Thrift Bank
O bancă prosperă este un tip de instituție financiară mică care acceptă în primul rând depozite și generează credite ipotecare. Cunoscut și sub denumirea de „asociații de economii și împrumuturi” sau S&S. Thrifts diferă de băncile comerciale mai mari, precum Wells Fargo sau Bank of America, oferind randamente mai mari ale conturilor de economii și împrumuturi limitate pentru întreprinderi.
Fapt rapid
Băncile Thrift sunt structurate fie ca entități corporative deținute de acționari, fie ca asociații reciproce deținute de clienții lor, atât debitori cât și depozitari.
În timp ce ofertele de bază ale Thrifts sunt conturile tradiționale de economii și originea împrumutului la domiciliu, aceste instituții oferă tot mai mult conturi de verificare, împrumuturi personale și auto și carduri de credit. Thrifturile sunt structurate fie ca entități corporative deținute de acționari, fie ca asociații reciproce deținute de clienții lor, atât debitori cât și depozitari.
Nașterea Thrift-ului, cunoscut și pentru economiile și împrumutul
Sistemul bancar de criză a început odată cu înființarea societății de construcții deținute de clienți în Regatul Unit, începând cu secolul al XVIII-lea. Impulsul pentru S&L, succesorul său american, a fost să îmbunătățească o piață ipotecară care, cel puțin, să fie problematică.
În primele decenii ale secolului XX, ipoteca ipotecară tipică a fost un împrumut din cinci până la 10 ani, numai din dobândă, care trebuia refinanțat sau plătit cu o plată mare de balon la sfârșitul termenului. Nu este surprinzător, proprietarii de case au fost adesea neplătite la aceste plăți, mai ales când Marea Depresiune a avansat și șomajul a crescut.
Adoptată de administrația Hoover în 1932, Legea Federală pentru Împrumuturi Acasă a avut ca scop încurajarea dreptului de proprietate la domiciliu, oferind o sursă de fonduri cu costuri reduse pentru băncile membre să le utilizeze pentru acordarea de credite ipotecare. Fiind primul dintr-o serie de facturi care urmăreau să facă din proprietatea locuinței un obiectiv realizabil pentru mai mulți americani, actul a creat, de asemenea, Consiliul Federal Federal Loan Bank și l-a finanțat cu 125 de milioane de dolari, a facilitat dezvoltarea unei piețe secundare pentru creditele ipotecare și a creat economii. și instituțiile de împrumut pentru a emite acele credite ipotecare.
65%
Valoarea portofoliului de împrumuturi pe care băncile aflate în mișcare sunt obligate de lege să se angajeze pentru împrumuturi către consumatori, mai degrabă decât pentru companii.
Impactul băncilor de criză
Împreună cu un program de asigurări ipotecare creat de Administrația Veteranilor în 1944, S&S au facilitat achiziționarea de locuințe în suburbii prin întoarcerea veteranilor de război. Clasicul film din 1946 „Este o viață minunată” a subliniat această facilitare, cu povestea lui George Bailey, liderul S&L, interpretată de Jimmy Stewart, finanțând o dezvoltare care permite familiilor tinere să scape de proprietățile de închiriere sumbre și să-și achiziționeze propriile case în „Parcul Bailey”.
De-a lungul anilor 1960 și 1970, aproape toate creditele ipotecare au fost emise prin S&S. Mulțumesc în parte acestor instituții și tuturor celorlalte programe federale, proprietatea de locuințe în SUA a crescut de la 44% în 1940 la 64% până în 1980. În urma crizei de economii și împrumuturi din anii 1980, când multe furturi au eșuat, s-au făcut modificări structurale la bănci înfloritoare care au estompat unele dintre distincțiile dintre acestea și băncile convenționale.
Adoptată în 2010, Legea Dodd-Frank a eliminat avantajele esențiale ale crizei, cum ar fi reglementările mai puțin stricte decât se aplicau băncilor majore. Cu toate acestea, angajamentul S&S de a servi consumatorii continuă. Băncile aflate în mișcare sunt obligate de lege să angajeze 65% sau mai mult din portofoliul de împrumuturi pentru împrumuturi către consumatori, mai degrabă decât pentru companii.