Ipoteca cu rată fixă
O ipotecă cu rată fixă este un credit ipotecar care are o rată a dobânzii fixă pe întregul termen al împrumutului. În general, creditorii pot oferi credite ipotecare cu rată fixă, variabilă sau ajustabilă, cu împrumuturi cu rată fixă lunară fiind una dintre cele mai populare oferte de produse ipotecare.
Ipoteca cu rată fixă explicată
Ipotecile cu rată fixă sunt, în general, oferite ca împrumuturi amortizate cu plăți în rate, cu toate acestea, împrumuturile neamortizante pot fi emise și cu o rată fixă. Există riscuri diferite atât pentru împrumutați, cât și pentru creditorii împrumuturilor ipotecare cu rată fixă. Aceste riscuri sunt, de obicei, centrate în jurul mediului ratei dobânzii. Într-o perioadă de creștere a ratelor, o ipotecă cu rată fixă va avea un risc mai mic pentru un împrumutat și un risc mai mare pentru un creditor. Dacă ratele cresc, debitorii încearcă, de obicei, să blocheze rate mai mici de dobândă pentru a economisi costurile ratelor dobânzii în timp. Când ratele cresc, riscul ratei dobânzii este mai mare pentru creditorii, deoarece au renunțat la profiturile din emiterea de credite ipotecare cu rată fixă, care ar putea câștiga dobândă mai mare în timp, într-un scenariu cu rată variabilă.
Împrumuturi ipotecare cu rată fixă amortizată
Creditele ipotecare amortizate cu rată fixă sunt unul dintre cele mai frecvente tipuri de oferte de împrumuturi ipotecare din partea creditorilor. Acest împrumut are o rată fixă a dobânzii de-a lungul duratei de viață a împrumutului și plăți în rate constante. Un credit ipotecar amortizant cu rată fixă necesită un program de amortizare de bază pentru a fi generat de către creditor.
Un program de amortizare este cel mai ușor de calculat cu dobândă cu rată fixă, deoarece poate fi creat complet la emiterea împrumutului. În general, factorul distinctiv al unei ipoteci cu rată fixă este faptul că rata dobânzii pentru fiecare plată în rate nu se modifică și este cunoscută la momentul emiterii ipotecii. Acest lucru permite unui creditor să creeze un program de plată cu plăți constante pe toată durata de viață a împrumutului. Aceasta diferă de o ipotecă cu rată variabilă, în care un împrumutat trebuie să facă față cu sume diferite de plată a împrumutului, care variază cu mișcările ratei dobânzii.
Într-un împrumut cu amortizare cu rată fixă, un împrumutat plătește atât principalul, cât și dobânda pentru fiecare plată. În general, întrucât împrumutul scade, programul de amortizare impune împrumutatului să plătească mai multe dobânzi principale și mai puține cu fiecare plată.
Ipoteci cu rată ajustabilă
Ipotecile cu rată ajustabilă sunt un hibrid cu rată fixă și variabilă. Aceste împrumuturi sunt de obicei emise ca un împrumut amortizat, cu plăți în rate constante pe toată durata de viață a împrumutului. Acestea necesită dobândă cu rată fixă în primii ani ai împrumutului, urmată de dobândă cu rată variabilă după aceea. Programele de amortizare pot fi puțin mai complexe cu aceste împrumuturi, deoarece ratele pentru o porțiune din împrumut sunt variabile. Astfel, investitorii se pot aștepta să aibă sume diferite de plată, mai degrabă decât plăți consecvente ca în cazul unui împrumut cu rată fixă.
Într-o ipotecă cu rată ajustabilă, de obicei, un împrumutat pariază pe rate care să scadă în viitor. Dacă ratele scad, dobânda unui împrumutat va scădea în timp.
Împrumuturi neamortizante
Ipotecile cu rată fixă pot fi emise și ca împrumuturi neamortizante. Acestea sunt de obicei denumite împrumuturi de plată cu balon sau împrumuturi cu dobândă doar. Creditorii au o oarecare flexibilitate în modul în care pot structura aceste împrumuturi alternative cu dobândă fixă. O structură obișnuită pentru împrumuturile cu plată cu balon este de a percepe debitorii dobânzi amânate anual. Aceasta necesită ca dobânzile să fie calculate anual pe baza ratei dobânzii anuale a împrumutatului. Ulterior, dobânzile sunt amânate și adăugate la plata balonului sumei forfetare solicitate de creditor.
Într-un împrumut cu dobândă fixă doar cu dobândă, debitorii plătesc doar dobândă la plățile programate. Aceste împrumuturi percep în mod obișnuit dobânda lunară pe baza unei rate fixe. Împrumutații efectuează plăți lunare de dobândă fără a fi necesară plata principalului până la o dată specificată.