Asigurarea de viață cu o prestație de deces din ce în ce mai mare

Spre deosebire de polițele de asigurare de viață pe termen lung, care nu construiesc o valoare în numerar și au întotdeauna o prestație de deces nivelată, polițele de asigurare de viață permanente permit proprietarilor de polițe să selecteze prestații de deces nivelate sau în creștere (uneori numite opțiunea 1 sau opțiunea 2). Majoritatea politicilor de viață universală (UL) permit proprietarilor de politici să treacă la opțiuni de beneficii de deces nivelate sau în creștere, cu puține restricții.

Politicile de viață întreagă (WL) pot fi un pic mai complexe, deoarece aceste politici sunt concepute pentru a crește beneficiul de deces folosind dividende pentru a achiziționa o acoperire suplimentară. Cu toate acestea, proprietarii de polițe pot alege alte opțiuni de dividende care contribuie la reducerea cantității de acoperire suplimentară achiziționată.

Indiferent de alegerea dvs., în timp, beneficiul de deces al acestor polițe crește pe măsură ce valoarea lor în numerar crește. (Citiți mai multe despre cum întreaga asigurare de viață funcționează.)

Nivelul prestației de deces

Într-o întreagă politică de viață, cu o prestație de deces nivelată, taxele și cheltuielile de vânzare sunt deduse din primă, iar suma rămasă este creditată la valoarea în numerar. Costul asigurării este apoi scăzut din valoarea numerarului în fiecare lună. De-a lungul timpului, pe măsură ce primele sunt plătite, valoarea numerarului poliței crește, iar valoarea asigurării achiziționate în fiecare lună scade treptat. De exemplu, în al doilea an, o poliță de 500.000 de dolari ar avea o valoare în numerar de 1.500 de dolari, astfel încât să fie achiziționate doar 498.500 de dolari de asigurare.

La decesul asiguratului, compania de asigurare plătește o prestație de deces constând într-o parte din asigurare și, în altă parte, o restituire a valorii în numerar a poliței. De exemplu, presupunem că proprietarul a plătit prima pentru polița de 500.000 USD menționată mai sus timp de 15 ani, acumulând o valoare în numerar de 65.000 USD. Compania de asigurare va plăti 435.000 USD pentru asigurare și va returna în numerar 65.000 USD, pentru un beneficiu total de 500.000 dolari.

Creșterea prestației de deces

În schimb, în ​​cazul în care polița este un UL cu o prestație de deces din ce în ce mai mare, la decesul asiguratului, beneficiarul ar primi o asigurare de 500.000 USD, plus orice valoare în numerar acumulată.

În polițele UL cu un beneficiu de deces din ce în ce mai mare, proprietarul cumpără întotdeauna asigurare de 500.000 USD. Cu toate acestea, creșterea valorii în numerar depinde de valoarea primei plătite. Dacă prima este aceeași ca o primă nivelată a poliței pentru prestații de deces, valoarea în numerar a poliței cu o prestație de deces în creștere ar fi probabil mai mică, deoarece se achiziționează mai multe asigurări în fiecare lună.

Condițiile polițelor WL sunt distincte prin faptul că dividendele sunt utilizate pentru a cumpăra o asigurare suplimentară, crescând astfel prestațiile de deces prin creșteri mici, pe măsură ce se achiziționează o asigurare suplimentară în fiecare an.

Nivelat la nivelul beneficiilor crescânde

Există o varietate de motive pentru alegerea prestațiilor crescânde de deces, spre deosebire de prestațiile de deces nivelate:

• Un deținător de poliță poate avea nevoie temporar de o sumă mai mare de asigurare. Acest lucru funcționează mai ales când asiguratul este mai tânăr, iar costul asigurării este mai mic. Posesorul poliței poate trece mai târziu la o prestație de deces la nivel.
• Un proprietar de poliță poate avea nevoie de o prestație de deces care va continua să crească. De exemplu, dacă asigurarea este utilizată ca parte a unui plan de succesiune a afacerilor, este posibil ca acoperirea nivelată să nu ofere o valoare adecvată de înlocuire pentru o afacere în creștere fără un beneficiu de deces în creștere. (Citiți mai multe despre asigurare într-un plan de succesiune a afacerilor.)
• O politică este cumpărată ca parte a unei strategii de economii concepute pentru a suplimenta pensionarea cu scopul de a construi rapid valoarea numerarului prin suprafundarea politicii din primii ani. Este demn de remarcat faptul că supravegherea trebuie să fie exercitată în implementarea acestei strategii: politica riscă să devină un contract de dotare modificat dacă valoarea primei plătite depășește cele șapte limite de remunerare fără o prestație de deces în creștere.

Linia de jos

După ce ați stabilit că aveți nevoie de o asigurare de viață permanentă, luați în considerare opțiunile dvs. îndeaproape. Există numeroase modalități de adaptare a acoperirii pentru a răspunde nevoilor dvs., iar un broker de asigurări independent cu experiență este o resursă excelentă de cunoștințe și asistență.