Refinanțare față de împrumutul de capital propriu: Care este diferența?

Casa ta nu este doar un loc unde să trăiești și nu este doar o investiție. De asemenea, poate fi o sursă de numerar gata dacă aveți nevoie de ea prin refinanțare sau un împrumut de capitaluri proprii. Refinanțarea vă plătește ipoteca veche în schimbul unei noi ipoteci, în mod ideal, la o rată a dobânzii mai mică. Un împrumut de capitaluri proprii vă oferă bani în schimbul capitalurilor proprii pe care le-ați construit în proprietatea dvs.

Refinantarea

Există două tipuri de „refis”: o refinanțare de rată și termen și un împrumut de încasare. Un refi de rată / termen nu implică nicio schimbare de bani, în afară de costurile asociate închiderii și fondurile din noul împrumut care plătește vechiul împrumut. Puteți scoate bani cu un refi de ieșire din bani, întrucât transformați efectiv acțiunea din casa dvs. în numerar.

Costurile de închidere sunt probabil de la 1 la 1, 5 la sută din valoarea creditului dvs., chiar și la refinanțare. Ar trebui să planificați să continuați să trăiți în casa dvs. un an sau mai mult dacă faceți acest traseu. Poate fi o idee bună să faceți acest tip de refi rată / termen dacă puteți recupera costurile de închidere cu o rată a dobânzii lunară mai mică în aproximativ 18 luni.

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu

Împrumuturile pentru capitaluri proprii tind să aibă rate de dobândă mai mici decât împrumuturile personale, negarantate, deoarece sunt asigurate de proprietatea dvs., dar există o problemă cu asta. Împrumutatul poate veni după domiciliu dacă defecțiuni la un împrumut de capitaluri proprii sau la o linie de credit.

O linie de credit de capital propriu (HELOC) este ca un card de credit legat de capitalurile proprii din casa ta. În general, puteți împrumuta cât mai puțin sau cât mai mult din acea linie de credit doriți, deși unele împrumuturi necesită o retragere inițială a unei sume stabilite. Vi se poate solicita să plătiți o taxă de tranzacție de fiecare dată când efectuați o retragere sau o taxă de inactivitate dacă nu utilizați linia de credit în orice moment pe o perioadă prestabilită. Veți plăti dobânda doar în perioada de tragere, apoi veți plăti principalul plus dobânda atunci când începe perioada de rambursare.

Un împrumut tradițional de capitaluri proprii este adesea denumit oa doua ipotecă. Aveți ipoteca principală și acum luați un al doilea împrumut cu capitalul pe care l-ați construit în proprietatea dvs. Cel de-al doilea împrumut este subordonat primului - în caz de neplată, al doilea creditor rămâne în linie în spatele primului pentru a încasa venituri datorate închiderii. Ratele dobânzilor la împrumuturile de capitaluri proprii sunt de obicei mai mari din acest motiv. Creditorul își asumă un risc mai mare. Uneori, HELOC-urile sunt de asemenea denumite ipoteci secundare.

Împrumuturile de acțiuni pentru acasă au, în general, o rată a dobânzii fixă, deși unele sunt ajustabile. Rata procentuală anuală (APR) pentru o linie de credit de capitaluri proprii la domiciliu este calculată pe baza ratei dobânzii împrumutului, în timp ce APR pentru un împrumut tradițional de capitaluri proprii include, în general, costurile inițierii împrumutului.

Exemplu de împrumut de refinanțare vs.

În urmă cu zece ani, ratele dobânzilor erau cu puțin peste șase la sută din ipoteca dvs. cu rată fixă ​​de 30 de ani când v-ați cumpărat prima dată casa. Acum, în 2019, puteți obține o ipotecă la o rată a dobânzii de aproximativ patru procente. Aceste două puncte pot potențializa sute de dolari pe lună din plata dvs. și chiar mai mult din costul total al finanțării casei dvs. pe durata împrumutului. O refinanțare ar fi în avantajul tău în acest caz.

Sau poate aveți deja o rată a dobânzii scăzută, dar căutați niște bani în plus pentru a plăti un nou acoperiș, pentru a adăuga o punte la domiciliu sau pentru a plăti educația universitară a copilului. Acesta este locul în care un împrumut de capitaluri proprii poate deveni atractiv.

consideratii speciale

Capacitatea dvs. de a împrumuta prin refinanțare sau prin împrumut de capitaluri proprii depinde de scorul dvs. de credit. Dacă scorul dvs. este mai mic decât atunci când v-ați cumpărat casa inițial, este posibil ca refinanțarea să nu fie în interesul dvs. cel mai bun, deoarece acest lucru ar putea crește rata dobânzii. Obțineți cele trei scoruri de credit de la trio-ul birourilor majore de credit înainte de a trece prin procesul de solicitare pentru oricare dintre aceste împrumuturi. Discutați cu potențialii creditori despre modul în care scorul dvs. ar putea afecta rata dobânzii dvs. dacă nu sunt peste 740 în mod constant.

Acordarea unui împrumut de capitaluri proprii sau a unei linii de credit pentru acțiuni la domiciliu necesită depunerea de documente diverse pentru a dovedi că sunteți calificat, și orice împrumut poate impune multe din aceleași costuri de închidere ca o ipotecă. Acestea includ taxele de avocat, căutarea unui titlu și pregătirea documentelor. De asemenea, acestea includ adesea o evaluare pentru a determina valoarea de piață a proprietății, o taxă de cerere pentru procesarea împrumutului, puncte - un punct este egal cu un procent din împrumut - și o taxă anuală de întreținere. Uneori, creditorii vor renunța la acestea, așa că nu uitați să întrebați.

Dacă nu intenționați să rămâneți în casa dvs. o perioadă lungă de timp, un împrumut de capitaluri proprii ar putea fi alegerea mai bună, deoarece costurile de închidere sunt mai mici decât cu un refi.

Cheie de luat cu cheie

• Creditele de capitaluri proprii sunt ideale pentru debitorii care preferă securitatea oferită de ratele dobânzii fixe și pentru cei care necesită o sumă substanțială pentru un scop specific. Este un împrumut unic - nu se pot retrage bani suplimentari.
• HELOC-urile sunt potrivite pentru persoanele care au nevoie de acces la o rezervă de numerar într-o perioadă de timp mai degrabă decât în ​​avans. Nu plătiți niciodată dobândă pentru mai multe fonduri împrumutate decât utilizați efectiv la un moment dat.
• Refinanțarea poate fi ideală dacă intenționați să rămâneți acasă pentru o perioadă considerabilă de timp și rata dobânzii dvs. va scădea.