Împrumuturi cu dobândă zero: de ce trebuie să aveți grijă

Companiile care oferă împrumuturi cu dobândă zero le prezintă drept propuneri în care împrumutatul nu poate pierde. O achiziție majoră care ar putea necesita altfel o cheltuială de numerar majoră poate fi distribuită gratuit pe 12 sau 24 de luni gratuit, creând o situație mult mai plăcută a fluxului de numerar. Cu toate acestea, există mai multe capcane cu aceste împrumuturi, incluzând o probabilitate mai mare de a face o achiziție prin impuls, tendința de a depăși și taxe majore pentru depășirea termenului împrumutului.

Bazele împrumutului cu dobândă zero

Un împrumut cu dobândă zero este exact cum pare: un împrumut în care trebuie rambursat doar soldul principal, cu condiția ca împrumutatul să respecte condițiile contractului. Acești termeni includ în mod obișnuit un termen rigid până la care întregul sold trebuie rambursat. Depășirea acestui termen nu numai că are o pedeapsă grea, dar, în multe cazuri, creditorul rescrie clauza de la zero la sută și aplică dobânzi întârziate împrumutului.

Împrumuturile cu dobândă zero sunt comune la dealerii auto și la magazinele de vânzare cu amănuntul care vând electronice și electrocasnice. Împrumuturile sunt oferite prin intermediul unor împrumutați terți, nu prin magazinele în sine, iar pentru a se califica în general este nevoie de un scor FICO excelent, cum ar fi 720 sau mai sus. În majoritatea cazurilor, dobânda zero reprezintă numai cu împrumuturi pe termen mai scurt, cum ar fi 24 de luni sau mai puțin la un magazin de vânzare cu amănuntul sau 36 de luni sau mai puțin la un dealer auto.

Împrumuturi cu dobândă zero și cumpărare de impulsuri

Adesea, atunci când se desfășoară promoții, dealerele de mașini inundează unde radio locale cu reclame care oferă împrumuturi cu dobândă zero. Finanțarea unei mașini noi cu dobândă de 0%, mai degrabă decât la o rată mai mare, este o decizie inteligentă, dar numai dacă cumpărătorul are nevoie de fapt de o mașină nouă și se află într-o poziție financiară bună pentru a achiziționa una. Problema este că aceste anunțuri pot fi atât de ispititoare încât cumpărătorii care nu ar trebui să ia în considerare o mașină nouă coboară pe lot și să facă cumpărături impulsive.

Promoțiile pentru împrumuturi cu dobândă zero atrag mult mai mulți cumpărători decât cei care se califică de fapt pentru astfel de împrumuturi. Cumpărătorii care se afișează numai pentru a afla că creditul lor nu îi califică pentru rata de 0% primesc în continuare groapă de vânzare simplă concepută pentru a-i orienta către împrumuturi care au dobânzi. Chiar dacă termenii nu sunt favorabili, poate fi dificil să spunem că nu, mai ales dacă cumpărătorul a desenat deja o imagine mentală a condusului din nou a mașinii sale sau a instalării noului său televizor cu ecran plat.

Împrumuturi zero și dobândă peste cheltuieli

Împrumuturile cu dobândă zero oferă o scuză convenabilă pentru a cheltui mai mulți bani pe o mașină nouă sau pentru a face o achiziție de lux pe care cumpărătorul ar putea să nu o facă. În loc să achiziționeze o mașină perfectă de 20.000 de dolari, cumpărătorul tranzacționează până la un vehicul de 25.000 de dolari, raționalizând că oricum ar putea plăti dobânzi de cel puțin 5.000 de dolari, dacă nu primea condiții de împrumut atât de excelente. Acum, cheltuielile sale cu numerar sunt aceleași ca și cu un împrumut cu dobândă și el are un vehicul cu utilitate doar marginal mai bună.

Vânzătorii profită de promoțiile împrumuturilor cu dobândă zero, folosindu-le pentru a împinge clienții către cumpărături mai scumpe, care plătesc comisioane mai mari. În plus, unii dealeri utilizează tranzacții cu dobândă zero ca pârghie în timpul negocierilor de prețuri. În cazul în care cumpărătorul primește o finanțare atât de mare, de multe ori vânzătorul este mai puțin probabil să scadă pe prețul de achiziție. Cumpărătorii ar trebui să aibă grijă să nu folosească economiile de dobândă pentru a justifica plata în exces.

Sancțiuni și taxe de împrumut zero

Împrumuturile cu dobândă zero pot părea un vis, dar pot deveni rapid un coșmar pentru debitorii care nu citesc termenii și îi înțeleg pe deplin. Împrumutatorii sunt rapid să anuleze provizioane cu dobândă zero pentru nerespectarea obligațiilor, uneori pentru o transgresie la fel de mică ca o singură plată întârziată. Acest lucru este valabil pentru datoria rotativă, cum ar fi rata de procente anuale de procente (APR) de 0% și pentru datoriile în rate, cum ar fi un împrumut auto. Împrumutații care profită de astfel de oferte trebuie să înțeleagă care sunt termenele, precum și orice taxe sau penalități pentru plata cu întârziere sau depășirea termenului declarat al împrumutului.