Ce este amânarea împrumuturilor studentului?

O amânare a împrumutului pentru studenți vă permite să încetați să plătiți împrumutul dvs. sau să reduceți suma pe care o plătiți până la trei ani, în majoritatea cazurilor. Dobânda pentru împrumuturile amânate subvenționate nu se acumulează în perioada de amânare, deoarece guvernul ridică plățile de dobândă. Dobânzile pentru împrumuturile amânate nesubvenționate și toate împrumuturile în garanție, o altă modalitate de a întrerupe plățile, se acumulează și se majorează sau se adaugă la suma datorată la sfârșitul perioadei de amânare.

Atât amânarea, cât și toleranța sunt considerate măsuri temporare. Dacă prevedeți că nu veți putea să vă reluați plățile pentru împrumuturile studenților în trei ani sau mai puțin, ar trebui să luați în considerare un plan de rambursare bazat pe venit (IBR).

Cheie de luat cu cheie

• Amânarea împrumutului pentru studenți vă permite să încetați să plătiți împrumutul dvs. până la trei ani, dar nu iartă împrumutul.
• Trebuie să aplicați (și să vă calificați) pentru amânare, cu excepția cazului în care sunteți înscris la școală cel puțin jumătate de normă.
• Dobânda pentru împrumuturile subvenționate nu se acumulează în timpul amânării.
• Dobânda pentru împrumuturile nesubvenționate se acumulează în timpul amânării și se adaugă împrumutului dvs. la sfârșitul perioadei de amânare.
• Amânarea împrumuturilor pentru studenți privați variază în funcție de creditor și nu toți creditorii o oferă.

Decizia de a amâna

Atunci când decideți să urmăriți amânarea împrumutului studentului, trebuie să vă adresați următoarele întrebări:

• Sunt împrumuturile mele subvenționate federal sau Perkins? Dobânda pentru împrumuturile subvenționate și împrumuturile Perkins nu se acumulează în perioada de amânare. Dacă împrumuturile dvs. sunt împrumuturi nesubvenționate sau private, dobânda va acumula, cu excepția cazului în care îl plătiți în timp ce amânați.
• Îmi permit să fac o plată redusă a împrumutului? Dacă nu puteți plăti nimic, amânarea poate oferi o cameră de respirație până când puteți reporni plățile. Dacă ceea ce aveți nevoie este o plată mai mică pe termen lung, un plan IBR poate avea mai mult sens.
• Voi putea reporni plățile pentru împrumuturile mele pentru studenți în curând? Dacă puteți, amânarea poate fi o modalitate bună de a trece peste o criză financiară temporară din drum. Dacă nu vedeți nicio modalitate de a efectua plăți pe drum, amânarea nu este o opțiune bună.

Calificarea pentru amânarea împrumutului pentru studenți

Nu puteți înceta pur și simplu să plătiți pentru împrumuturile dvs. pentru studenți și să vă declarați amânat. Trebuie să vă calificați, ceea ce presupune colaborarea cu prestatorul sau creditorul și, în cele mai multe cazuri, realizarea unei cereri. Furnizorul sau creditorul vă va procesa cererea, vă va anunța dacă este nevoie de mai multe informații și vă va spune dacă vă calificați. Este important să continuați să plătiți în timp util împrumuturile dvs. în timp ce așteptați o decizie. Nerespectarea acestui lucru poate duce la o defecțiune a împrumutului.

Amânarea federală a împrumuturilor studentului

Majoritatea amânărilor federale ale împrumuturilor studenților necesită depunerea de cereri. Un tip, cunoscut sub denumirea de „Amânarea școlii”, este automat dacă sunteți înscris la școală cel puțin jumătate de timp. Dacă credeți că vă calificați pentru amânare pe baza oricăreia dintre celelalte categorii enumerate mai jos, va trebui să aplicați. Pentru a face acest lucru, accesați site-ul web Formularele de rambursare a ajutorului pentru studenți ai Departamentului Educației din SUA, faceți clic pe Amânare și preluați o cerere pentru tipul de amânare pentru care credeți că sunteți calificat.

Amânarea împrumutului studenților privați

Pentru a amâna un împrumut pentru studenți privați, trebuie să contactați creditorul. Deși amânarea tradițională nu este disponibilă de la majoritatea creditorilor privați, mulți oferă o anumită formă de amânare sau de ajutor dacă sunteți înscris la școală, servind militar sau în șomaj. Unii oferă, de asemenea, amânare pentru greutăți economice. La fel ca în cazul împrumuturilor federale nesubvenționate, în majoritatea cazurilor, orice amânare a unui împrumut privat vine cu dobândă acumulată care se va capitaliza la sfârșitul perioadei de amânare. Puteți scăpa de acest lucru plătind dobânda pe măsură ce acumulează.

Amânarea împrumuturilor studenților este doar pentru dificultăți financiare temporare. Pentru probleme pe termen lung, luați în considerare un plan de rambursare bazat pe venit.

Tipuri de amânare a împrumutului federal pentru studenți

Următoarele tipuri de amânare se aplică împrumuturilor pentru studenți federali. După cum am menționat, unii creditori privați oferă, de asemenea, scutire de plată, dar tipurile, regulile și cerințele variază în funcție de creditor.

Amânarea studenților la școală

Acesta este singurul amânare automată oferit și vine cu cerința ca urmează școala cel puțin jumătate de timp. Dacă aveți un împrumut de student Stafford Direct sau federal subvenționat sau nesubvenționat sau dacă sunteți un student absolvent sau profesionist cu un împrumut Direct PLUS sau FFEL PLUS, împrumutul dvs. va rămâne în pauză până la șase luni de la absolvirea cursului sau de la părăsirea școlii. Toți ceilalți cu împrumuturi PLUS trebuie să înceapă rambursarea imediat ce părăsesc școala. Dacă nu primiți amânare automată, rugați biroul de admitere al școlii dvs. să vă trimită informațiile de înscriere către personalul dumneavoastră de împrumut.

În amânarea părinților școlii

Dacă sunteți un părinte care a luat un împrumut Direct PLUS sau FFEL PLUS și elevul pentru care ați luat acest împrumut este înscris cel puțin la jumătate de normă, sunteți, de asemenea, eligibil pentru amânare, dar trebuie să îl solicitați. Amânarea ta vine cu aceeași perioadă de grație oferită studenților, menționată mai sus. Nu există nici o limită de timp pentru niciun tip de amânare în școală.

Amânarea șomajului

Puteți solicita amânare până la trei ani dacă rămâneți șomer sau nu puteți găsi un loc de muncă cu normă întreagă. Pentru a vă califica, trebuie să primiți prestații de șomaj sau să căutați un loc de muncă cu normă întreagă înregistrându-vă la o agenție de angajare. De asemenea, trebuie să solicitați din nou această amânare la fiecare șase luni.

Amânarea greutăților economice

Amânarea dificultăților economice este disponibilă până la trei ani dacă primiți în prezent ajutor de stat sau federal, inclusiv prin Programul suplimentar de asistență în nutriție (SNAP) sau Asistență temporară pentru familiile nevoiașe (TANF). Același lucru se aplică în cazul în care venitul dvs. lunar este mai mic de 150% din orientările sărăciei statului. Trebuie să solicitați din nou această amânare o dată la 12 luni.

Amânarea Corpului de Pace

O amânare de până la trei ani este de asemenea disponibilă dacă sunteți în serviciul Corpului Păcii. Deși serviciul Corpului Păcii este considerat o dificultate economică, nu necesită reaplicarea în perioada de amânare.

Amânarea militară

Serviciul militar activ în legătură cu un război, operațiune militară sau de urgență națională vă poate califica și pentru amânarea împrumutului studentului. Aceasta poate include o perioadă de grație de 13 luni după încheierea serviciului sau până la întoarcerea la școală cel puțin o jumătate de timp.

Amânarea tratamentului împotriva cancerului

Dacă sunteți bolnav de cancer cu datorie federală, puteți solicita amânarea împrumutului dvs. în timpul tratamentului și timp de șase luni după încheierea tratamentului.

Alte opțiuni de amânare

Dacă nu vă calificați pentru unul dintre tipurile de amânare pe care le-ați enumerat, puteți beneficia de unul dintre următoarele:

• Amânarea bursei absolvenților dacă sunteți înscris la un program aprobat.
• Amânarea reabilitării dacă sunteți înscris la un program de instruire de reabilitare aprobat pentru persoanele cu handicap.
• Amânarea de iertare a împrumutului Perkins dacă ați primit un împrumut Perkins și lucrați pentru anularea acelui împrumut.
• Opțiuni de amânare suplimentare / îmbunătățite dacă aveți un împrumut direct pentru programul FFEL înainte de 1 iulie 1993. Pentru detalii, contactați serviciul de împrumuturi.

Calcularea dobânzii pentru împrumuturile studentului

Modul în care se calculează dobânda la împrumuturile pentru studenți este ușor diferită de modul în care se calculează dobânda la majoritatea altor împrumuturi. Cu împrumuturile pentru studenți dobânzile se acumulează zilnic, dar nu sunt compuse (adăugate la sold). În schimb, plata dvs. lunară include dobânda aferentă acelei luni și o parte din capital.

Iată un exemplu de funcționare:

• Totalul împrumutului: 20.000 USD
• APR = 7%
• Rata dobânzii zilnice (APR împărțită la 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 sau 0, 019%
• Suma dobânzii zilnice (soldul ratelor dobânzii zilnice) = 20.000 USD * 0.019% = 3, 80 dolari

Pe măsură ce efectuați plăți cu împrumutul dvs., soldul scade, la fel și valoarea dobânzii zilnice. Dar când împrumutul dvs. este în amânare, valoarea dobânzii zilnice rămâne aceeași până când începeți să rambursați împrumutul, deoarece dobânda nu este capitalizată (adăugată la împrumut) până la sfârșitul perioadei de amânare.

Costul amânării

Dacă aveți împrumuturi federale private sau nesubvenționate, amânarea poate fi costisitoare. Asta pentru că, spre deosebire de împrumuturile subvenționate, dobânda pentru aceste împrumuturi se acumulează în perioada de amânare și este capitalizată (adăugată la soldul restant) la sfârșitul amânării. Aceasta crește suma pe care o datorați odată ce începeți rambursarea, precum și totalul pe care îl veți plăti de-a lungul vieții împrumutului.

Să zicem, de exemplu, scoateți un împrumut pentru studenți de 20.000 USD și îl finanțați timp de 10 ani, la o dobândă anuală de 7%. Tabelul de mai jos arată sumele pe care le-ați plăti pe baza a patru scenarii diferite: (1) plătit conform convenției; (2) subvenționat cu 36 de luni de amânare fără dobândă; (3) nesubvenționat cu o amânare de 36 de luni, dar plătind dobânzi în timpul amânării; (4) nesubvenționat cu o amânare de 36 de luni și fără a plăti nici o dobândă în timpul amânării.

* Sume rotunjite la cel mai apropiat dolar pentru claritate.

După cum ilustrează tabelul de mai sus, preluarea unui amânare pe trei ani pentru un împrumut nesubvenționat și plata fără dobândă în perioada de amânare (scenariul 4) are ca rezultat un împrumut mai mare de plătit (24.161 dolari față de 20.000 USD) la începerea rambursării. Creșterea de aproape 50 de dolari a plăților lunare, plus dobânda suplimentară adaugă aproape 6.000 de dolari la totalul pe care îl plătiți de-a lungul vieții împrumutului.

Alternative la amânare

În funcție de circumstanțele dvs., ar putea fi de luat în considerare două alternative la amânarea împrumutului studentului:

Toleranţă

Dacă nu vă calificați pentru amânare, toleranța poate fi o opțiune, cu condiția să vă calificați. Principala diferență între amânare și toleranță este aceea că dobânda se acumulează întotdeauna cu toleranță și se adaugă la împrumutul dvs. la sfârșitul perioadei de amânare, cu excepția cazului în care îl plătiți așa cum se acumulează. (Scenariile 3 și 4 de mai sus ilustrează ce se întâmplă cu orice împrumut cu titlu de toleranță.)

Rambursare bazată pe venit (IBR)

Dacă vă așteptați ca problemele dvs. financiare să dureze mai mult de trei ani, un plan de rambursare bazat pe venit (IBR) poate fi cel mai bun pentru dvs. Planurile IBR vă calculează plățile lunare în funcție de venitul și mărimea familiei.

Planurile IBR pot avea o valoare de 0 USD pe lună și pot oferi chiar și iertare împrumutului dacă împrumutul dvs. nu este plătit după 20-25 de ani. Multe planuri bazate pe venituri renunță la dobândă de până la trei ani dacă plățile nu acoperă dobânzile acumulate. IFR-urile prelungesc timpul pe care îl veți plăti la împrumut, astfel încât plățile dvs. de dobândă în timp vor fi probabil mai mari decât cu amânarea.

O singură atenție: IBR-urile sunt disponibile numai pentru a plăti împrumuturile studenților federali. Acesta este un motiv important pentru care ar trebui să evitați amestecarea împrumuturilor federale și private într-un singur împrumut consolidat. Dacă faceți acest lucru, veți elimina eligibilitatea IBR din partea federală de împrumut din datoria dvs. combinată.

Linia de jos

Amânarea împrumuturilor pentru studenți are sensul cel mai important dacă ai subvenționat împrumuturi federale sau Perkins, deoarece dobânda nu se acumulează. Răspunderea trebuie luată în considerare numai dacă nu sunteți calificat pentru amânare. Nu uitați că amânarea și toleranța sunt pentru dificultăți financiare pe termen scurt. Rambursarea pe bază de venit (IBR) este o opțiune mai bună dacă problemele dvs. financiare vor dura mai mult de trei ani și vă plătiți datoria federală a creditului studenților. În toate cazurile, asigurați-vă că contactați imediat operatorul de împrumut dacă aveți probleme pentru a face plățile împrumutului dvs. pentru studenți.