Este un fond pentru data-țintă cea mai bună alegere?

Fondurile pentru data-țintă continuă să fie o alegere populară printre investitori. Cu toate acestea, un astfel de fond vă va oferi stilul de viață de pensionare pe care îl meritați? Ne uităm la unele dintre avantajele și dezavantajele plasării investițiilor într-un fond cu destinație.

(Pentru mai multe, consultați o introducere a fondurilor de date țintă .)

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți un plan 401 (k), un fond pentru data țintă poate fi un mod ușor de a intra într-un portofoliu indexat pasiv, care se va reechilibra automat în funcție de timpul dvs. până la pensionare.
• Este posibil ca aceste fonduri din ce în ce mai populare să nu fie cele mai bune pentru toți investitorii, deoarece vă limitează alegerile și deciziile de investiții din contul dvs.
• Dacă alegeți un fond pentru data-țintă, rețineți că acestea pot fi mai scumpe decât alte opțiuni și vor fi o strategie unică.

Ce este un fond pentru data-țintă?

Jurnalul normal de pensionare spune că, pe măsură ce îmbătrânești, raportul dintre acțiuni și obligațiuni din portofoliul de pensionare ar trebui să se schimbe. La începutul carierei, puteți asuma mai multe riscuri, deoarece cel mai probabil nu veți avea nevoie de bani de zeci de ani. Din acest motiv, un procent mai mare de stocuri cu risc mai mare are sens.

Pe măsură ce vă apropiați de pensie, trebuie să vă protejați mai bine activele, așa că ar trebui să aveți un procent mai mare de obligațiuni. Un fond pentru data țintă face toate acele ajustări de pondere pentru dvs. Gândiți-vă la ea ca la un planificator financiar automat. Așadar, dacă așteptați să vă pensionați în anul 2040, puteți cumpăra pur și simplu un fond pentru data de 2040 - setați-l și uitați-l.

Statisticile sunt clare

Statisticile arată popularitatea acestor fonduri. În 2015, fondurile destinate datei reprezentau 20% din activele dintre 401 (k) economisitori, iar 47% din douăzeci de ani le-au deținut în planurile de pensionare. Până la sfârșitul anului 2015, 60% dintre angajatorii nou angajați dețineau fonduri la data vizată reprezentând cel puțin 30% din activele lor.

O parte din motivul exploziei se datorează faptului că fondurile sunt adesea opțiunea implicită pentru investiții pentru 401 (k) s. Dacă vă întâlniți cu persoana dvs. de resurse umane sau poate cu un consilier al planului, este posibil să vă orienteze către un fond pentru data-țintă, deoarece permite o abordare îndelungată a planificării pensiilor - set-it-and-uită-it tipul modelului.

Cine beneficiază de fapt din fondurile destinate datei?

Ar trebui să urmezi turma?

Doar pentru că toată lumea face asta nu înseamnă neapărat că este potrivit pentru tine. Deoarece consilierii financiari indică rapid situațiile financiare diferă în funcție de individ. Sunteți persoana potrivită pentru a acoperi fonduri pentru data-țintă și în loc să vă alcătuiți propriul mix de acțiuni și obligațiuni?

Dacă fondurile dvs. de pensionare se află într-un număr de 401 (k), nu veți avea o mulțime de opțiuni în cele mai multe cazuri, astfel încât nu este posibilă crearea unui mix real de acțiuni și obligațiuni. Cu toate acestea, puteți alege alte active în afara fondurilor de la data vizată.

Pot fi costisitoare

Fondurile la data țintă vin la un preț. Trebuie să plătiți bani buni pentru a avea un fond care se ajustează automat în numele dvs. Fondul mediu are un raport de cheltuieli de 0, 51%. Asta înseamnă că investiția dvs. de 10.000 de dolari vă va costa 51, 00 USD pe an doar pentru serviciul pe care îl oferă fondul la data vizată. S-ar putea să nu pară mult, dar taxele se măresc. Un studiu a descoperit că, pe parcursul a 40 de ani de carieră, puteți pierde economii de 590.000 de dolari doar din taxe.

În schimb, un fond mutual de capitaluri proprii, care urmărește pur și simplu performanța pieței, ar putea veni cu mai puțin de 0, 1% în comisioane sau 10 USD pentru 10 000 USD investiți. Ați putea avea un fond de indici de acțiuni și un fond de indici de obligațiuni și puteți efectua ajustări de ponderare pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier financiar. (Pentru mai multe, a se vedea 401 (k) s: fonduri index față de fonduri destinate datei .)

Unde este linia de sosire?

O altă problemă a fondurilor destinate datei este că acestea ajustează ponderile în funcție de anul tău de pensionare, când, de fapt, linia ta de sosire este ziua în care vei muri. Din acest motiv, fondul s-ar putea ajunge prea conservator, lăsându-vă cu mulți bani pierduți din taxe și nu câștiguri suficiente pentru a vă retrage în modul în care doriți.

Ar trebui să o faci singur?

Haideți să acordăm un anumit credit fondurilor date-țintă. Pentru persoanele care nu vor urma piețele de investiții, aflați cum să investească și să adoptați o abordare practică a pensionării, fondurile destinate datei sunt o alegere excelentă. Ele sunt chiar o mișcare inteligentă pentru persoanele care sunt înclinate să își schimbe frecvent alocarea fondurilor în interiorul celor 401 (k). Studiile au descoperit că fondurile destinate datei ajută la menținerea persoanelor disciplinate în alegerile lor de investiții, ceea ce crește randamentul.

O altă pozitivă este tendința către taxe mai mici. În 2010, raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile date-țintă a fost de 1, 02%. În 2016 a fost jumătate din asta. Dacă tarifele continuă să scadă, abordarea oportună a investițiilor va deveni și mai atractivă.

Un cuvânt de prudență

Dacă investiți în fonduri destinate datei, aceasta ar trebui să fie singura investiție în 401 (k). Nu faceți greșeala pe care o fac atât de mulți 401 (k) deținători și încearcă să le folosească pentru a completa alte fonduri. Nu sunt concepute pentru asta. Dacă o veți face, mergeți până la capăt. O altă greșeală pe care oamenii o fac este să-și împartă investițiile între câteva fonduri destinate datei - aceasta este și o greșeală. Alegeți un fond pentru data-țintă care se maturizează atunci când așteptați să vă pensionați și apoi treceți 100% - în caz contrar, învingeți scopul acestuia.

Linia de jos

Fondurile la data vizată vor fi probabil mai scumpe și vor oferi randamente mai mici decât un portofoliu auto-creat de fonduri indexate gestionate pasiv. Dar dacă nu aveți o cantitate corectă de cunoștințe de investiții - sau lucrați cu un consilier financiar care vă va ajuta să vă alocați investițiile în mod corespunzător, în funcție de situația dvs. financiară unică - este posibil să alegeți mai bine fondul pentru data vizată. Dacă faceți acest lucru, mulți consilieri financiari recomandă să alegeți o dată-țintă care este mult mai târzie decât data prevăzută pentru pensionare. Astfel vei continua să obții venituri adecvate după ce te retragi. (Pentru mai multe, consultați Ce să faceți atunci când fondul dvs. pentru data țintă atinge anul țintă.)