Banca interstatală
Servicii bancare intersetate se referă la extinderea băncilor pe liniile de stat. Banca inter-statală a devenit larg răspândită la mijlocul anilor '80, când legislaturile statului au trecut facturi care permit companiilor deținute de bănci să achiziționeze bănci din afara statului, reciproc, cu alte state. Banca interioară a condus la creșterea lanțurilor bancare regionale și naționale.
Origini ale Interstate Banking
Legea Băncii Naționale din 1863 interzicea bancarile interstatale de către băncile cu statut național. Actul McFadden din 1927 a interzis în continuare formarea băncilor interstatale. Cu toate acestea, restricția bancarilor interstatali a limitat băncile la expansiunea regională și le-a lăsat vulnerabile la crizele economice locale. În plus, pe măsură ce americanii deveneau mai mobili, restricția privind activitățile bancare interstatale a însemnat că cei care s-au mutat sau au călătorit pentru afaceri sau plăcere ar putea fi dificil să aibă acces la serviciile bancare în afara regiunii locale în care locuiau.
Înainte de anii 90, modificarea Douglas la Legea privind companiile de capital din anul 1956 a permis statelor să legifereze dacă companiilor de stat bancare din afara statului li se va permite să înființeze, să opereze și să dețină bănci în interiorul frontierelor lor. Cazul din 1985, Northeast Bancorp v. Consiliul guvernatorilor a confirmat acest drept. Amendamentul Douglas a evoluat din teama ca societățile deținute de bănci să obțină interdicțiile din Legea McFadden prin achiziționarea de bănci subsidiare din alte state, dar să opereze aceste filiale în același mod ca și sucursalele normale.
Banca interstatală a crescut în trei faze separate, începând din anii 1980, cu băncile regionale. Aceste companii sunt limitate la o anumită regiune, cum ar fi nord-estul sau sud-estul și s-au format atunci când băncile mai mici și independente au fuzionat pentru a crea bănci mai mari. În anii 1980, șase state din Noua Anglie au adoptat legislație care permite formarea băncilor regionale; au urmat curând băncile din sud-estul și mijlocul vestului. Treizeci și cinci de state au adoptat în cele din urmă legislație care permite băncilor din orice alt stat să înființeze sau să achiziționeze o bancă în interiorul frontierelor lor. Paisprezece state și Washington, DC, au ales să permită doar activități bancare regionale. Un singur stat, Hawaii, nu a reușit să aprobe nici legislația bancară regională, nici națională.
Actul Riegle-Neal
La începutul anilor 1990, a fost adoptată legislația federală care a permis înființarea băncilor naționale. Legea privind activitatea bancară și eficiența filialelor din Riegle-Neal din 1994 a permis băncilor care îndeplineau cerințele de capitalizare să achiziționeze alte bănci în orice alt stat după 1 octombrie 1995. Legea Riegle-Neal a permis pentru prima dată activități bancare cu adevărat la nivel național. Aceasta a permis băncilor bine administrate, bine capitalizate, să achiziționeze bănci din alte state, regionale sau nu, după 29 septembrie 1995. În plus, a permis băncilor din diferite state să fuzioneze în rețele de filiale la nivel național după 1 iunie 1997. Cu toate acestea, în Legea Riegle-Neal, nicio societate deținută de bănci nu poate controla mai mult de 10 la sută din totalul activelor depozitate în Statele Unite sau mai mult de 30 la sută din totalul activelor depuse de orice stat, cu excepția cazului în care un stat specific a stabilit un plafon de depozit de propria.
Statelor individuale li sa permis să renunțe la prevederile de ramificare din Legea Riegle-Neal. Inițial, Texas și Montana au ales să opteze, dar în cele din urmă, au ales să permită ramificarea interstatală. Legea Riegle-Neal a abrogat atât amendamentul Douglas, cât și Legea McFadden.