Cinci Cs de credit
Cele cinci C-uri de credit sunt un sistem utilizat de către creditorii pentru a evalua bonitatea creditelor potențiale. Sistemul cântărește cinci caracteristici ale împrumutatului și condițiile împrumutului, încercând să estimeze șansa de neplată și, în consecință, riscul unei pierderi financiare pentru creditor. Cele cinci C de credit sunt caracterul, capacitatea, capitalul, garanțiile și condițiile.
Cheie de luat cu cheie
- Cele cinci C-uri de credit sunt un sistem utilizat de către creditorii pentru a evalua bonitatea debitorilor potențiali, constând dintr-un quintet de caracteristici.
- Primul C este caracter - reflectat de istoricul creditului solicitantului.
- Al doilea C este capacitatea - raportul datoriei / veniturilor solicitantului.
- Al treilea C este capitalul - suma de bani pe care o are un solicitant.
- Al patrulea C este garanție - un activ care poate fi înapoi sau poate acționa ca garanție pentru împrumut.
- Al cincilea C este condițiile - scopul împrumutului, suma implicată și ratele dobânzilor prevalente.
Cele cinci C-uri de credit
Bazele celor cinci C-uri ale creditului
Metoda de cinci C-credite de evaluare a unui debitor include atât măsuri calitative, cât și cantitative. Creditorii pot analiza rapoartele de credit ale debitorului, scorurile de credit, situațiile de venit și alte documente relevante pentru situația financiară a împrumutatului. De asemenea, au în vedere informații despre împrumutul în sine.
1. Cei cinci C de credit: caracter
Deși se numește caracter, primul C se referă mai exact la istoricul creditului: reputația sau evidența debitorului pentru rambursarea datoriilor. Aceste informații apar în rapoartele de credit ale debitorului. Generate de cele trei birouri majore de credit - Experian, TransUnion și Equifax - rapoartele de credit conțin informații detaliate despre cât de mult a solicitat un solicitant în trecut și dacă au rambursat împrumuturi la timp. Aceste rapoarte conțin, de asemenea, informații despre conturile de colectare și falimente și păstrează cele mai multe informații timp de șapte până la 10 ani. (Notă: Împrumutații pot examina, de asemenea, un raport de garanție și hotărâri, precum LexisNexis RiskView, pentru a evalua în continuare riscul unui împrumutat înainte de a emite o nouă aprobare de împrumut.)
Informațiile din aceste rapoarte ajută creditorii să evalueze riscul de credit al debitorului. De exemplu, FICO (cunoscută anterior drept Fair Isaac Corporation), o firmă lider de evaluare a creditului, folosește informațiile găsite în raportul de credit al unui consumator pentru a crea un punctaj de credit, un instrument de creditare îl folosește pentru o imagine rapidă a bonității înainte de a analiza rapoartele de credit. . Scorurile FICO variază între 300-850 și sunt concepute pentru a ajuta creditorii să prezice probabilitatea ca un solicitant să întârzie 90 sau mai multe zile la orice obligație de credit raportată în următoarele 24 de luni.
Alte firme, precum Vantage, un sistem de notare creat prin colaborarea Experian, Equifax și TransUnion, oferă, de asemenea, informații creditorilor.
Mulți creditori au o cerință minimă de scor de credit înainte ca un solicitant să poată fi eligibil pentru o nouă aprobare de împrumut. Cerințele minime de scor de credit vor varia de la creditor la creditor și de la un produs de împrumut la altul. Regula generală este cu cât scorurile de credit ale unui împrumutat sunt mai mari, cu atât este mai mare probabilitatea de a primi o aprobare. De asemenea, creditorii se bazează în mod regulat pe scorurile de credit ca mijloc de stabilire a ratelor și condițiilor împrumuturilor. Rezultatul este adesea oferte de împrumut mai atractive pentru debitorii care au un credit bun spre excelent.
2. Cei cinci C de credit: capacitate
Capacitatea măsoară capacitatea împrumutatului de a rambursa un împrumut prin compararea veniturilor cu datoriile recurente și evaluarea raportului datoriei / venitului (DTI). Creditorii calculează DTI adăugând împreună plățile lunare totale ale debitorului și împărțind-o la venitul brut lunar al împrumutatului. Cu cât DTI-ul unui solicitant este mai mic, cu atât este mai mare șansa de a se califica pentru un nou împrumut. Fiecare creditor este diferit, dar mulți creditori preferă DTI-ul unui solicitant să fie de aproximativ 35% sau mai puțin înainte de a aproba o cerere de finanțare nouă.
Este de remarcat faptul că, uneori, creditorilor li se interzice să emită împrumuturi și consumatorilor cu ITT mai mari. Calificarea pentru o nouă ipotecă, de exemplu, necesită în mod obișnuit ca un împrumutat să aibă un DTI de 43% sau mai mic pentru a se asigura că împrumutatul își poate permite confortabil plățile lunare pentru noul împrumut, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorului. Pe lângă examinarea veniturilor, creditorii se uită la perioada de timp în care un solicitant a fost angajat la locul de muncă actual și la stabilitatea viitoare a locului de muncă.
3. Cei cinci C de credit: capital
De asemenea, creditorii iau în considerare orice capital pe care îl împrumută către o potențială investiție. O contribuție mare a împrumutatului scade șansa de neplată. Împrumutatorii care pot plasa o plată în avans la o casă, de exemplu, consideră că este mai ușor să primească o ipotecă. Chiar și creditele ipotecare speciale concepute pentru a face proprietatea de locuință accesibilă mai multor persoane, cum ar fi împrumuturile garantate de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și Departamentul pentru Afaceri ale Veteranilor din SUA (VA), impun împrumutaților să pună între 2% și 3, 5% pe casele lor. Deconturile indică nivelul de seriozitate al împrumutatului, ceea ce poate face creditorii mai confortabili în extinderea creditului.
Mărimea în avans poate afecta și ratele și condițiile unui împrumut al împrumutatului. În general, plățile mai mari determină rate și condiții mai bune. În cazul împrumuturilor ipotecare, de exemplu, o plată de 20% sau mai mult ar trebui să ajute un împrumutat să evite obligația de a achiziționa o asigurare de ipotecă privată suplimentară (PMI).
4. Cele cinci C de credit: garanție
Garanția poate ajuta un împrumutat să asigure împrumuturi. Oferă creditorului garanția că, în cazul în care împrumutatul este implicit în împrumut, creditorul poate obține ceva înapoi prin restituirea garanției. Adesea, garanția este obiectul pentru care împrumutați banii pentru: împrumuturile auto, de exemplu, sunt asigurate de mașini, iar creditele ipotecare sunt asigurate de case. Din acest motiv, împrumuturile garantate sunt garantate uneori drept împrumuturi garantate sau datorii garantate.
În general, sunt considerați mai puțin riscanți pentru emiterea creditorilor. Ca urmare, împrumuturile care sunt garantate printr-o formă de garanție sunt oferite în mod obișnuit cu rate ale dobânzii mai mici și condiții mai bune în comparație cu alte forme de finanțare negarantate.
5. Cei cinci C de credit: condiții
Condițiile împrumutului, cum ar fi rata dobânzii și valoarea capitalului său, influențează dorința creditorului de a finanța împrumutatul. Condițiile se pot referi la modul în care un împrumutat intenționează să utilizeze banii. Luați în considerare un împrumutat care solicită un împrumut auto sau un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței. Un creditor poate fi mai probabil să aprobe aceste împrumuturi din cauza scopului lor specific, mai degrabă decât al unui împrumut cu semnătură, care ar putea fi folosit pentru orice. În plus, creditorii pot lua în considerare condiții care nu sunt sub controlul împrumutatului, cum ar fi starea economiei, tendințele industriei sau modificările legislative în așteptare. (Pentru lectură aferentă, consultați „Înțelegerea celor cinci C-uri de credit”)
Consilier Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Înțelegerea celor cinci C-uri este esențială pentru capacitatea dvs. de a accesa creditul și de a face acest lucru cu cel mai mic cost. Delincvența dintr-o singură zonă poate afecta dramatic creditul pe care îl primiți. Dacă descoperiți că i s-a refuzat accesul la credit sau l-ați oferit doar la rate exorbitante, puteți folosi cunoștințele dvs. despre Cei cinci pentru a face ceva în acest sens. Lucrați la îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, economisiți o sumă mai mare sau plătiți o parte din datoria dvs. restantă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.