Definiția angajamentului de împrumut
Un angajament de împrumut este un acord al unei bănci comerciale sau al unei alte instituții financiare pentru a împrumuta unei întreprinderi sau individuale o sumă de bani specificată. Împrumutul poate lua forma unei singure sume forfetare sau - în cazul unui angajament de împrumut deschis - o linie de credit pe care împrumutatul o poate lua după necesități, până la o limită predeterminată.
Cum funcționează un angajament de împrumut
Instituțiile financiare își asumă angajamente în funcție de bonitatea împrumutatului și - în cazul în care este un angajament garantat - pe valoarea unei forme de garanție, cum ar fi o casă în cazul consumatorilor individuali. Împrumutații pot utiliza apoi fondurile puse la dispoziție în baza angajamentului de împrumut, până la limita convenită. Un angajament de împrumut deschis funcționează ca o linie de credit rotativă: când împrumutatul plătește înapoi o parte din principalul împrumutului, creditorul adaugă această sumă înapoi la limita disponibilă a împrumutului.
Obținerea unui angajament garantat de împrumut - ratele dobânzilor pot fi mai mici - necesită acordarea unei garanții, pe care le puteți pierde dacă nu puteți rambursa împrumutul.
Tipuri de angajamente de împrumut
Angajamentele de împrumut pot fi garantate sau negarantate. Au unele diferențe cheie.
Angajament de împrumut securizat
Un angajament garantat se bazează, de regulă, pe bonitatea împrumutatului cu o formă de garanție garantată. La nivel de consumator, o linie de credit a capitalului propriu (HELOC), în care capitalul propriu într-o casă este utilizat ca garanție sau un card de credit securizat, în care banii dintr-un cont bancar servesc drept garanție, sunt două exemple de tip open-end. angajamente garantate de împrumut.
Deoarece limita de credit se bazează, de regulă, pe valoarea activului garantat, limita este adesea mai mare, rata dobânzii împrumutului este mai mică, iar timpul de rambursare mai lung pentru un angajament garantat de împrumut decât pentru unul negarantat. Cu toate acestea, procesul de aprobare necesită de obicei mai multe documente și durează mai mult decât cu un împrumut negarantat.
Creditorul deține fapta sau titlul garanției sau plasează o garanție asupra activului până la plata împrumutului complet. Imprumutarea unui împrumut garantat poate duce la asumarea dreptului de proprietate și la vânzarea activului garantat, apoi folosirea încasărilor pentru acoperirea împrumutului.
Angajament de împrumut negarantat
Un împrumut care nu are garanții de garanție se bazează în principal pe bonitatea împrumutatului. Un card de credit negarantat este un exemplu foarte de bază al unui angajament de împrumut deschis negarantat. De obicei, cu cât scorul de credit al debitorului este mai mare, cu atât limita de credit este mai mare.
Cu toate acestea, rata dobânzii poate fi mai mare decât la un angajament de împrumut garantat, deoarece nici o garanție nu suportă datoria. Împrumuturile negarantate au de obicei un program de plată minim fix și o rată a dobânzii. Procesul necesită adesea mai puține documente și timp de aprobare decât un angajament garantat de împrumut.
Pro și contra angajamentelor de împrumut
A avea un angajament de împrumut poate fi util consumatorilor care doresc să cumpere o casă sau întreprinderi care intenționează să facă o achiziție majoră.
Angajamentele de împrumut deschis sunt flexibile și pot fi utile pentru plata obligațiilor neprevăzute pe termen scurt sau pentru acoperirea situațiilor financiare de urgență. În plus, HELOC-urile au, de obicei, rate ale dobânzii scăzute, făcând plățile accesibile, în timp ce cărțile de credit garantate pot ajuta consumatorii să-și stabilească sau să-și reconstruiască creditul; achitarea facturii la timp și menținerea scăzută a datoriei cardului de credit le va îmbunătăți scorurile de credit și, în timp, acestea pot fi eligibile pentru un card de credit negarantat.
Dezavantajul unui angajament de împrumut garantat este acela că debitorii care scot prea mulți bani și nu sunt în stare să ramburseze împrumutul ar putea fi nevoiți să-și piardă garanțiile, ceea ce ar putea, de exemplu, să-și piardă casa. Angajamentele negarantate înseamnă o rată a dobânzii mai mare, făcând împrumuturile mai scumpe.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.