Cum să minimizați impozitele pe retrageri 401 (k)

Ați investit într-un 401 (k), ați făcut contribuții timp de zeci de ani și, în sfârșit, sunteți gata să vă retrageți sau să luați distribuții, în planul de pensionare. Însă acum trebuie să plătiți impozite pe ceea ce luați, reducând eficient oul de cuib. Ce sa fac? Iată câteva moduri de minimizare a impozitelor la retrageri.

Cheie de luat cu cheie

• Unul dintre cele mai simple moduri de a reduce valoarea impozitelor pe care trebuie să le plătiți la retragerile de 401 (k) este să vă convertiți la un Roth IRA sau Roth 401 (k). Retragerile din aceste conturi nu sunt impozitate.
• Unele metode vă permit să economisiți din taxe, dar vă impun să scoateți mai mult din 401 (k) dvs. decât aveți nevoie.
• Dacă plănuiți în avans și aveți 59½ sau mai mult, puteți scoate doar suficienți bani dintr-un 401 (k) (sau un IRA tradițional) care vă va ține în pachetul actual de impozitare, dar va reduce totuși suma care va fi supusă minimului necesar. distribuții (RMD).

Convertiți într-un Roth

Unul dintre cele mai simple moduri de a reduce valoarea impozitelor pe care trebuie să le plătiți la retragerile de 401 (k) este să vă convertiți la un Roth IRA sau Roth 401 (k). Retragerile din aceste conturi nu sunt impozitate, atât timp cât respectă regulile pentru o distribuție calificată. Rețineți că va trebui să declarați conversia atunci când depuneți impozitele.

Marea problemă cu transformarea tradiționalului 401 (k) în Roth IRA sau Roth 401 (k) este impozitul pe venit pe care va trebui să îl plătiți pe banii retrași. Dacă oricum sunteți aproape de a scoate banii, s-ar putea să nu merite costul convertirii acestuia. Cu cât mai mulți bani veți converti, cu atât va trebui să plătiți mai multe taxe. „Cu cât mai mulți bani pot rămâne în Roth înainte de începerea retragerilor, cu atât mai bine”, a declarat Daniel Sheehan, de la Sheehan Life Planning, planificatorul financiar certificat (CFP).

CFP Ben Wacek din Planificarea financiară Wacek recomandă împărțirea activelor între un cont Roth și un cont amânat de taxe, pentru a împărți sarcina. „Deși probabil că veți plăti astăzi mai multe impozite, această strategie vă va oferi flexibilitatea de a retrage unele fonduri dintr-un cont amânat de taxe și altele dintr-un cont Roth IRA pentru a avea un control crescut al ratei fiscale marginale la pensionare."

Acest format necesită câțiva ani de planificare. De exemplu, regula de cinci ani impune ca tu să ai fondurile în Roth timp de cinci ani înainte de a începe retragerile. Acest lucru ar putea sau nu să funcționeze pentru dvs. dacă aveți deja 65 de ani, este pe cale să vă retrageți și, deodată, vă îngrijorați să plătiți impozite pe distribuțiile dvs.

4 moduri de a vă maximiza 401 (k)

Retrageți înainte de a avea nevoie

Unele dintre metodele care vă permit să economisiți din taxe necesită, de asemenea, să scoateți mai mult din 401 (k) dvs. decât aveți nevoie. Dacă aveți încredere în voi înșivă pentru a nu cheltui aceste fonduri - cu alte cuvinte, economisiți sau investiți suplimentar - aceasta poate fi o modalitate ușoară de a răspândi obligația fiscală.

„Dacă persoana are vârsta sub 59½ ani, IRS permite conform Regulamentului T să ia distribuții substanțial egale de-a lungul vieții de la un plan calificat, fără a suporta o pedeapsă de retragere timpurie de 10%”, a spus Sheehan. „Cu toate acestea, retragerile trebuie să dureze cel puțin cinci ani. Prin urmare, cineva care are 56 de ani și începe retragerile trebuie să continue aceste retrageri până la cel puțin 61 de ani, chiar dacă este posibil să nu aibă nevoie de bani. "

CFP și contabil public certificat (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services spune că dacă extrageți distribuții mai devreme în timp ce sunteți într-o categorie fiscală mai mică, puteți economisi impozite, în așteptare până când veți avea Securitate Socială și venituri posibile din alte vehicule de pensionare. Totul ar putea însemna o creștere bruscă a cantității pe care o aduceți acasă, iar dacă soțul dvs. primește securitate socială și are și alte venituri la pensie, venitul dvs. comun poate fi și mai mare. „Acest lucru se întâmplă atunci când scoateți bani dintr-un 401 (k) înainte de 70 de ani la o categorie de impozitare mai mică are avantajele sale”, spune ea.

Obțineți controlul asupra viitoarei taxe fiscale

Dacă plănuiți în avans și aveți 59½ sau mai mult, puteți scoate doar suficienți bani dintr-un 401 (k) (sau un IRA tradițional) care vă va ține în pachetul actual de impozitare, dar va reduce totuși suma care va fi supusă minimului necesar. distribuții (RMD) când aveți 70½. Obiectivul este de a reduce impactul RMD-urilor (care se bazează pe un procent din soldul contului dvs. de pensionare, împreună cu vârsta dvs.) asupra cotei dvs. de impozit atunci când trebuie să începeți să le obțineți.

În timp ce va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, puteți economisi în continuare investind aceste fonduri într-un alt vehicul, cum ar fi un cont de brokeraj. „Calculați cât de mult poate fi extras (dacă este cazul peste suma minimă de distribuție necesară) într-un anumit an înainte de a fi supus unei categorii de impozite mai mari și scoateți suplimentarul și investiți-l într-un cont impozabil”, a spus Sheehan.

Țineți-l acolo cel puțin un an și va trebui să plătiți doar impozitul pe câștigurile de capital pe termen lung pentru ceea ce câștigă. Achitarea cotei impozitului pe câștigurile de capital nu este aceeași cu obținerea de bani gratuite de la un Roth IRA, dar este mai mică decât plata impozitului pe venit obișnuit.

Linia de jos

Există mai multe opțiuni (complicate) de reducere a impozitelor la retrageri de 401 (k) sau de reducere a impactului acestora asupra impozitelor viitoare. Indiferent de metoda pe care o alegeți, ajută întotdeauna să discutați cu un consilier pentru a afla care este cel mai bine pentru circumstanțele dvs. individuale.