieței.

Alegerea dintre două planuri de contribuție definită

Dacă încercați să alegeți între doi angajatori care oferă planuri cu contribuții definite, căutați următoarele caracteristici:

• Contribuții garantate : Planurile de pensii pentru achiziționarea de bani și planurile-beneficii vizate includ caracteristici de contribuție garantate. Ca atare, angajatorul are obligația să contribuie la plan în fiecare an, atât timp cât planul este menținut sau este supus unor sancțiuni dure. Planurile de împărțire a profitului includ adesea caracteristici de contribuție discreționare, ceea ce înseamnă că angajatorul nu este obligat să finanțeze planul în fiecare an. Acest lucru face ca planurile de cumpărare de bani și beneficii țintă să fie mai atractive decât un plan de partajare a profitului. Există excepții de la această regulă generală, deoarece un angajator are opțiunea de a include o caracteristică de contribuție obligatorie în distribuirea profitului.
• Contributii pentru amânarea salariului și potrivire : Dacă ambele planuri includ o caracteristică de amânare a salariului, verificați dacă există o plafonă pentru suma care poate fi amânată, alta decât limita legală. De exemplu, angajatorul poate limita amânările la 10% din compensații. Dacă oricum veți amâna, nu este o problemă, dar dacă doriți să amânați mai mult decât această sumă, planul poate fi prea restrictiv pentru nevoile dvs. de pensionare. Verificați și contribuțiile potrivite pentru a vedea ce plan oferă suma mai mare a contribuției potrivite.
• Alegerea dintre un plan calificat și un plan bazat pe IRA : planurile calificate includ de obicei caracteristici de restricție de distribuție care vă pot obliga să lăsați fondurile neatinse până când vă retrageți sau schimbați angajatorii. Aceasta poate fi o caracteristică bună, deoarece împiedică eliminarea fondurilor din oua de cuib pentru non-necesități. Planurile bazate pe IRA, cum ar fi SEP IRA și IRA SIMPLE, nu au restricții de distribuție, ceea ce înseamnă că retragerile din fond sunt permise. Alte caracteristici, cum ar fi limitele de contribuție și protecția creditorilor, ar trebui să fie luate în considerare dacă trebuie să alegeți între cele două planuri potențiale.

Dacă cântăriți doi angajatori și niciunul nu oferă un program de pensionare, puteți lua în considerare să căutați în altă parte sau să stabiliți dacă pachetul de compensare vă va permite să finanțați propriile conturi de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth, anuitățile amânate de taxe și alte economii programe. (Pentru mai multe despre alegerea planurilor de pensionare, consultați Care este planul de pensionare cel mai bun? )

Beneficiile planului de cafenea

Alegerea angajatorului cu beneficii ale unui plan de cafenea mai bun poate însemna mai puține cheltuieli din buzunar pentru nevoile medicale și stomatologice, precum și o mai bună protecție a asigurărilor pentru persoanele dependente. Un plan de cafenea este un plan de beneficii pentru angajați care permite personalului să aleagă dintre o varietate de beneficii pretax. Este, de asemenea, denumit „plan de beneficii flexibile” sau planul Secțiunea 125.

Planurile de cafenea includ beneficii precum:

• Conturi de cheltuieli flexibile (FSA), care pot plăti pentru o serie de cheltuieli medicale sau de asistență dependentă înainte de impozitare
• Beneficii medicale și dentare
• Asistență pentru îngrijire dependentă și adopție
• Conturi de economii de sănătate (HSAs), care permit angajaților să plătească cheltuielile medicale înainte de impozitare
• Acoperire de asigurare de viață la termen

Pentru angajați, cheltuielile mai mici din buzunar înseamnă mai multe fonduri de unică folosință, iar acestea pot fi adăugate la oul de cuib de pensionare.

Linia de jos

Rețineți că compensația dvs. totală pentru angajare nu se limitează la salariul dvs. Trebuie luate în considerare beneficiile pe care le oferă un angajator.

Dacă doriți să înțelegeți bine pachetul de beneficii ale unui potențial angajator, cereți o copie a descrierii sumare a planului său (SPD). SPD sunt de obicei furnizate angajaților actuali sau foștilor și beneficiarilor; cu toate acestea, dacă acest angajator are un pachet bun și sunteți un candidat impresionant, angajatorul poate fi dispus să facă o excepție în numele dumneavoastră.