Când plătiți datoriile cu 401 (k) are sens

Achitarea datoriei cu 401 (k) dvs. poate avea sens în unele cazuri, în comparație cu alte modalități de a strânge fonduri. Dar vă puneți în pericol și pensia, așa că gândiți-vă cu atenție dacă acest lucru are sens. Există o mulțime de motive pentru care oamenii au nevoie de bani.

În 2018, luând în calcul atât datoriile private cât și cele federale, studenții de la facultate au absolvit o datorie medie de 29.800 de dolari, potrivit Student Loan Hero. În plus, 14% dintre părinții absolvenților au împrumutat în medie 35.600 de dolari în împrumuturi federale pentru părinți PLUS. Cu un număr atât de mare, este tentant să retragi 401 (k) planifică fonduri care par să stea în preajma colectării prafului până la pensionare. Apoi, există și alte motive care fac ca economiile la pensie să pară soluția, cum ar fi să te găsești adânc în datorii de pe cardurile de credit sau o situație de urgență, cum ar fi o boală bruscă.

Dar înainte de a vă scurge contul 401 (k), va trebui să știți dacă sunteți eligibil să retrageți fonduri. Apoi, trebuie să vă dați seama dacă costul cu impozitele și fondurile reduse la pensionare va ajunge să merite.

Determinarea retragerii eligibilității

În cele mai multe cazuri, puteți retrage doar contribuțiile elective-amânare, depozitele pe care le-ați făcut dincolo de ceea ce angajatorul dvs. a depus în planul dvs. 401 (k). Toți banii pe care angajatorul dvs. i-a depus în contul dvs. sunt neeligibili pentru distribuire pentru rambursarea datoriei, spune reprezentantul IRS Clay Sanford.

Nu puteți retrage aceste fonduri, deoarece angajatorul dvs. a contribuit cu banii în scopul exclusiv al pensionării. O excepție: este posibil să puteți retrage bani pentru pensionare anticipată, în astfel de cazuri ca concediere. În funcție de condițiile planului dvs., este posibil să nu puteți retrage bani din 401 (k) dvs. - sau doar în situații de dificultate, cum ar fi pentru școlarizare sau taxe, cheltuieli medicale semnificative, achiziționarea unei case, pentru a preveni excluderea sau evacuarea sau pentru reparațiile necesare la domiciliu. Datoria poate fi considerată un caz de dificultate eligibil dacă este permisă de planul tău.

Când plătiți datoriile cu 401 (k) are sens

Sancțiuni fiscale pentru retragerea banilor din timp

Dacă vă retrageți din contul de pensionare din timp, va trebui să plătiți impozitul pe venit obișnuit, plus o penalitate fiscală de 10%. De exemplu, dacă primiți 45.000 USD în contribuții elective-amânare pentru a achita datoriile, puteți conta instantaneu pe plata a 4.500 USD ca penalitate de retragere anticipată. Atunci, din moment ce contribuția dvs. de 401 (k) a fost scutită de impozit, acum trebuie să plătiți impozitul pe venit federal la această retragere. De exemplu, în 2019 dacă sunteți singur și venitul dvs. impozabil este de 50.000 USD, cota dvs. de impozit marginal este de 22%. Cu toate acestea, distribuțiile suplimentare de 45.000 USD în 401 (k) distribuie veniturile dvs. în valoare de 95.000 de dolari, ceea ce vă aduce într-o categorie fiscală mai mare. Venitul dvs. peste 84.200 USD va fi impozitat în proporție de 24%.

Acordat, dacă nu ați depus banii în 401 (k), oricum ar fi trebuit să plătiți impozit pe acesta. Dar nu te-ai fi confruntat cu o perioadă de un an în care ar fi trebuit să plătești toate impozitele simultan și, probabil, nu ar fi trebuit să plătești cota mai mare a impozitului pe aceasta.

Când încasarea are sens

În unele cazuri, ar putea fi benefic să încasați o parte din 401 (k) dvs. pentru a plăti un împrumut cu o dobândă de 18% la 20%, spune Paul Palazzo, CFP®, COA, director general de planificare financiară la Altfest Managementul averii personale. Asigurați-vă că ați calculat costurile dobânzilor versus penalitățile fiscale înainte de a decide că este o idee bună să retrageți banii din numărul 401 (k).

Exemplul 1

Aveți în vedere să scoateți 45.000 USD de la 401 (k) pentru a plăti cărțile de credit cu o dobândă medie de 20%. Vă gândiți la acest lucru din cauza ratei ridicate a dobânzii - abia puteți efectua plățile - și vă faceți griji cu privire la o creștere a ratei dobânzii dvs., dacă pierdeți o plată din cauza tensiunii din buget.

Plata impozitelor în plus merită?

Dacă această datorie ar fi achitată în zece ani, puteți egaliza penalitatea fiscală din dobânzile economisite pe datoria de card de credit de 45.000 USD la un an. Aceasta ar putea fi o idee bună. Totuși, veți avea un cont de 45.000 de dolari în contul dvs. de pensionare din ceea ce aveți înainte.

Știți că pentru a vă face întreg, veți avea nevoie de un plan de economii pentru a vă rambursa banii plus dobânzile câștigate - nu doar ceea ce ați scos, ci câștigurile pe care le pierdeți. Cu o dobândă de 3, 25%, 45.000 de dolari ar crește până la 62.000 de dolari în zece ani. Nu puteți returna retragerea la 401 (k). Cu toate acestea, dacă ați deschis un IRA și ați economisit 6.000 de dolari pe an timp de 10 ani, ați face această pierdere și ați construi un alt cont de economii pentru pensii, avantajat de taxe.

Exemplul 2

Aveți 45.000 USD în datorii federale de împrumuturi studențești consolidate timp de 25 de ani, la o rată a dobânzii fixă ​​de 6%. Îți poți permite plata de 290 de dolari, dar îți este îngrijorat să-i poți permite în viitor. Indiferent de perioada de timp, va fi nevoie ca plata penalizării dvs. fiscală să fie rambursată, scoaterea banilor din 401 (k) nu va avea sens. De ce? Odată cu datoria federală a creditului studențesc, rata dobânzii dvs. nu va crește niciodată peste rata fixă. Puteți beneficia de recuperare temporară de la plăți sau un plan de plată mai puțin costisitor dacă veți lupta financiar în viitor.

Moduri alternative (mai bune) de a reduce datoriile

Există numeroase opțiuni de reducere a datoriilor și a ratelor dobânzii. Iată doar câteva:

• Negociază-ți rata dobânzii cu compania de carduri de credit. Dacă aveți un credit bun, puteți obține scăderea dobânzii cu câteva puncte procentuale
• Efectuați plăți suplimentare pentru a reduce dobânzile percepute și durata creditului
• Transferați soldurile către cardurile de credit cu dobândă mai mică
• Dacă aveți împrumuturi pentru studenți privați, consolidați-vă împrumuturile cu o rată mai bună dacă creditul dvs. s-a îmbunătățit de la data inițială a împrumutului
• Scoateți un împrumut 401 (k) în loc să retrageți bani

„Dacă o persoană are datorii cu dobândă mare și încă funcționează, vă sugerez să analizați un împrumut 401 (k) pentru a achita datoria”, spune Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Restituirea împrumutului este să vă plătiți dobânda în contul dvs. Așadar, treceți de la plata dobânzii mari a altora la plata unei dobânzi mai mici. ”

Linia de jos

Există un efect emoțional care se aprinde atunci când începeți să vedeți 401 (k) ca bani accesibili. Suma pe care sunteți eligibil să o retrageți este privită ca un cont bancar suplimentar, mai degrabă decât pentru oul de cuib pentru pensionare. De exemplu, să zicem că vă retrageți din veniturile dvs. 401 (k) pentru a plăti cărțile de credit. Câțiva ani mai târziu cărțile dvs. de credit s-au reconstruit singure și vă gândiți din nou la banii dvs. de 401 (k) care stau doar acolo. Vei lua o altă retragere. Un an mai târziu, scoți bani pentru o casă de plată. Înainte de a-l cunoaște, ai 65 de ani cu puțin economisit pentru pensionare.

„Când luați bani din contul dvs. de pensionare, este ușor să dublați acțiunea în viitor. Este important să luați în considerare conturile dvs. de pensionare până la pensionare. Sigur, este posibil să se retragă fondurile, dar nu este înțelept ”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

În timp ce datoria dvs. ar putea părea insurmontabilă, vă puteți permite să plătiți impozitele pe distribuțiile dvs. într-un an? În timp ce retragerea din 401 (k) poate fi o opțiune, veți dori să luați în considerare obiectivele dvs. pe termen lung. 401 (k) dvs. poate sau nu mai bine să colecteze praf acum, dar tratați decizia de a retrage bani ca și cum viitoarea dvs. sănătate financiară depinde de aceasta. Pentru că așa face.