Reguli de vârf pentru a face economii la pensie

Economisirea pensiei poate fi intimidantă. Există atât de multe planuri diferite de a alege, diferite companii de investiții pentru a-ți gestiona planul, restricții cu privire la cine poate contribui și cât de mult, reguli fiscale de urmat și documente pe care trebuie să le urmărești - ca să nu mai vorbim de deciziile de investiții de luat după ce ai planul tău înființat.

Cea mai bună metodă de a face față acestui proces complex, dar esențial este de a-l descompune în pași mici și ușor de gestionat. Ținând cont de aceasta, iată cele mai importante cinci reguli care trebuie respectate atunci când economisești pentru pensionare.

1. Începeți să salvați acum

În mod ideal, ai fi început să economisești pentru pensionare în momentul în care ai început să obții venituri, care pentru mulți dintre noi aveam 16 ani când am obținut acea muncă post-școlară la mall sau la cinematograf sau la sandwich. În realitate, probabil aveai nevoie de bani pentru cheltuieli pe termen scurt, cum ar fi plata pe mașina care te-a dus la locul de muncă, seara cu prietenii și manualele de facultate. Probabil nu a avut sens, sau chiar să vi se pară, să începeți să economisiți pentru pensionare până când ați obținut primul loc de muncă cu normă întreagă, ați avut copii, ați sărbătorit o zi de naștere sau a experimentat un alt eveniment definitoriu care v-a determinat să vă gândiți cu greu la viitorul vostru. .

Indiferent de vârsta ta astăzi, nu te lamenta anii pe care nu i-ai petrecut economisind. Începeți acum să economisiți pentru pensionare. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să contribuiți în fiecare an pentru a vă atinge obiectivul de economii, datorită beneficiilor dobânzii compuse. (Consultați cele mai bune 4 motive de salvat pentru pensionare acum .)

2. Economisiți 15% din venitul dvs.

O regulă bună pentru procentul de venituri pe care ar trebui să îl economisiți este de 15%. Asta după taxe și înainte de orice contribuție potrivită din partea angajatorului. Dacă nu vă puteți permite să economisiți 15% chiar acum, este OK. Economisirea chiar a 1% este mai bună decât nimic. În fiecare an când depuneți impozitele, puteți reevalua situația dvs. financiară și puteți lua în considerare creșterea contribuției.

Dacă sunteți mai în vârstă și nu ați economisit de-a lungul vieții profesionale, aveți de făcut ceva interesant și ar trebui să vă propuneți să economisiți între 20% și 25% din venitul dvs. pentru pensionare dacă puteți. Dar dacă acest lucru nu este realist, nu lăsa o atitudine totală sau nimic să te învingă. Doar să obișnuiești să obișnuiești să economisești și să investești, indiferent de cât de mică este suma, este un pas în direcția corectă. Vezi pensionare: Ce procent din salariu trebuie economisit? pentru sfaturi detaliate despre economisire.

3. Alegeți investiții cu costuri reduse

Pe termen lung, unul dintre cei mai mari factori în cât de mare devine oul de cuib este cheltuielile de investiții pe care le plătiți. Cele mai frecvente costuri de investiții sunt raporturile de cheltuieli percepute de fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la schimb și comisioanele pentru cumpărare și vânzare. "Puterea dobânzilor compuse nu se aplică doar rentabilităților, ci și cheltuielilor", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, Calif. „Cu cât plătiți mai mult, cu atât vă păstrați mai puțin. Simplu ca asta. Și cercetările au arătat că costul este cel mai mare factor determinant de a pune capăt bogăției pentru investitori. ”

Raportul de cheltuieli este o taxă procentuală anuală pe care o veți plăti atâta timp cât dețineți fondul. Dacă ați investit 10.000 USD într-un fond al cărui raport al cheltuielilor este de 1%, taxa dvs. este de 100 USD pe an. Puteți găsi un raport al cheltuielilor unui fond pe un site de cercetare a investițiilor precum Morningstar sau pe site-ul oricărei companii care vinde fondul. Atunci când alegeți un fond, regula de urmat este cu cât raportul de cheltuieli este mai aproape de 0%, cu atât mai bine. Acestea fiind spuse, este rezonabil să plătim mai aproape de 1% pentru anumite tipuri de fonduri, cum ar fi fondurile internaționale sau fondurile cu capacități mici.

Există două modalități simple de a minimiza comisioanele. Una dintre ele este selectarea investițiilor fără comision. Dacă cumpărați un fond indice Vanguard direct prin contul Vanguard sau un fond mutual mutual Fidelity direct prin contul Fidelity, probabil că nu veți plăti niciun comision. Celălalt este să cumpere și să dețină investiții în loc să facă tranzacții frecvente - o altă strategie bună de pensionare pe care o vom aborda momentan.

Obțineți reducerea fondurilor de index și citiți tutorialul nostru pentru fonduri reciproce dacă nu știți nimic despre aceste investiții populare.

4. Nu puneți bani în ceva ce nu înțelegeți

Dacă singura investiție pe care o înțelegeți în prezent este un cont de economii, parcați-vă banii acolo în timp ce aflați despre investiții ușor mai sofisticate, precum fonduri index și fonduri tranzacționate la schimb, care sunt singurele investiții pe care majoritatea oamenilor trebuie să le înțeleagă pentru a construi un portofoliu solid de pensionare.

Nu lăsați niciodată vânzătorii sau consilierii să vă vorbească pentru a cumpăra ceva ce nu înțelegeți. S-ar putea să aibă interesele dvs. cele mai bune în minte, dar s-ar putea să încerce doar să vă vândă o investiție care le va câștiga un comision. Până să nu te educezi despre diferitele opțiuni de investiții, nu vei avea cum să știi.

Chiar și a-ți plasa banii într-o investiție relativ simplă, precum obligațiunile, poate da naștere dacă nu înțelegi cum funcționează obligațiunile. De ce? Pentru că s-ar putea să luați decizii de cumpărare și vânzare iraționale, bazate pe emoții, bazate pe ceea ce auziți și citiți în știri despre modul în care piețele au performanțe pe termen scurt, nu pe baza valorii pe termen lung a obligațiunilor dvs.

„Cei mai buni și mai strălucitori investitori din lume încearcă întotdeauna să găsească următoarea mare investiție pentru portofoliul lor. Dacă nu sunteți un investitor cu normă întreagă, cu o expertiză în acea investiție, veți fi dezavantaj pentru cei care sunt. Concentrează-te pe punctele tale forte, iar asta îți va oferi cea mai bună probabilitate de succes ”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

5. Cumpărați și mențineți

Adoptarea unei strategii de investiții de cumpărare și deținere înseamnă că, chiar dacă alegeți investiții care percep o comision, nu veți plăti comisioane foarte des. Această regulă generală înseamnă, de asemenea, că nu-ți vei lăsa emoțiile să-ți dicteze deciziile de investiții. Atunci când oamenii își urmăresc emoțiile, ei tind să cumpere mare și să vândă scăzut. Ei aud cât de mare a ajuns un stoc și vor să intre, pentru că pare o investiție grozavă - și este, dacă îl dețineți deja de ani de zile. Sau, atunci când economia se transformă într-o recesiune, oamenii intră în panică în ce măsură a căzut Dow și își aruncă fondul de indici S&P 500 în cel mai rău moment posibil.

Numeroase studii au arătat că îți păstrezi mai bine banii pe piață chiar și în timpul celor mai grave crize. Pe termen lung, veți ieși cu mult mai departe, lăsând portofoliul singur prin ascensiunile și coborâșurile pieței în comparație cu oamenii care reacționează mereu la știri sau încearcă să pună în timp piața. (Pentru mai multe detalii, consultați „ Investiții de cumpărare și deținere ”. ”Practic, investitorii sunt considerați oribili la momentul de piață și la alegerea de stocuri”, spune Michael Zhuang, fondatorul MZ Capital Management din Bethesda, Md. „De aceea ar trebui să înceteze să facă ceea ce sunt rele. ”

Linia de jos

În timp ce sunt multe de învățat despre economisirea pensiei, înțelegerea modului de a economisi și investi banii este una dintre cele mai importante abilități pe care le vei dezvolta vreodată. (Pentru mai multe, consultați Cum să începeți economisirea pentru pensionare .) Înseamnă să folosiți toate orele de cercetare pe care le faceți astăzi în ani de timp liber.

Înseamnă, de asemenea, să poți avea grijă de tine, fără să fii nevoit să depinzi de o altă sursă care s-ar putea să nu îți poată oferi, indiferent dacă acesta este sistemul de securitate socială sau copiii tăi. Rețineți aceste cinci reguli de vârf pentru economisirea pensiei și veți merge bine spre un viitor confortabil din punct de vedere financiar.