Cât timp rămâne informațiile negative în raportul dvs. de credit?

Perioada de timp care poate rămâne în raportul dvs. de credit este reglementată de o lege federală cunoscută sub denumirea de Fair Credit Reporting Act (FCRA). Majoritatea informațiilor negative trebuie scoase după șapte ani. Unele, cum ar fi un faliment, rămân până la 10 ani. Când vine vorba de specificul informațiilor privind creditele derogatorii, legea și termenele sunt mai nuanțate. Următoarele sunt opt ​​tipuri de informații negative și modul în care s-ar putea să evitați orice daune pe care le-ar putea provoca fiecare.

Cheie de luat cu cheie

• Actul de raportare a creditului echitabil (FCRA) reglementează durata în care informațiile negative pot rămâne în raportul dvs. de credit.
• Majoritatea informațiilor negative rămân în raportul dvs. de credit timp de 7 ani; câteva articole rămân 10 ani.
• Puteți limita daunele provenite din informații derogatorii, chiar dacă acestea sunt încă în raportul dvs. de credit.
• Eliminarea unui element negativ din raportul dvs. de credit nu înseamnă că nu mai aveți datorii.

Cerere grea: doi ani

O investigație durabilă, cunoscută și sub denumirea de atracție grea, nu este neapărat informație negativă. Cu toate acestea, o solicitare care include raportul dvs. de credit complet deduce câteva puncte din punctajul dvs. de credit. Se pot adăuga prea multe întrebări dificile. Din fericire, acestea rămân doar în raportul dvs. de credit timp de doi ani după data anchetei.

Limitați daunele: reuniți întrebări dificile, cum ar fi cererile de credit ipotecar și de mașină, într-o perioadă de două săptămâni, astfel încât acestea să fie considerate ca o singură anchetă.

Delincvență: șapte ani

Plățile întârziate (de regulă cu întârziere cu mai mult de 30 de zile), plățile ratate și colecțiile sau conturile care au fost preluate unei agenții de colectare pot rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data delincvenței.

Limitați daunele: asigurați-vă că faceți plăți la timp - sau recuperați. Dacă de obicei sunteți la curent, apelați creditorul și cereți să nu se raporteze delincvența la o agenție de credit.

Încărcare: șapte ani

Atunci când creditorul își scade datoria în urma neplată, aceasta este cunoscută sub numele de taxare. Încărcările rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, plus 180 de zile de la data raportării la o agenție de credit.

Limitați daunele: Încercați să plătiți toate sau o sumă negociată a datoriei. Ding-ul aferent creditului dvs. nu va fi eliminat, dar probabil că nu veți fi dat în judecată.

Imprumut pentru studenți Default: șapte ani

Nerespectarea împrumutului dvs. de student rămâne în raportul de credit timp de șapte ani plus 180 de zile de la data primei plăți ratate pentru împrumuturi pentru studenți privați. Împrumuturile pentru studenți federali sunt înlăturate șapte ani de la data neîndeplinirii sau data la care împrumutul este transferat la Departamentul Educației.

Limitați daunele: Dacă aveți împrumuturi pentru studenți federali, profitați de opțiunile Departamentului Educației, inclusiv reabilitarea, consolidarea sau rambursarea creditelor. Cu împrumuturi private, contactați creditorul și solicitați modificări.

Excludere: șapte ani

Excluderea este o formă de neîndeplinire a obligațiilor care implică împrumutatul dvs. să dețină proprietatea casei dvs. pentru a nu face plăți în timp util. Aceasta rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data primei plăți ratate.

Limitați daunele: asigurați-vă că plătiți celelalte facturi la timp și urmați pașii pentru a vă reconstrui creditul.

Drepturile fiscale și hotărârile civile nu ar trebui să apară în raportul dvs. de credit.

Proces sau judecată: șapte ani

Ambele hotărâri civile plătite și neplătite obișnuiau să rămână în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data depunerii, în majoritatea cazurilor. Cu toate acestea, până în aprilie 2018, toate cele trei mari agenții de credit, Equifax, Experian și TransUnion, au eliminat toate rapoartele civile din rapoartele de credit.

Limitați daunele: verificați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că secțiunea de evidență publică nu conține informații despre hotărârile civile și, dacă apare, cereți să o eliminați. De asemenea, asigurați-vă că vă protejați bunurile.

Faliment: șapte-zece ani

Perioada de faliment rămâne în raportul dvs. de credit depinde de tipul falimentului, dar în general este cuprinsă între 7 și 10 ani. Falimentul, cunoscut sub numele de „criminalul de criminalitate”, poate scăpa între 130 și 150 de puncte din scorul dvs. de credit, potrivit FICO. Un faliment finalizat la capitolul 13, care este descărcat sau respins, de obicei, se desprinde de raportul dvs. la șapte ani de la înregistrare. În unele cazuri rare, capitolul 13 poate rămâne timp de 10 ani. Capitolul 7, Capitolul 11 ​​și Capitolul 12 falimentele dispar după 10 ani de la data înregistrării.

Limitați daunele: nu așteptați să începeți să vă reconstruiți creditul. Obțineți un card de credit securizat, plătiți conturi nebancare după cum a fost convenit și solicitați un credit nou doar după ce puteți gestiona datoria.

Obligația fiscală: odată indefinit, acum ani zero

Drepturile fiscale plătite, cum ar fi hotărârile civile, au făcut parte din raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Drepturile de plată neplătite ar putea rămâne în raportul dvs. de credit la nesfârșit în aproape toate cazurile. Începând cu aprilie 2018, toate cele trei agenții de credit majore au eliminat toate creditele fiscale din rapoartele de credit din cauza raportării inexacte.

Limitați daunele: verificați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că acesta nu conține informații despre garanții fiscale. În caz contrar, disputați prin intermediul agenției de credit pentru a-l elimina.

Linia de jos

După ce a fost atins termenul de raportare a creditului, informațiile negative ar trebui să iasă automat din raportul dvs. de credit. Dacă nu, îl puteți contesta cu agenția de credit implicată, care are la dispoziție 30 de zile pentru a răspunde solicitării dvs. Dacă articolul în cauză conține erori, îl puteți contesta și puteți solicita eliminarea acestuia înainte de expirarea termenului.

Rețineți că expirarea unui termen de raportare a creditului nu înseamnă că nu mai aveți datorii. Creditorii și colecționarii pot continua să urmărească plata dacă datoria rămâne neplătită. Cu toate acestea, în cazul în care datoria este în afara statutului limitărilor pentru statul în care s-a produs datoria, creditorul sau agenția de încasare poate să nu poată folosi instanțele pentru a vă obliga să plătiți.