Poți avea încredere în administratorul tău?

Avocații și consilierii financiari folosesc în mod obișnuit trusturi în timpul procesului de planificare a proprietății. Aceștia ajută la distribuirea exploatațiilor, asigurând că totul se adresează persoanelor și entităților corecte. De asemenea, pot minimiza impozitele pe proprietate. În esență, acestea vă permit să eliminați activele din averea dvs., astfel încât mai multe bogății să poată fi transmise beneficiarilor. Puteți chiar plasa o poliță de asigurare de viață în cadrul unui trust.

Pare grozav, nu? Dar, desigur, există o captura. O încredere este adesea la fel de bună ca și administratorul responsabil cu aceasta. Citiți mai departe în timp ce examinăm rolul important al mandatarului și descoperim cum să vă asigurați că al vostru acționează corect, în special cu instrumente complexe precum asigurarea.

Asigurări de încredere

Asigurarea de viață situată într-un trust este denumită asigurare de viață deținută de încredere (TOLI); este similar cu asigurarea de viață deținută de bancă și de companie. Ca orice alt trust, trusturile de asigurare au documente care identifică mandatarii instrumentului. Din păcate, în timp ce mandatarii fac deseori o sarcină adecvată pentru a finaliza sarcini de bază, pot apărea conflicte și probleme atunci când mandatarii nu înțeleg unde ar trebui să fie loialitățile lor și cum se ocupă de problemele financiare complexe care pot veni cu acest loc de muncă.

Toți mandatarii poartă o responsabilitate fiduciară pentru beneficiarii unui trust. Mandatarul este obligat să administreze activele de încredere în conformitate cu dorințele beneficiarilor. Acesta este un concept important de înțeles. Dorințele beneficiarilor sunt primordiale - nu dorințele individului care a stabilit încrederea. Acest lucru este dificil pentru mulți fiduciari, deoarece există posibilitatea reală ca un mandatar să nu fi întâlnit niciodată beneficiarii trustului. Adesea, mandatarul se întâlnește doar cu persoana care își stabilește încrederea. Acest lucru ridică întrebarea modului în care mandatarii își pot îndeplini responsabilitățile de încredere față de cineva pe care nici măcar nu îl cunosc.

În mod obișnuit, beneficiarii TOLI au dorința de a maximiza cantitatea de avere pe care o vor primi atunci când sunt distribuite activele de încredere. Aceasta necesită mandatarul să gestioneze în mod activ polița de asigurare sau polițele deținute de trust.

Managementul activ presupune determinarea dacă polita se execută în conformitate cu proiecțiile reflectate în ilustrația inițială a asigurărilor de viață. Este obișnuit ca politica să nu îndeplinească performanțe din cauza ipotezelor agresive utilizate în ilustrația inițială, a investițiilor lipsite de rezultate în subconturi (pentru polițe variabile) sau a unui mediu economic provocator pentru transportatorul de asigurări.

Gestionarea activă a politicii impune, de asemenea, mandatarului să încerce să identifice politici alternative care pot fi mai în conformitate cu dorințele beneficiarilor. Inovațiile recente în industria asigurărilor de viață au făcut ca politicile care au fost vândute în trecut să fie învechite. O politică menținută în forma sa inițială și care nu este revizuită la fiecare doi sau trei ani ar trebui adesea înlocuită cu o politică mai atractivă. O politică mai atrăgătoare ar putea aduce o prestație de deces mai mare pentru aceeași, sau o primă mai mică. De asemenea, poate permite menținerea prestației de deces fără a fi necesară efectuarea unor plăți suplimentare de primă.

Administratorii îndeplinesc responsabilitățile?

Din păcate, mulți fiduciari nu au abilitățile necesare pentru a supraveghea asigurarea de viață deținută de încredere. Oamenii care înființează trusturi finanțate prin asigurări de viață, de obicei, se uită mai întâi la un prieten sau membru al familiei pentru a servi drept administrator. Cu toate acestea, astfel de oameni au adesea puține cunoștințe despre problemele legate de gestionarea prudentă a asigurărilor de viață. Cealaltă alegere populară este un consilier de încredere, cum ar fi un consilier financiar, un contabil sau un avocat.

Cu toate acestea, similar cu un prieten sau membru al familiei, nu există nicio garanție că consilierul de încredere este versat pe elementele necesare pentru a supraveghea eficient TOLI. Diverse cazuri judecătorești confirmă faptul că, indiferent dacă fiduciarii sunt prieteni, membri de familie sau profesioniști, nu adesea își îndeplinesc responsabilitatea de încredere.

Lipsa de urmărire afișată de către fiduciari nu este ceva care ar trebui luat cu ușurință. Fiduciarele sunt legate de mai mult decât de standardele etice prescrise de profesia lor (profesioniști cum ar fi avocații, contabilii, planificatorii financiari și brokerii sunt obligați să respecte standardele etice stabilite de consiliile profesionale prin care sunt licențiate).

De asemenea, acestea sunt supuse unor cerințe suplimentare care se regăsesc în Legea privind investitorii prudenți uniformi, Regula cu privire la trudentul prudent, Oficiul controlorului monedei, Oficiul supravegherii Thrift și departamentele bancare ale statului. Aceste organisme au stabilit reguli și reglementări în încercarea de a-i izola pe beneficiari de consecințele asociate cu primirea de avize slabe de la consilieri incompetenți. Cu toate acestea, așa cum se întâmplă cu o mare parte din industria serviciilor financiare, regulile nu reușesc să protejeze oamenii decât dacă joacă un rol activ în raportarea cazurilor când au fost primitori de sfaturi slabe.

Preia inițiativa

Interogarea mandatarului este una dintre cele mai eficiente metode de a beneficia un rol activ de către beneficiari. Următoarele sunt o selecție de întrebări pe care beneficiarii ar putea să le ridice:

• Cât de performantă este politica în raport cu așteptările?
• Când a fost revizuită ultima dată polița de asigurare de viață?
• Există alte politici de pe piață care pot face o treabă mai bună pentru a-mi satisface dorințele și prevederile exprimate în documentul de încredere?
• S-a deteriorat ratingul de credit al companiei de asigurări care a emis polița?
• Alocarea sub-conturilor este în continuare aliniată la situația politicii de investiții?

Nu vă mirați dacă mandatarul vă răspunde la întrebările dvs. cu o privire goală.

Linia de jos

Asigurarea de viață deținută de încredere servește o funcție critică în planurile de proprietate a multor persoane. Nu toți administratorii au ceea ce este nevoie pentru a îndeplini responsabilitatea de încredere conferită lor. Dacă sunteți beneficiarul unui trust de asigurare, este esențial să vă monitorizați administratorul în mod activ. Această persoană trebuie să servească interesele dvs. cele mai bune. Sunt mulți bani pe linie.