Politica de participare
O poliță de participare este un contract de asigurare care plătește dividende titularului poliței. Dividendele sunt generate din profiturile companiei de asigurare care a vândut polița și sunt de obicei plătite anual pe toată durata de viață a poliței. Cele mai multe polițe includ, de asemenea, o plată finală sau terminală care este plătită la scadența contractului. Unele politici participante pot include o sumă de dividend garantată, care este determinată la debutul poliței. O politică participantă este de asemenea denumită „politică cu profituri”.
Înțelegerea politicilor participante
Politicile participante sunt de obicei contracte de asigurare de viață, cum ar fi o întreagă poliță de participare la viață. Dividendul primit de asigurat poate fi utilizat în mai multe moduri diferite. În primul rând, asiguratul poate aplica încasările de dividende la plata primei poliței de asigurare. În al doilea rând, dividendul poate fi păstrat cu asigurarea ca depozit pentru a genera dobânzi la fel ca un cont de economii obișnuit. În cele din urmă, asiguratul poate primi pur și simplu plata dividendelor în numerar, la fel ca o plată a unui dividend pe o acțiune
Cheie de luat cu cheie
- O poliță de participare este una în care polițele de asigurare plătesc dividende deținătorilor de polițe. Ele sunt în esență o formă de partajare a riscurilor, în care compania de asigurări transferă o parte din risc pentru asigurați.
- Deținătorii de polițe pot primi primele în numerar prin poștă sau le pot păstra ca depozite la compania de asigurare pentru a câștiga dobânzi sau pot adăuga plățile la primele lor.
Politici de participare vs. Politici neparticipante
Companiile de asigurări percep primele care sunt estimate a-și îndeplini cheltuielile. Primele care nu participă sunt de obicei mai mici decât primele pentru politicile participante. Companiile de asigurări percep primele mai mari pe polițele participante, pe baza unor proiecții conservatoare, cu intenția de a restitui excesul. Aceasta are implicații asupra tratamentului fiscal al politicii. IRS a clasificat plățile efectuate de compania de asigurare ca o rentabilitate a primei în exces în locul plăților de dividende.
De exemplu, o companie de asigurări va baza primele pe costuri de exploatare mai mari și rate de rentabilitate mai mici decât se așteptau efectiv. Prin operarea de proiecții conservatoare, o companie de asigurări se poate proteja mai bine împotriva riscurilor. În cele din urmă, acest lucru este mai bun pentru deținutul poliței de asigurare, deoarece ajută la compensarea riscului de insolvență al companiei lor de asigurare, rezultând prime mai mici pe termen lung. Polițele participante sunt, în esență, o formă de partajare a riscurilor, în care compania de asigurări transferă o parte din risc către asigurați.
Deși ratele dobânzilor, ratele de mortalitate și cheltuielile pe care formulele de dividende se bazează pe schimbarea de la an la an, o companie de asigurări nu va varia dividendele deseori. În schimb, vor modifica formulele de dividende bazate periodic pe experiență și pe factorii viitori anticipați. Aceste declarații se aplică asigurărilor de viață întregi. Ratele de dividende ale poliței de asigurare de viață universală se pot ajusta mult mai frecvent, chiar și lunar.
Politicile participante pot costa mai puțin decât politicile care nu participă pe termen lung. Odată cu politicile privind valoarea în numerar, dividendul va crește de obicei pe măsură ce valoarea numerarului poliței crește. Din perspectiva asiguratului, polițele de viață întregi sunt, în esență, lipsite de riscuri, deoarece compania de asigurare suportă toate riscurile - deși cu polițe de viață întregi participante, compania de asigurări transferă un anumit risc către asigurat.
Cu toate acestea, întrebarea dacă politicile participante sunt superioare politicilor neparticipante este una complexă și depinde în mare măsură de nevoile individuale. Asigurarea de viață la termen este, în general, o politică neparticipantă cu prime mici. Poate satisface cerințele unei persoane interesate să ofere beneficiarilor săi mai puține plăți. Dar persoanele interesate să câștige dividende obișnuite din politica lor pe parcursul vieții pot opta pentru o politică participantă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.