Rata dobânzii fixe
O rată fixă a dobânzii este o rată neschimbată percepută pentru o datorie, cum ar fi un împrumut sau o ipotecă. S-ar putea aplica pe întreaga perioadă a împrumutului sau doar pentru o parte din termen, dar rămâne aceeași pe o perioadă determinată. Creditele ipotecare pot avea mai multe opțiuni de dobândă, inclusiv una care combină o rată fixă pentru o anumită porțiune a termenului și o rată ajustabilă pentru sold. Acestea sunt denumite „hibrizi”.
Cheie de luat cu cheie
- O rată fixă a dobânzii evită riscul ca o plată ipotecară sau un împrumut să crească semnificativ în timp.
- Ratele dobânzilor fixe pot fi mai mari decât ratele variabile.
- Împrumutații sunt mai predispuși să opteze pentru împrumuturi cu rată fixă în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute.
Înțelegerea ratelor dobânzii fixe
O rată fixă a dobânzii este atractivă pentru debitorii care nu doresc ca ratele dobânzii lor să fluctueze pe durata împrumuturilor lor, potențându-și creșterea cheltuielilor cu dobânzile și, prin extensie, plățile ipotecare. Acest tip de rată evită riscul cu o rată a dobânzii variabile sau variabile, în care rata plătibilă pe o obligație a datoriei poate varia în funcție de o rată sau un indice de referință, uneori pe neașteptate.
Rata dobânzii la un împrumut cu rată fixă rămâne aceeași pe durata de viață a împrumutului. Având în vedere că plățile debitorilor rămân la fel, este mai ușor să bugetăm pentru viitor.
Ratele dobânzii fixe și variabile
Ratele variabile ale dobânzii la creditele ipotecare reglabile (ARM) se modifică periodic. De obicei, un împrumutat primește o rată introductivă pentru o perioadă determinată - adesea timp de un an, trei sau cinci ani. Rata se ajustează periodic după acel punct. Astfel de ajustări nu apar cu un împrumut cu rată fixă care nu este desemnat hibrid.
În exemplul nostru, o bancă acordă unui împrumutat o rată introductivă de 3, 5% pe o ipotecă de 300.000 USD, 30 de ani, cu un ARM hibrid 5/1. Plățile lunare ale acestora sunt de 1.347 de dolari în primii cinci ani ai împrumutului, dar aceste plăți vor crește sau vor scădea atunci când rata se va regla, pe baza ratei dobânzii stabilite de Rezerva Federală sau un alt indice de referință.
Dacă rata se ajustează la 6%, plata lunară a împrumutatului ar crește cu 452 USD la 1.799 dolari, ceea ce ar putea fi greu de gestionat. Dar plățile lunare ar scădea la 1.265 USD dacă rata ar scădea la 3%.
Dacă, pe de altă parte, rata de 3, 5% a fost stabilită, împrumutatul ar face față aceleiași plăți de 1.347 USD în fiecare lună timp de 30 de ani. Facturile lunare pot varia pe măsură ce impozitele pe proprietate se modifică sau primele de asigurare ale proprietarului se adaptează, dar plata ipotecilor rămâne aceeași.
Se pot conta împrumuturile cu rată fixă, în timp ce există întotdeauna un pic de incertitudine asociată cu ratele dobânzii variabile. Marea majoritate a consumatorilor optează pentru împrumuturi cu rată fixă.
Avantajele și dezavantajele ratelor dobânzii fixe
Ratele fixe sunt de obicei mai mari decât cele reglabile. Împrumuturile cu rate reglabile sau variabile oferă, de obicei, rate introductive mai mici decât împrumuturile cu rată fixă, ceea ce face ca aceste împrumuturi să fie mai atrăgătoare decât împrumuturile cu rată fixă atunci când ratele dobânzilor sunt mari.
Împrumutații sunt mai predispuși să opteze pentru ratele dobânzilor fixe în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute atunci când blocarea ratei este deosebit de benefică. Costul de oportunitate este încă mult mai mic decât în perioadele cu dobândă ridicată, dacă ratele dobânzii scad.
consideratii speciale
Biroul pentru protecția financiară a consumatorului (CFPB) oferă o serie de rate ale dobânzii la care vă puteți aștepta la un moment dat, în funcție de locația dvs. Ratele sunt actualizate la două săptămâni și puteți introduce informații, cum ar fi scorul dvs. de credit, plata în avans și tipul de împrumut, pentru a vă face o idee mai atentă asupra ratei dobânzii fixe pe care o puteți plăti la un moment dat și a cântări acest lucru în raport cu un ARM.